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大家好,我是金融熊,这期我们来讲下贷款买车的实际利率到底是多少。看完这篇文章后欢迎收藏或转发给你身边正准备买车的朋友们。
显然,近几年在汽车公司、4S店、互联网金融公司的轮番轰炸下,金融产品对汽车消费的渗透正在不断深入。
金融是个好东西。但不是对每个人都好。通常,它只对那些懂它的人好。
好消息是,对于贷款买车这件事,一个简单的EXCEL工具就能帮你看清大部分汽车金融产品的真面目。
另一个好消息是,如果你就想要一个简单粗暴的答案,我还会给你一个30秒钟解决问题的快捷技巧(实在不喜欢数学数据的朋友可以直接跳到第二部分)。
买车时要不要使用金融产品、如何选择金融产品,这个问题本质上可以分解为两个问题:一,搞清楚某个(某些)金融产品(车贷)的实际利率水平;二,根据自己的实际情况确定是否使用车贷,使用哪一种车贷。本文主要帮你解决第一个问题。
一个工具:精确计算车贷的实际利率
第一个问题本质上是数学问题。
但是,玩金融的人在设计产品时用的是数学,向你推销产品时,用的却是心理学。他们会想方设法,提供一些精心选择的、具有误导性的数据,来“欺骗”你的感觉。
比如这个月,招商银行信用卡中心给我推送了这么一条消息:本期账单最大可分期金额3387.02元,分12期还,每期本金282.25元,每期手续费22.35元。你随便瞄一眼,以为利率是8%(22.35/282.25),虽说有些高,还不算太离谱。但是错了,实际利率是14.31%!有木有被“高利贷”了的赶脚。
接下来我们用工具来计算几个常见车贷产品的实际利率(相关数据取自各品牌官网)。
左边的案例是奔驰C200L,首付30%,贷款24期,年化利率3.99%;中间的案例是奥迪A4L 40TFSI,首付20%,贷款12期,年化利率3.87%;右边还是奥迪A4L 40TFSI,首付20%,贷款18期,这里厂家搞了特殊金融政策,就是你经常在广告中看到的“零利率”。
“零利率”真的是有的!而且,整车厂在这件事情上好像比银行靠谱,他们公布的名义利率=实际利率。
确切地说,提供“零利率”车贷方案的不是整车厂,而是各大汽车集团旗下的汽车金融公司。
这些汽车金融公司有时会提供一些比较优惠的贷款方案,相当于对消费者进行贴息,目的有三:一是刺激母公司旗下产品的销售;二是车贷作为一种有抵押品的贷款,本身也是高安全性的金融产品;第三,车贷往往会捆绑一些保险和售后服务,可以为经销商输送一些利益。
所以,经常的情况是,汽车金融公司不仅提供优惠的贷款方案,还向贷款买车的客户提供额外的购车折扣。有时候贷款买车可以享受其中一种优惠,有时候则是兼而有之。
但是,4S店就没那么仗义了。他们发明了“手续费”。大多数4S店对贷款买车的客户收取1%-3%不等的手续费,事实上相当于截流了一部分汽车金融公司的贴息。
我们还是用工具,来计算一下手续费对实际贷款利率的影响。
来看这两种情况:
左边和中间的案例是首付+36期还贷+尾款的金融方案。左边为奔驰C200L,首付30%,尾款50%,贷款36期,实际年化利率6.79%。中间为奥迪A4L 40TFSI,首付和尾款都是30%,贷款36期,年化10%。
右边的案例是信用卡分期的金融方案。还是奥迪A4L 40TFSI,首付20%,贷款36期,年化5.79%。这个数字看上去比名义费率9.18%要低,但4S店销售会告诉你,9.18%是三年费率,平均到每年是3%多一点。看到坑了吗?
实际贷款金额的本质含义,是相比全款买车,你实际少支付的金额。手续费会让这个数字减小,而额外优惠会让这个数字变大。
一个快捷技巧:30秒估算车贷的大致利率
如果你天生看到数字就头晕,上面的算法实在没心情去学习;或者你去4S店时忘了带电脑。没关系,下面有一个不那么精确的快捷技巧,可以帮助你在30秒钟内估算出车贷的大致利率。
车贷利率=利息总额(含手续费等附加费用)/贷款年数/贷款总额*2
还是刚才的例子,我们来看一下:
这里有一个窍门。4S店的销售通常会这么给你算账:贷款20万,2年,利息加手续费1.6万,每年0.8万,利率才4%。事实呢,利率大概是8%。所以,销售要是用这个套路,你在他的数字上乘以2,就对了。
这么估算的时候,记得把手续费考虑在内,5000手续费相当于贷款总额少了5000元,而你支付的利息总额多了5000元。
另外,这种快速估算办法,只适用于采用等额本息还款方式的车贷利率估算,有大笔尾款的车贷金融产品不能使用这种方式。
所以,要不要贷款买车?
拨开层层迷雾,看清车贷利率的真相后,主动权就到手了。如果你的投资收益率比车贷利率高,那当然应该贷款;如果你现金流紧张,只能支付首付,那贷款几乎就是惟一的选择;如果你的闲钱只能去购买比车贷利率更低的理财产品,那全款买车是明智之选。
车厂(及其关联汽车金融公司)有时会有贴息政策,有这样的机会,一定别错过。另外,洞悉了4S店在车贷业务中的角色和套路,你也就多了一份谈判的筹码。
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