▲可见，两者看待病症的视角是不一样的，临床医学会看这个病症当下对病人有多大的影响，而核保医学会根据健康大数据来看这个病症几十年后恶化的概率有多大。

因此，临床医生所说的没事并不能代表保险公司核保就一定顺利通过，还是要具体问题具体分析。

根据工作经历，三木整理了10种亚健康体的核保须知供大家投保参考。

1、乳腺增生&乳腺结节

大部分女性都会有“乳腺增生”，很多朋友忐忑不安拿着“乳腺增生”的“病史”来买重疾险。保险公司通常会根据增生种类、大小及病理报告是否良性来判断，一般要求提供近6个月的乳房超声波报告，标准体承保或除外承保是比较常见的。

比如：小叶增生、乳腺结节BI-RADS2级以下重疾可以标体承保，3级重疾除外承保，乳腺纤维瘤手术治愈，重疾一般也可标体承保。

2、结石

胆结石/肾结石，保险公司会要求提供验血、验尿、超声波来确定病情，根据情况作标准、加费或除外承保，手术治愈，重疾一般标准承保。

3、脂肪肝

脂肪浸润，轻度脂肪肝，寿险、重疾险、医疗险标体；

中度脂肪肝，重疾险标体或加费，医疗险标体或除外；

严重脂肪肝，重疾险加费或拒保，医疗险拒保；

酒精肝，轻度，寿险和重疾险标体，重度酒精肝，重疾或寿险加费或拒保。

4、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳

乙肝病毒携带，寿险标体，重疾险一般标体或加费，医疗险除外；

乙肝小三阳，寿险标体，重疾险一般加费或者标体，医疗险除外；

乙肝大三阳，寿险标体，重疾险加费，严重拒保，医疗险拒保。

5、甲状腺结节

根据TI-RADS分级，1级-2级，寿险标体承保，重疾标保或除外，医疗险除外；

3级大于lcm小于2cm,会延期到6个月后，如果无变化，除外甲状腺癌；

3级大于2cm,会延期至提供甲状腺细针穿刺（FNA）报告，阴性，除外甲状腺癌。

4级，5级，所有险种延期至手术后看病理诊断，需要除外甲状腺癌；

少量保险公司1级小于3mm可以标体,互联网重疾险中有小于lcm,标体承保。

6、胃部疾病

肠胃炎：寿险、重疾险、医疗险标体承保；

慢性胃炎：

慢性浅表性胃炎，发病时间距今较长，寿险、重疾险标体承保，医疗险除外；

慢性糜烂性胃炎，治愈后，寿险、重疾险，标体或加费，医疗险除外；

慢性萎缩性胃炎，拒保概率大。

胃溃疡（98%发生在胃、十二指肠）：

提交胃镜报告，病情较轻，寿险和重疾险标体承保，医疗险部分除外；

反复发作，寿险和重疾险常见加费，医疗险部分除外；

溃疡性结肠炎，一般拒保。

7、三高（高血压、高血脂、高血糖）

高血压：

部分医疗险1级高血压（高压140-159,低压90-99），可以标保，比这还高，一般拒保；

1级高血压，重疾险各家保险公司差异大，有标体承保，也有加费，甚至有延期或除外，寿险标体承保；

2级及3级高血压，医疗险、重疾险、寿险都拒保。

高血脂（甘油三酯和胆固醇）：

医疗险，部分产品直接拒保，药物控制，血脂正常，可标体承保；

寿险和重疾险，只要不同时有脂肪肝、肝功能异常、一般标体承保；

手术治愈，寿险标体承保，重疾险一般标体承保，也可能加费，如果怀疑有癌变可能，延期；医疗险一般部分除外。

高血糖：

血糖偏高，医疗险部分产品标体承保，如果肥胖，部分除外或拒保；

血糖偏高，寿险和重疾险，一般标体承保。

8、子宫肌瘤

子宫肌瘤小于5厘米，且尚未切除，医疗险一般除外，手术康复后，可正常承保，寿险和重疾险可以标体承保；

子宫肌瘤大于5厘米，寿险、重疾险和医疗险除外；

子宫全切手术，寿险，重疾险和医疗险标体承保，不是子宫全切，重疾和寿险标体承保，医疗险除外。

9、息肉

肠息肉：

经肠镜确诊，未切除，寿险延期，重疾险和医疗险延期或除外；

腺瘤性肠息肉，已切除，寿险标体，重疾险除外癌症多，也可能拒保，医疗险除外；

非腺瘤性肠息肉，已切除，寿险和重疾险标体承保，医疗险除外；

家族性肠息肉，寿险加费或拒保，重疾险和医疗险拒保。

胆囊息肉：

确诊良性，且已做胆囊切除，寿险、重疾险和医疗险标体承保；

息肉小于lcm，观察一年，如果没有改变，寿险、重疾险和医疗险标体承保。

宫颈息肉：

寿险和重疾险，一般标体承保，医疗险标体承保或者除外。

10、医保卡外借

大部分保险公司视疾病为本人就诊。

寿险和重疾险，少数保险公司，可以通过本人半年内体检或保险公司体检，反证明本人身体健康，但是一些疾病，很难反证明（比如高血压）。

医疗险，保险公司，一般不会提供反证明机会。

医保卡外借，审查只会越来越严格，不久的将来，很可能所有保险公司都视为本人就诊,请慎重保管医保卡，切勿外借！

注：以上常见情况的核保政策仅供参考，不同公司健康告知宽松度不一样，且同一家公司不同产品的核保宽松度也不一样，因为产品在设计时，精算师采用的数据都会不同，有的重疾险健康告知比较严，有的重疾险健康告知可能会宽松些。

每年保险行业开门红期间，大多数公司为了冲业绩，都会相应降低健康告知标准，这个时间是身体亚健康被保人的最佳投保时间，切勿错过。

三木总结

啰啰嗦嗦讲了这么多，三木还是要提醒投保人，切记要做好如实健康告知，不要为了投保便利而马虎对待或心存侥幸，这样会给未来的理赔埋下一颗不定时的雷。

也不要担心如实告知后买不了保险，很多保险公司的核保尺度不一样，甲公司保不了，乙公司也许可以保，为了保险起见，可以做预核保或同时多投几家说不定就有戏了。

最后，国内健康告知并非是无限告知，而是有限告知，有问就有答，没问就不答，不要一股脑说多余的话。