银行信用卡新规_信用卡的相关法律法规

日前央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。信用卡新政整体变得更人性化，取消滞纳金，信用卡透支利率最低可打7折等，免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。

新规自2017年1月1日起实施后，对于持卡人来说，究竟有哪些影响呢?

影响一透支利息打七折

目前各家银行的透支利息基本一致：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%至0.05%之间。

换句话说，最高也不过是现在的利率水平。不过需要注意的是，如果在到期还款日只还了最低还款额，是不能享受免息期的。免息还款期只有到期全额还款才可享受。

这意味着，以后银行很可能对不同卡种的利息收取标准做区别处理，如同行的高端卡由于权益好、优惠多，透支利息也高;而学生卡、青年卡等卡种则设置相对低的利息标准。对于办卡人来说，办卡不光要选择合适的银行，更要选对卡种。

影响二是否全额罚息由银行决定

现在大多数银行采用的是“全额罚息”、“按未清偿部分计息”的计结息方式，第一种方式很可能因为持卡人粗心大意，就是持卡人还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。

例如，本期需还款1000元，实际还款1200元，多出的200元就是溢缴款。如果在没有消费而预先往信用卡里存钱的话，那这部分钱是取不出来的!如果想要取，就会被收取高额的手续费。

不过这种情况正在改变。截至目前，已有工行、建行、交行等多家银行实施信用卡溢缴款取现免手续费，农行、中行部分信用卡在本地本行取溢缴款时也不用手续费。

值得关注的是，每家银行在溢缴款的提取上都不一样，即便是同一家银行，因为卡片类型不同，在手续费收取标准上存在差异。如工行、建行、交行的信用卡，虽然在本地本行取溢缴款不用付手续费，但如果持卡人在异地或者跨行取现，各行会有不同的收费标准。

影响三免息还款期可以超过60天

据了解，目前各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而从明年开始，则由发卡银行自行决定。

信用卡新规中，央行把“免息期最长60天”这一规定取消了。不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，一般较长的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。

这意味着，未来信用卡免息期长短或“因人而异”：各行设置一个免息期最低时限，然后根据申卡人的具体资质弹性核定最长的免息期时限。

影响四逾期“滞纳金”取消

在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。

目前，虽然各家银行都按最低还款额的5%收取，但在最低滞纳金上有不同：人民币账户最低5元或10元，外币账户基本为最低1美元/欧元。

在信用卡新规中，央行规定,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。也就是说,今后违约金怎么收取,可能将由信用卡中心与持卡人共同决定,持卡人将有机会“货比三家”。

影响五ATM机取现最高每日1万元

对大部分持卡人来说,信用卡预借现金并不陌生。而此次新规对预借现金业务也进行相关规定。ATM机办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。

不过，银行人士普遍认为，虽然央行提高了银行对信用卡取现的上限，但各银行在经营上还是比较审慎，多数银行估计不会很快提上去。需要提醒的是，虽然可以使用信用卡提取现金，但如果不是紧急情况，，最好不要使用预借现金功能。因为每日的利息和手续费也是一笔小开销。

影响六信用卡可充值支付宝微信,利息按取现算

现金充值方面,是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

充值的现行政策是不允许使用信用卡向诸如第三方支付账户充值,这次变更为由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说,当借记卡没有充足资金时,信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

不过,为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调,“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户,禁止不同信用卡之间的转账。”

不过,即便可以用信用卡为微信、支付宝等第三方支付账户充值,银行的利息还是存在的。而且,预借现金无法享受免息还款,所以从取现当天起,银行将按日利率万分之五计收利息,并且按月计收复利。

影响七信用卡被盗刷,要予以合理补偿

新规中着重强调信用卡交易信息的真实性、完整性、可追溯性,从明确发卡机构信息披露责任、改进非本人交易处理和持卡人损失补偿等方面强化持卡人权益保障机制。

新规要求发卡机构必须向持卡人详尽披露信用卡相关信息,并经持卡人获知与确认。发卡机构需要调整利率标准,必须提前45个工作日告知持卡人,持卡人有权选择按原订协议偿还款项后,对信用卡进行销户处理,为持卡人提供了更多的选择权。

此外,新规强调,如果持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,发卡机构应及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。

刘枫整理