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日前,人民大学副院长陈彦斌表示,中国家庭部门杠杆率超110%,已经超越美国,家庭债务数据让人坐立不安。在这些家庭债务中,房贷占据较大部分。房价涨跌确实跟房贷杠杆率有关系。现在假设一下,如果没有房贷这个杠杆会发生如下两种情况:
1.银行收益受到影响。个人住房房贷是非常安全的贷款。从本身来说,银行都想分得一杯羹,只是受于目前的调控政策,不得不减少额度并延长放款时间,以保证房市平稳。随着调控的持续,可能有的银行承受不了,会率先放开房贷。
2.房价必然受到抑制,并快速进行调整。无论是投资者,还是刚需购房者,一般家庭要拿出那么多钱来全款付清都是有很大压力的。如果有投资潜力,作为投资者,在按揭两套或者全款一套中二选一,一般选择按揭两套。如果全款购房,购买力将会直线下降,购房需求不可持续。即使有全款,也未必买,现金为王的观望态度会蔓延,所以房价必然会降。
但事实是,很难完全去掉房贷这个杠杆,主要因为:
1.我国个人住房贷款余额总贷款余额占从09年的9%上升到17年中期的18.1%,上升趋势非常明显,其中房贷占比为60%以上,低于发达国家,如美国、欧洲等发达国家约70%以上。从这个角度来讲,个人按揭贷款比重在我国还不是很高,还有一定增长空间。
2.调控的目的不是为了大幅降房价,而是健康平稳发展。所以当出现较大幅度的下降时,甚至影响经济增长和财税收入,甚至影响系统性稳定,必然会进行救市,以维护房地产平稳发展。现在各大城市基建投入都比较大,特别是一些轨道交通等市政配套都需要大量的资金,如果房价大幅下降,导致土地卖不出去,卖不好价格,就没有建设资金,从这个角度来看,也不会允许房价大幅下调。
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