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除了全款买房的“土豪”,大部分人买房都避不开贷款。
如何选择合适的贷款方式?
怎么可以提前还款呢?
情报君来告诉你!
01
如何选择合适的贷款方式?
1
什么贷款方式最合适?
在贷款前,需要你对财务、信用等各方面做出准确的评估。根据自身和家庭的资产情况,以及房贷承受能力来考虑。
如果选择商业贷款中的等额本金,每月还的本金一样,也就是说随着不断还款,利息会不断减少。那就意味着每个月的还款数会逐渐递减,但是对于还款初期的压力会大一些。
如果选择的是商贷当中的等额本息,每月还款的数额一致,一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。
2
月供多少最合适呢?
50%是最高警戒线
首先,银行为了控制风险,本身就会根据借款人的收入限定最高贷款额度,一般是要求借款人房贷月供不能超过月收入的50%。
30%是舒适线
其次,对于借款人而言,贷款越多,要承担的月供肯定就越多,这样压力也就越大。为了保证未来的生活舒适度,理论上是房贷月供占收入的比例越低越好。30%,是一个比较舒适的比例。
3
房贷首付最低是多少?
商业贷款
首套首贷首付最低30%。
有1套住房但无住房贷款或是已结清的居民家庭,首付最低50%。
有1套住房且相应购房贷款未结清,首付最低80%。
对于拥有两套及以上住房的居民家庭,暂停发放商业性个人住房贷款。
公积金贷款
1、首次使用公积金贷款
首付最低30%,按借款人个人账户余额的10倍计算可贷额度,单人贷款最高额度45万元,家庭贷款最高额度70万元。
2、第二次使用公积金贷款
首付最低50%,按借款人个人账户余额的6倍计算可贷额度;单人贷款最高额度30万元;家庭贷款最高额度50万元。
4
购房者贷款需要准备的材料
①公积金贷款: 贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明;借款人(夫妻)银行卡;购房合同或协议。
②组合贷款: 贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明;借款人(夫妻)银行卡;借款人以及共同借款人职业收入证明;购房合同或协议。
③商业贷款: 贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明;借款人以及共同借款人职业收入证明;购房合同或协议。
02
怎么提前还款?
在我们的周围,很多人在背负着房贷的压力,那么我们都考虑过一个问题,到底要供多少年之后可以一次性还清贷款?
经济专家表示,在通货膨胀之前会造成资金贬值,银行贷款所承担的利率会逐渐变小,因此专家一般不建议进行提前大批量的还清贷款,甚至有的专家表示贷款时间越长越好。
但对有的人来说,贷款仿佛一座大山。那么怎么提前还款合适呢?
还款方式
首先要想还清贷款,就要取决于自己的还款方式,我们贷款一般分为等额本息还款和等额本金还款。无论怎样还都是分为两部分,一个是本金,一个是利息。
选择等额本息贷款的购房者在前期的时候还款本金少、利息多,提前还款时需要还的本金会比较多,因此提前还款时会比较吃亏,即不划算。
如果购房者有提前还款的打算,那么在选择还贷方式的时候应该采用等额本金的还款方式,虽然等额本金前面还款压力大,但是你提前还款时会少受损失。
什么情况提前还款更划算?
1、公积金月缴金额比较高
如果购房者本身是有缴纳个人公积金的,并且每个月所交的公积金金额还比较高,这种情况下就可以考虑提前还款。由于公积金是专款专用,如果不用于还房贷,放在账户里也取不出来,所以还不如提前还贷。处于房贷还款初期的房贷者,如果你确实不喜欢“背债”,而且房贷处于还款初期,那么可以考虑提前还款,这样一来可以早日将贷款还清,二来也能节省不少房贷利息。
2、房贷利率处于上浮中
由于是贷款买房子,那么关系到购房者还款的就是贷款利率了,如果目前房贷利率处于上浮中,购房者也可以考虑提前还款,从而减少贷款成本。手上没有高收益理财渠道的房贷者,眼下有很多理财产品的年收益率都高于贷款基准利率,但是如果你不是一个擅长理财的人,而且手上没有高收益理财渠道,也不妨考虑提前还款。
3、把房子作为融资工具
虽然现在大部分的购房者都是为了购买自住房的,但也存在一部分购房者把房子作为融资工具的,这部分购房者希望能从银行获取更多的贷款。但是,由于近年房价持续上涨,大部分房屋的评估价值都比购买初期上涨了很多,如果提前将房屋按揭贷款还清,再以房产抵押从银行贷款,通过这种方式往往能获得更大的贷款额度。
提前还贷的时间点
对于时间点上的选择也是毋庸置疑的。银行工作人员表示:等额本息不要超过贷款年限的一半,也就是如果是30年的贷款,提前还款不要超过15年,如果是等额本金的话,就不要超过贷款时间的1/3,也就是十年。
那么如果贷款人是固定工资的工作,又不想付出太多的精力。那么,有余钱就可以马上申请还款,但是要注意的是,申请提前还款的次数不要超过五次。但是每个银行的规定也会有所不同,所以如果贷款时有提前还款的准备,一定要尽早做好咨询,避免损失。
但是如果处于一种贷款末期的状态,那就没有必要再考虑那么多,慢慢还剩下的贷款钱就行,不要着急一下子还清所有的贷款。
违约金
违约金也是我们提前还款必须担心的一项,我们要查看贷款合同当中有关提前还款的整体要求。提前还款是否需要交纳违约金,在办理的时候,对于提前还款,银行往往会有所要求,最低是不得少于1万块钱的,必须是1万块钱的整数倍,这样一来对于房奴来说要求更高了。所以在签署贷款合同的时候,要询问清楚,提前还贷,并不是你有钱了,和银行打个招呼就能够提前还的。
还完贷款后记得撤销抵押登记,不管你是申请提前还贷,还是没有申请提前还贷。
提前还款流程
01到银行预约还款时间
要想还款是需要预约的,而且每个银行和每个支行的预约时间都会有所不同,因为还款的人少,肯定就快,人多的话可能就会比较慢。快的话预约第二天就能办理,慢的话可能要等上几个月,所以还是提前预约比较好。
02准备好相关资料
办理之前要准备好自己的贷款合同,还款银行卡,还有带好自己的有效证件,这样基本上就没有太大的问题。
03带好需要还的钱或者卡去银行填写申请表
把需要还的钱存在银行卡上,去银行填写还款申请表。如果钱在其他银行卡上需要转到还款卡上,那么等着银行扣钱就行了。
04去房管局注销抵押
因为贷款买房做了抵押,所以还了钱要去房管局注销抵押,有些时候银行会去注销抵押,但是需要一定的时间,相关问题还是要询问银行,看是银行注销,还是自己亲自去。
总结
30年或者20年的房贷,无论是哪一种还款形式,最好是在10年左右进行,最晚也是要在中间的15年是最划算的。但是总的来说,既然选择了贷款的话,还是一点一点的当成一个习惯进行还款比较好,因为随着整体通货膨胀,未来还款压力会逐渐减少,毕竟需要还的钱就摆在那里,不会有所变动,但是通货膨胀之后,未来还款的压力会减小。
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