那么该买多少保障才能兜住风险呢？

“很多消费者都说自己买过保险，但问他买了多少，就迷糊。最多说出自己交多少钱，却不能确定自己发生风险时到底能够得到多少金额的赔付。”陈铜提醒消费者，如果不能有意识量化风险，那么类似的风险安排会变得没有足够的意义。

“足额投保很重要。重疾保险的保额至少能匹配上两至三年的收入，意外残疾保险至少能够相当于五至十年的收入。具体保额设计不仅仅考虑家庭成员的收入，还要参考家庭已有储蓄(收入中断阶段维持生活质量不下降的能力)，同时还要格外注意不同成员身上是不是还有高额负债，比如房贷、车贷，甚至可预计的孩子养育总支出，这些压力在该成员发生极端风险过世之后，必然全部转移给了家庭其他成员来承担。显然针对这些负债和养育义务，该成员要配比等额的寿险身故保额才能大大缓解其他家庭成员的生活压力。”陈铜介绍，选中依次投保的成员，而针对他们在家庭中不同的财务重要性，给予不同的保险内容，是非常理性科学的安排。

中低收入家庭如何规划保险

“虽然风险都来自疾病和意外，但发生疾病和意外的后果对于不同的家庭却是迥然不同的。所以选择重大疾病保险和意外保险切勿与身边的同事、朋友‘照猫画虎’地配置。”陈铜表示，保险是一个实务操作性很强的金融工具，同样的家庭收入，可能有着不同的负债和现金流情况，所以风险的大小和保费支出的能力也都是不同的。有可能收入高的家庭却不一定有收入较低的家庭所能承受的风险更高，甚至高收入的家庭不一定比低收入的家庭现金流充沛。所以不一定是高收入高保障，应该说是高风险的家庭应当配置高保障。

高收入家庭且不谈，中低收入家庭该如何配置保险呢？慧择保险人士举例，张先生今年30周岁，夫妻俩在三线城市生活，消费水平较低，只先生一人工作，月工资7000元，太太为全职主妇，目前无房贷，但有计划在未来5年内购房，所以保费预算有限。夫妻两人可以都选纯消费型重疾险，保额略有不同，丈夫是家庭经济支柱，保额应尽量高。另外，张先生身上的负担最重，还可以购买定期寿险和意外险。而对于小孩，可以选择保额30万元左右的重疾险，至于额外的医疗险部分，如果孩子健康状况良好的话，就先缓一缓。

业内保险专家表示，中低收入家庭首先需纳入社保。有不少低收入家庭是不重视任何保障的，甚至需要缴纳很少费用的社保也没有加入，这个问题需要解决。在具体的商业保险方面，夫妻双方可以购买承受保额的期交重疾险，子女也应有相应的期交重疾险；其次，还应该搭配一些消费型的医疗险(保额高低根据自己情况配置)；最后，再搭配全家的意外险产品，经济主力亦可再增加一份寿险。

记者 李茜

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