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继锦鲤之后,支付宝推出的“相互保”又成为了热门话题。低门槛(芝麻信用650以上)、零元起、单次赔付0.1元的重疾互助险横空出世。互助险——这个和字面意思完全一样、略显陌生的新鲜词走进了人们的视野。
什么是互助保险?
互助保险是由面临同样风险的人自愿组织起来,预交风险补偿金以抵御风险的保险形式。总结起来就是八个字“人人为我,我为人人”。
其实,互助保险在国外的运用非常广泛,占有将近40%的全球市场份额。在世界保险业最发达的美、日、英、法四个国家,互助保险分别占三分之一、四分之三、四分之一、和六分之一的份额。
互助保险是一个拥有悠久历史的新鲜词,早在古代就出现了互助保险的雏形,例如古埃及建造金字塔石匠的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会等等。具有里程碑式的互助险出现在17世纪初期,由于资本主义初期劳动强度大、条件恶劣,劳动者工伤、疾病和死亡的概率很高。于是,普鲁士的矿山就成立了矿工弟兄会,矿工联合会,他们建立了储蓄基金,自愿为储蓄基金交款。这便形成了早期的医药互助会。
在我国近代,最具代表性的互助保险的历史可以追溯到革命战争年代,延安等一些革命根据地便实行过互助医疗保险和抗拒生产风险的互助合作组织。
相互保的优缺点
市场上也有与支付宝“相互保”类似的一年期重疾险产品,让我们比较一下,更清晰的看到“相互保”有哪些优缺点。
门槛低
在金库君看来,相互保的优点用三个字便可以概括——门槛低。只要您的年龄在保障范围内、满足健康告知的要求(同类产品要求最低的)、且芝麻信用分在650以上,都能够“零元”参保。看到这里,你一定会发出“这很余额宝”的感慨,走过路过不要错过,犹如当年人们纷纷开设余额宝账户,想投资把钱存进来,不想投资随时转出。但作为保险来说,不付出点代价似乎说不过去,但这个“代价”看着很廉价,一次最多1毛钱,越看越像淘宝的“7天无理由退货”。
保障性低
随着医疗技术的提高,重症并非不可治愈,而一生中多次罹患重症的可能性也随之增加,但显然“相互保”并不是可以多次赔付的产品;另外,近些年的保险产品都进行了保障的创新,例如对轻症的理赔,亦或是保费豁免——罹患轻症后,停止交保费,但重疾的保障依然有效。这也是相互保所不具备的。与上述所列举的其它一年期重疾险相比,相互保不仅保障范围小,保额还少。
39及以下的保额仅为30万,而市场同类产品多为50万,40至59仅有10万元保额,60岁以上不保障,这对于上有老下有小的家庭支柱来说,显然不能满足。
保费不确定
相互保宣称遇到出保的情况,每次每人最多0.1元。以赔偿30万为例,加上10%的管理费,一共33万,这就解释了相互保要满足“运行3个月后成员数不少于330万人”的条件。截止发稿时,相互保人数已超过700万人,金库君相信以支付宝的影响力和宣传力度,参保人数一定不是问题。但我们也不要忘了,参保会员庞大的基数,也就意味着出险的人会越来越多。
对于相互保一年保费支出究竟有多少的问题,精算师们也纷纷发表了自己的看法,但从费用的预测看,相去甚远,区间在150-930元之间。通过这个数字,也提醒了大家,究竟是愿意选择一款费用固定,保障高的传统保险产品,还是选择一款费用不确定、保障较低、但具有一定参与度的保险产品。
存在运营风险
金库君认为,首先是续保风险,这是一年期重疾险普遍存在的问题。相互保的条款中,(三)机制终止的第二条“出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续”以及六、规则的修订——“我们保留修改或增补本规则内容的权利”尤其需要注意。
支付宝就是个很好的例子,上限规则变动、提现金额规则变动、提现到账时间规则变动、信用卡还款规则变动等,无不体现着政策风险对其运营的影响。一旦相互保被迫“修改”了规则,投保人支出增加的概率更大。若是触及行业相关公司的根本利益,叫停的概率也不小。
其次,是道德风险。在支付宝的相互保现身前,利用互助方式分摊风险的知名平台非水滴筹和轻松筹莫属。而这些平台之所以叫互助计划而非保险,其本质原因是保险是受法律保护的金融合同,而互助计划并不是,因此监督尤为重要。
金库君最担心的是相互保中“赔审团”的设置被滥用。按说作为保险,由专业人士根据保险人提供的材料进行赔付即可。也许支付宝认为所有的投保人都必须具有知情权,是的,这当然很民主。但大家不要忘了,水滴、轻松筹平台上,用眼泪和文案达到理赔筹款目的的例子比比皆是,赔审团究竟是怎样的人员构成呢?他们的主观性因素是相互保理赔最大的道德风险。
什么样的人群最适合买相互保
我们来做一个简单的计算,中国每天罹患重疾的人数在1万人上下,根据相关统计60岁以上老年人罹患重疾的比例占到60%,那么60以下每日罹患重疾的人数以4000人计算。全国人口假定为13.5亿,根据2018年统计数据,中国60岁以上老年人口为2.41亿,符合相互保投保要求的人口约为11.09亿。
以上述条件计算,每年60岁以下罹患重疾的比例为0.1%。我们假定相互保投保人罹患重疾比例与此相同,以目前700万人投保计算,一年将有7000人需要赔付,考虑到人数超过700万人后,每人每次花费不足5分钱,加之赔付额可能只有10万,姑且按3分钱计算,7000*0.3元=210元。
与市场同类产品比较,年纪越小的人买相互保越不划算。30岁以下明明可以200元左右买一款保额50万的重疾险,却急切的投入相互保的怀抱,除了因为“爱”,真心没有其它解释。
对于40岁以下的人来说,210元保障30万,除了不保轻症、无免赔额等之外,与同类产品比,性价比勉强可以接受。
对于50岁以上的人来说,210元保障10万,性价比不错。市场同类产品通常在1100元以上;55至60岁以下,市场同类产品通常在1800元以上。
对于相互保这款产品,总结起来就是7个字——“人人都爱小鲜肉”!
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