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题目的条件是这样的:30万元大额存单,刚刚存了一年,原先存款利率是3.85%,现在的新利率是4.2625%,要不要取出重新存?
要想判断究竟合不合算,我们首先要搞清楚大额存单究竟是什么?大额存单是银行向存款人发行的大额存款凭证。虽然也算做存款类项目,但是这种产品跟存款并不一样。
存款我们可以向银行做出提前转为活期的申请,所有的存款可以按照活期利率计算之前的存款期限。按照目前各大银行0.3%~0.35%的活期存款利率,30万元一年的利息可能只有1000元左右。
大额存单在发行的时候需要注明是否可以提前支取或者赎回。如果没有,那么只能转让。大额存单可以通过第三方平台进行转让。一般来说利息能吃亏一点,但是不至于跟活期利率一样低。比如按照2%的利率转让已经存了一年的大额存单,30万元实际上就能够拿到利息6000元。但是如果按照3.85%利率计算,如果到期,30万元大额存单1年利息是11550元,损失了利息5550元。
新的购买人再持有剩余两年时间,最终可以按照3.85%获得三年的利息34,650元。
购买人的实际收益率是多少?28650元,如果再算上6000元的两年利息成本,差不多是28200元左右。相当于一年利息14100元,相对于30万的本金,利息高达4.7%。可以说如果能够从大额存单的转让平台淘到利息优惠的大额存单,也是非常赚的。这可比我们提前支取后,再次存上三年划算的多,按照4.2625%计息划算的多。
提前支取后再存上三年,平均收益率是多少呢?按照提前支取,一年2%的利率计算。4年的利息总收益是6000元+38362.5元,平均一年利息11090元,年化利率只有3.7%。甚至达不到原先三年期大额存单的3.85%。如果说要按照活期利率0.3%计算,亏本就更大了。
所以,我们在选择长期储蓄的时候,一定要谨慎而行。不要动辄打乱计划,即使有更优惠的存款产品,也要耐得住诱惑。否则,如果不仔细计算,吃亏了都不知道。
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