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最近又看了一个在某小众论坛引起热议的帖子，可能也是很多人的心声吧。
还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，以“我婆婆”为起头，以“熟人介绍的大公司理财产品”为媒介，每年缴纳一个通常在10万~50万不等的巨额数字，交上一个漫长得看不到头的年限，最后一算，出来的钱到时候肯定是不值钱了，别说通胀，可能连定期储蓄都跑不过。
这就是“保险都是骗人的”的故事起源，途中往往还夹杂着诸多家庭争端与不和，帖子里只是一个简单的例子：
刚刚我男人告诉我他妈买了中国人寿的理财产品，每年交10万，交10年还是15年，而且已经过了冷静期，我疯了，炸了！现在打算违约，就当扔了，希望能稍微回点。
每一个有良心的保险从业人员看到这种事，一般都只会摇摇头苦笑：有什么办法呢？
毫不夸张地说，从我们手中积累的众多用户数据来看，市场上真正买对保险的用户可能只占了百分之一，剩下百分之九十的客户花大价钱购买了“信的过的大公司”那份保障算不上充分同时性价比也不高的一般保险，而最后余下的百分之九，可能处境最惨：
他们买错的，是储蓄型保险。
一．只谈情怀，不谈钱
之所以说买错储蓄型保险的用户最惨，是有理由的。
储蓄型保险在市场上进行推广时，往往有着“急功近利”的特征，即业务员们似乎总是煽动用户以万为单位进行投保——之前我们提到的“每年交十万”已经算比较保守的了，新闻上时有出现的例子更多如下：
拿着500万元买理财，结果买成了要100岁才能领足额且不能提前退的保险，这背后当然有着银行方面监管不严的原因，但我们在真的购买零风险的储蓄型保险时，一定要注意以下问题：
看清收益，看清收益，看清收益
储蓄型保险的设计概念是共同的，以我们的孩子王教育金为例，初衷是以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，是一种未雨绸缪，面向未来的保险。
但是此类情怀吹嘘得再好听，再如何标榜自己“为用户着想”，最终还是要面临一项最终审判，那就是利率究竟有多少，利率不变能否写进合同。
一般情况下而言，推销储蓄型保险的业务员无论用诸如熟人，朋友，同事，亲戚或者银行工作人员的身份进行演示，越是热情洋溢或主动，越是要小心，因为他们在推销时往往避利率不谈，而是喜爱渲染天花乱坠的美好场景：
“在孩子上大学的时候，这笔钱就可以取出来一部分了，每年给你一部分，正好孩子读书就不用愁了，等到孩子结婚的时候，这笔钱又可以给一部分了，小孩结婚的钱也有了，如果孩子想创业，我们还可以给你最后一笔巨款，你看多好...”
可是最关键的，给多少钱？业务员们是选择避而不谈的。
如果你仔细算算，会发现这笔钱少的可怜，不仅利率低的出奇，连百分之2至百分之3都不到，几乎就是把你的钱归还给你。
到了那个时候，钱还值钱吗？
而我们孩子王保险敢于拍着胸脯让所有育儿顾问在门店里说：
现在，我们孩子王教育金的利率就是所有教育金类产品里最高的
最高能拿到保险金的2.53倍
今后您孩子能拿到的每一分钱，我们都能算得清清楚楚
二．无用保障，强制绑定
我们曾经科普过不止一次，给孩子买保险之前，先要看父母的保障是否充足，在购买教育金保险时，我们必须把这个概念再次重申
给孩子买教育金保险前，先要看看自己的保障是否充足
星悦重疾险买了吗？大麦重疾险买了吗？这两款保险是市面上性价比几乎是最高的保险，保障10~30年，成年男女每年只需年缴几百元到两三千元不等，可以一次弥补掉整个家庭八九成的风险缺口。
同样，我们在之前的文章中也强调过，买保险一定要尽量选择 单一险种消费性保险，即想在生病时有报销就买医疗险，怕得了重病收入无着就买重疾险，担心自己百年以后家人没人照顾就买定期寿险。
清清楚楚，明明白白
购买教育金保险的目的，就是保障孩子的教育，当孩子顺利长大成人以后面对教育相关的开支时不用发愁没有钱用，保障的主体就是孩子，受益人也是孩子。
然而，很多教育金保险在设计时为了方便打开市场，往往会“画蛇添足”地给教育金保险添加其它不必要的保障。
首当其中的，就是“身故保障”。
保险公司最常用的花招之一，就是用廉价的附加险来抬高保费价格。带有身故保障的教育金听上去无限美好，可是冷静下来一想就不对味了。
“万一孩子不幸身故”
仔细品品这句话，不会有任何家长愿意爱听的。
在一定时间内保障身故责任的保险，我们通常称之为定期寿险，以低保费高杠杆著称，以市场上高性价比的定期寿险为例，0岁的孩子通常仅需百元不到一年就可以换得几十万甚至上百万的保障。
但这并没有任何意义，因为定期寿险的受益人并非孩子本人，而是父母，即当年幼的孩子不幸身故时，父母才可以受益。
这不仅会带来一定的道德风险（杀婴骗保的惨剧时有发生），而且与一般意义上的现代伦理相违背，所以我们的线上版大麦定期寿险仅允许成年人投保。
试想，哪一位父母想要买一份以孩子的生命作为杠杆的教育金产品呢？
当然，我们并不是说附带这样一份身故保障的教育金产品就是设计人员其心可诛，但事实是往往附带身故责任的教育金保险，利率都不高。
这意味着您“节省”掉了本来就没有必要支出的百元左右定期寿险费用，损失却可能是2.53倍的高额收益。
三．别急，你孩子80岁的时候再取
最后一个绕也绕不过去的坑，就是储蓄型保险“什么时候取？”
上文中我们提到的那位拆迁户，就是很典型的在这一点上吃了大亏，因为他的五百万要等到100岁时才能取出来，而中国的人均寿命却远远无法支持他取出这笔钱...
可以说，要把时间线拉得如此之长才能取出的储蓄型保险，根本就是一款不仅不能对抗风险与为未来的开支未雨绸缪的产品，反而成了拿钱去打水漂的“水漂险”。
专业的保险业内都流行一个比喻，储蓄型保险是一个“水库”，通过不断地以月或年为单位向水库能放水来抵御未来可预期的财务干涸。
但无论您所投保的是养老金还是教育金，如果不能够在所需要的时间点中取出，“水库”就成了一滩死水。
以孩子王教育金为例，我们的设计理念就是在客户最需要钱去支援孩子教育的年纪里，客户能够分批将教育金取出，最后在30岁时能够以一大笔钱支付孩子的生育或创业费用。
总结
孩子王教育金的内部收益率最高能达到4.025%，在预定利率最高不能超过4.025%的大政策下，已经达到了政策极限，灵活的存取政策可能更吸引眼球。
如果您在给家人配置完保障类产品后有配置教育金的需求，我们认为孩子王教育金保险是最拿的出手的产品，今天也推荐给您。
想要购买此款教育金的宝妈们，可以通过孩子王官方APP划到"保险"栏目，立刻就能找到孩子王教育金的投保入口。
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