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首先,抛开单纯的风险与收益,基金定投和银行理财品在个人理财中的作用不一样。
基金定投
不是一次性全部投入,而是随时个人收入的进账不断将钱投入到某一支或几支基金中,可以定期定额,不定期定额,甚至是不定期不定额,主要目的是为了工薪阶层,或者说有固定收入的人能够强制储蓄,待目标达到或者有需要时(例如养老)再逐步取出使用,用于长期理财居多。
银行理财产品
一般有购买门槛,所以基本上银行在产品设计时就希望你能够一次性投入,到期后本金和收益(或亏损)一次收回,一般期限以几个月或1-3年为主,用于中短期理财。
我们来看看风险与收益分析:
首先,两者的跑路风险都近乎于0。如果硬要在加以区别,银行理财品在理论上风险更高,因为有时候银行代销的理财品来自于信托公司的产品,与第三方的债券或者理财品有关(甚至就是代销),因此当第三方出现跑路的时候,理论上银行是不用赔付的。当然,基于我国的现状,一旦出现这种情况,一般银行还是会刚性兑付的,尤其是对于门槛不高的产品(几万起的),因为社会影响较大,问题不大。但是如果银行向你推销的是100万以上起的理财品,就要小心了,有可能不是银行自己管理的资产生成的理财品,而是第三方的。
其次,二者都承担市场风险,即涨跌的风险,遵从金融产品定价的原理,即高风险高预期收益,低风险低预期收益。这时候,知友们就需要选择一下,最好的方法就是用时间做朋友,如果可以持有3-5年甚至更长,基金往往是更好的选择;如果是很短期的,例如1年以内的,可能银行理财品的涨跌风险小,相对于个人来讲流动性就比较好,急用钱的时候不至于割肉。
如何优化风险与收益?
那,能不能在相同的投入和风险下获取更高的收益概率呢?通过资产配置就可以做到,例如做一个基金组合,或者是银行理财品之间的某种配置和组合,都可以优化风险与回报。
最后,选择何种方式,其实还是从目的出发,你可以选择一次性投入底金,然后坚持定投做长期投资;或者就短期选用银行理财品,保持流动性。
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