广发银行抵押贷_广发银行抵押易房产要求

（一）案例展示：广发银行“抵押易”业务在长沙上线

2019年7月17日，广发银行升级版“抵押易”业务在长沙上线。广发银行一直在落实中央精神，探索和不断丰富小微贷款产品体系，延伸拓展服务的广度和深度。为落实普惠金融服务，该行专门为小微企业及个体工商户量身定制的产品“抵押易”，明显改善中小企业融资紧张状况，明显降低综合融资成本，主动承担服务实体经济、助力小微发展，彰显社会责任的拳头产品。该行业务占比60%以上的“抵押易”为解决小微企业融资难题，提供了新思路。

（二）案例背景：中小企业抵押贷款存缺陷

民营企业、小微企业融资难、融资贵的问题，是一项历史来极具系统性和复杂性工作。而一直以来，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，这种贷款方式已经成为我国中小企业贷款的主要类型之一。但当前中小企业抵押贷款普遍存在一些问题，导致中小企业融资也受到一定的影响。

首先，金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的抵押融资产品相对匮乏，一方面是各地金融机构根据当地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏；另一方面是从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。

其次，中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。

第三，繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。因此在实际操作过程中，可能存在一些中介评估机构为了自身利益，将企业抵押品的价值高估，这在无形中增加了企业的融资成本。

在2018年，政府为解中小微企业抵押贷款、信用贷款等资金筹措操作难题出台了众多利好政策。一是贷款额度利好，要求增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度，这就意味着该政策正式施行后，中小微企业抵押贷款的贷款额度将会显著提升，进而可以更大力度的解决中企业的贷款额度不足的突出问题。二是贷款利率利，要求下调支持小微企业再贷款利率，这意味着小微企业抵押贷款的贷款利率将会下调，贷款利息也将随之降低，从而将极大的降低小微企业的贷款成本。三是减少贷款杂费，禁止金融机构向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，减少融资附加费用，这意味着中小微企业抵押贷款业务办理时的其他杂费将直线下降，从而大范围的降低贷款压力。四是抵押品范围利好，将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围。五是小微企业可选择的正规抵押贷款办理机构增多利好，支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，加快已签约债转股项目落地，鼓励未设立普惠金融事业部的银行增设社区、小微支行。

因此，各金融机构纷纷创新抵押贷款，线上化业务趋势日趋明显。

（三）产品解析：“抵押易”使金融活水流向小微企业

1.降低门槛，为小微企业量身定制金融产品

自成立以来，广发银行长沙分行一直以服务实体经济、扶持中小企业为己任。广发银行总行推出了新版的“抵押易”产品，致力于为小微企业提供更快捷、便利的金融解决方案。

很多小微企业，自己一个人就是一家公司，纯粹按照对公授信、法人授信做贷款业务，会有许多信息不对称。传统小微贷款产品基本都是针对法人为名义的借款，小微企业需以公司身份申请贷款，但很多小微企业经营规模较小、管理不太规范，难以提供满足银行要求的财务报表及资料。因此，服务小微企业需转变思路，提供适合企业主的贷款产品。“抵押易”业务这是广发银行专门为小微企业主定制的，以申请人提供的房产为担保的个人经营贷款方案。

2.不收附加费，切实为小微企业“减负”

传统信贷产品往往存在额度低、期限短、材料复杂、流程繁琐等问题，给小微企业带来“融资难”困扰，而有些融资机构推出的产品附加费用高、还款方式单一，导致小微企业面临“融资贵”的压力。“抵押易”业务着力提升服务效率，优化服务体验。该业务贷款额度最高可达1000万，抵押率最高达7成，可满足绝大部分小微企业资金周转需求，并且“抵押易”业务不收手续费、登记费、保险费，切实减轻小微企业负担。

通过对接工商、税务等第三方数据，“抵押易”业务大幅减少贷款资料，实现化繁为简。与此同时，“抵押易”业务设计了灵活的还款方式，支持等额本息、等额本金、按月付息到期还本，以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式，最长可5年免还本金，企业可根据自身经营特点进行选择。

3.上门服务，最快当天可出审批结果

目前，“抵押易”最快当天可出审批结果，资料齐全3天可放款。在接到申请后，广发银行客户经理团队会上门服务，通过“随申贷”APP进行第三方信息查询，实现实时资质预评，并给予授信方案。

资质预审通过后，客户经理还可通过“随申贷”APP采集客户资料移动进件，通过对贷款资料现场拍照并上传，将现场调查和资料收集整理环节合并，大幅减少贷款在途时间，提升流程时效。同时，企业主也可登录该行手机银行在线自助申请，只需简单填写个人信息、房产信息、企业信息，便可实时获知可贷额度，非常方便快捷。

（四）同业对比：银行“抵押贷”产品对比

贷款额度方面，中国银行“中银置业易”最高授信额度可达人民币2000万元；建行“抵押快贷”V2.0，贷款额度高达人民币1000万元；招商银行小企业抵押贷法人房产按揭支持中小企业经营置业，额度最高3000万；广发银行“抵押易”贷款额度最高可达1000万。

贷款期限方面，民生银行小微超级抵押贷最长10年授信期限（授信期限内不需归还本金）。招商银行小企业抵押贷短期抵押贷款可在网银上自助操作、随借随还，资金使用极其便利，中期抵押贷一贷三年，可按月或按季等额还款，减轻一次性还款压力；年审贷支持“先贷后还”，单笔最长授信期限可达5年。

贷款审批方式方面，民生银行超级抵押贷最高70%抵押率、最快2天批复、融资申请将在24小时内推送至客户经理。客户还可随时随地通过微信、短信主动查询贷款审批进度，提升了小微企业客户的体验和作业效率。杭州银行“云抵贷”凭手机在线提交相关信息，就可实现房产价值在线评估、预授信额度在线审批，3分钟自动获知申请结果。

还款方式方面，中国银行“中银置业”分期还款，期限最长可达5年。广发银行“抵押易”业务设计了灵活的还款方式，支持等额本息、等额本金、按月付息到期还本，以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式，最长可5年免还本金；“云抵贷”提供了两种还款方式，第一种是“循环类”，实现最高贷款额度内的随借随还；第二种是“分期类”，到期前每月等额归还部分贷款本金，剩余部分到期归还，每月还款压力小。

续贷方面，招商银行“小企业抵押贷”年审贷支持“先贷后还”，无需以自有资金还本便可续贷，最大限度解决企业转贷问题；杭州银行“云抵贷”搭配“提放保”产品，帮助小微企业客户实现全场景的无还本续贷，切实减轻小微企业的资金周转压力，并实现了极致的放款效率。

（五）银行发展抵押贷产品建议

1.优化抵押贷信用贷款流程依托互联网、人工智能等技术，建立“一站式”的信贷服务平台。银行应该坚持客户的主导地位，严格从客户的需求出发，对单一的服务进行整合、集中，形成“一站式”的增值型信贷服务平台。对于小微企业客户而言，无须来回奔波即可在线完成信贷申请、审查审批、抵押担保等全套信贷流程，节省客户业务办理的时间与等候的成本。

2.加大抵押贷续贷力度银行应加强银行业务与大数据的融合，充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台，获取较全面的小微企业客户信息，减少信息不对称，在加强风险管控前提下，持续加大续贷业务力度；或与保险、担保公司合作搭建小微企业服务平台，利用合作平台的资金优势、信息优势、管理优势，为小微企业增信。同时，推动小微企业授信尽职免责工作，在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中落实差异化的小微企业贷款不良容忍度，增加对小微企续贷业务力度。

3.建立抵押贷综合金融服务平台针对小微客户群所打造的小微企业综合金融服务平台，从多个方面缓解了小微企业目前发展所面临的困难，建立融合了支付结算工具、交易信息查询、数据报表生成、统计分析的统一平台，增加小微现金管理平台更多创新产品与增值服务，提供更全面有效的管理功能和维护，着力帮助小微企业客户实现资金的统一管理，提高资金使用效益，从而提升企业竞争力，实现银企互利双赢。未来，通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送等各类金融服务。

4.大力推进科技金融体系建设银行积极参与科技金融体系建设，促进资金链、创新链与产业链匹配融合，一是完善多元化科技金融产品体系，尝试建立产权交易中心，在提供抵押贷款的同时，引入第三方专业机构进行产权评估，并尝试建立产权交易、转让中心，逐步推动产权商品化、价值化；二是构建全方位科技金融风险防范处置体系，匹配科技金融服务，可与政府合作设立风险补偿基金，与保险公司合作开发保险产品，建立风险共担机制，维护科技金融体系稳健运行。

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