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之前有人问到，如果理财收益率比贷款利率小，那我们贷款买房还能省钱吗？

所以小编细化了算法，此次计算，会有以下三种情况。

首先重申一下本次计算的大前提

1.你有买房的资格，也有合适的房源可供购买。

2.你有能力全款买房，或提前还款。

3.假设贷款利率和理财利率都保持不变。

4.你是刚需者不是投机者，我们要强烈相应国家号召：房子是用来住的，不是用来炒的。

5.不管全款还是贷款，你肯定是要花钱的，不要想着挣钱，小编只是在努力省钱。

6.小编并不是银行或者房地产的托，只是跟大家探讨买房的两种资产配置模式。到底谁更划算（小编也是个立志要买房的人，虽然首付还没凑齐~）。

欢迎大家积极讨论，也可提供其他更好的资产配置模式，供大家参考，对比！

文中的计算变量假设如下

这里的计算小编会将之前的细化，引入更多变量，我们不看首付，仅看贷款额度。

假设：

1.贷款利率：年化5%（考虑到目前部分银行仍维持基准利率折扣，公积金贷款利率仅3.25%，所以采用的贷款利率仅微高于基准利率）

2.理财收益率：年化4%（跟余额宝利差不多），5%，6%；三个变量

3.贷款额度/可用于理财的钱：取100万和50万两个变量。

4.贷款年限： 30年。

5.贷款方式：等额本息（这种方式缴纳利息最多）

下面开始正式计算啦

情况一

与“贷款买房竟比全款买房省62万”一文中的假设一样。

1、全款买房，以后不做任何理财。

2、贷款买房，房款用于理财，利息用于缴纳贷款，工资缴纳部分贷款。（因利息用于还贷，所以无利滚利）

理财公式：

月利率=年化收益率/12

每月收益=本金（贷款金额）*月利率

每月实际还款=每月还款-每月收益

实际购房金额=每月实际还款*12*30

节省金额= 全款购房金额-实际购房金额

贷款公式：数据直接由贷款计算器直接计算得出。

数据来源：iFowin财经整理计算

从表中我们可以看出，年化收益率越高，你节省的金额越多，借贷本金越多，您节省的越多。

在这种情况下，即便年化收益率<贷款利率，您也是省钱的。

情况二

1、全款买房，每月进行理财投资（利滚利，金额=每月实际还款金额）

2、贷款买房，房款用于理财，利息用于缴纳贷款，工资缴纳部分贷款。

理财公式：

月利率=年化收益率/12

每月收益=本金（贷款金额）*月利率

每月实际还款=每月还款-每月收益

实际购房金额（贷）=每月实际还款*12*30

理财收益（利滚利）=A360

A1=每月实际还款

A2=每月实际还款（1+月利率）

A3=（每月实际还款+A1）（1+月利率）

…

A360=（每月实际还款+A359）（1+月利率）

实际购房金额（全）=全款购房金额-理财收益

节省金额= 实际购房金额（全）-实际购房金额（贷）

贷款公式：每月应还款由贷款计算器直接计算得出。

数据来源：iFowin财经整理计算

从数据我们可以看出。当理财年化收益率<贷款利率时，节省金额为负，即此时全款购房比较有利。

当理财年化收益率>贷款利率时，节省金额为正，即此时贷款购房比较有利；且贷款金额越大，理财利率越高，越有利。

情况三

1、全款买房，每月进行理财（利滚利，金额=每月实际还款金额）

2、贷款买房，房款一直用于理财（利滚利），工资出钱缴纳全部贷款。

理财公式：

月利率=年化收益率/12

理财本利合计（贷）=A360

A1=贷款金额

A2=A1（1+月利率）

…

A360=A359（1+月利率）

实际本利（贷）=理财本利合计（贷）-贷款购房金额

理财本利合计（全）=A360

A1=每月实际还款

A2=每月实际还款（1+月利率）

A3=（每月实际还款+A1）（1+月利率）

…

A360=（每月实际还款+A359）（1+月利率）

实际本利（全）=理财本利合计（全）-全款购房金额

节省金额= 实际收益（贷）-实际收益（全）

贷款公式：每月应还款、贷款购房金额由房贷计算器计算得出。

数据来源：iFowin财经整理计算

从数据可以看出，无论是贷款买房还是全款买房，你是都是有收益的。

但也很明显，全款购房再定期理财，收益要远高于贷款买房房款理财，毕竟你有部分利润被银行的贷款利息瓜分了。

但随着贷款金额的上升，理财利率的提高，差距在不断缩小。

关于贷款和全款买房的对比，小编就写到这里，两方在不同情况下均有利弊，各位购房的朋友要根据自身情况，进行选择哦。

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