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随着互联网消费信贷产品如蚂蚁花呗、京东白条等产品的兴起,越来越多的银行为了争取市场份额,也加大了信用卡发行量。经统计,现在80%的年轻人手上,每人手上最少拥有1-2张信用卡。信用卡虽好,可以毫无顾忌的透支消费,解决日常开支周转,可当账单出来无力还款的时候却是非常头痛的问题。于是,银行本着“顾客至上”的原则,为体谅用户的还款压力,“体贴入微”地提供两种选择,即账单分期和最低还款。
账单分期
账单分期,很好理解,就是将当期应还账单变更成多期支付还款金额的一种方式。但这里我们要清楚,银行不是慈善家,给你解决还款压力,那自然是要收手续费的。一般来说,分期的期数越多,利率越低,但是产生的手续费越高。以招商银行为例。
招行的信用卡分期手续费的规定是:
24期0.68%、18期0.68%,12期0.66%、6期0.75%、3期0.9%(每个月收取)。
如果12000元账单分12期,一般很多人通常会认为年利率也就是0.9%*12=10.8%,乍一看不算高。可是真正计算方式应该是这样的:
每月应还额为:12000*0.9%+12000/3=4108元;
第二个月,你欠银行只有12000-12000/3=8000元了;
到第三期虽然只欠银行4000元,可是仍然要按照12000的全额的0.9%还款4108元。
所以使用rate或irr算一下实际利率,rate(期数,定额现金流出,现值)*3=rate(3,-4108,12000)*3=15.84%,是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍,远高于10.8%。而最终的手续费为:4108*3-12000=324
最低还款
最低还款也很好理解,就是账单到期前,按银行规定还最低限额,剩余余额将不再享受免息期,将按照每日万分之五月复利计算。在这种计算方式下,每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,欠款时间越长,还款压力越大。
对于最低还款额,各家银行的规定不尽相同,基本上范围在消费总额的5%~10%,
还是以信用卡欠款12000元为例,分3个月还清,如果最低还款额是10%,还掉1200元后,按照最低还款额的利息计算方式: 初始本金 X 上期还款日到本期还款日的天数(大月31天,小月30天,最低还款都一个月除外) x 0.05% + 剩余本金 x 上期还款日到本期账单日(10天左右)x 0.05%。
计算后利息共计为:634.7元,最低还款比账单分期还款多了近400元。
更惨的是,假如你在账单日少交金额,哪怕是一分钱都会变成全额罚息。日复一日,再加上月复利计息,直到你还清欠款金额为止。这样算下来年化利率基本达到了20%左右,这直接跟高利贷无疑了,如果换不上还会有逾期记录,信用值也会被扣除。
综上,从上面案例可以看出,分期要比最低还款额还款更划算,建议大家在不得已的情况下最好不要选择还最低来度过难关!
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