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问:好贷网信贷顾问,你好!从去年开始,商业贷款的利率达到了近几年最低, 降到了史无前例的4.9%,但是公积金贷款的利率依然是3.25%,也是达到了史上最低,大家都说选择公积金贷款比较划算,不过我身边也有朋友还是会选择商业贷款,那商贷与公积金贷款到底哪种贷款更好?哪种利息更低?哪个更合适呢?(袁小姐)
好贷信贷顾问刘经理:袁小姐您好!很高兴收到您的来信,其实您提的这个问题也是现在很多朋友关注的。
现在,越来越多的人会选择贷款买房,相对于个体商户,上班族更愿意选择公积金贷款买房。很多人的观点是公积金贷款一定比商业贷款合理,不过如果您仔细比较,两者之间还是各有利弊的,具体要视情况而定。接下来,我将从以下几个方面为您解答疑惑。
一、贷款额有差别——商业贷款无上限,公积金贷款120万
两者的区别,首先是在贷款额度上。
商业贷款自身独特的吸引点就在于它本身并不设定最高贷款额度,贷款的额度是根据房屋总价购房人收入资质等情况确定的。一般来说,如果购房人为首次购房可贷的额度为房屋总价7成;如果曾经有过住房,而且贷款已结清,也算首套房,贷款额也为评估价的7成。
但公积金贷款不同,公积金贷款首套房的额度最高为120万,二套房最高额度一般为80万,虽然今年公积金贷款由原来的“认房又认贷”调整为“认房不认贷”,也就是说购房人名下只要没有住房,或贷款已经结清,就可以算作首套房。如果公积金贷款所申请的额度不够,还可以选择“公积金组合贷款”,也就是一部分用公积金贷款一部分用商业贷款!
结论就是,就贷款额度来说,商业贷款的额度要远高于公积金贷款的额度,因此如果你所需的贷款额度高,又不想麻烦,那最好选用贷款额度高的商业贷款;如果您贷款额度较低,而且又不怕麻烦,那么选用公积金贷款还是比较合适的。
另外,上面已经说过,如果您贷款的金额较高,但又想使用公积金贷款,那么,组合贷款也是一个不错的选择!
二、贷款利率不同——4.9%和3.25%
从去年开始经过央行的第五轮降息,现阶段我们国家的商业贷款基准利率已经从原来的6.55%下降到4.9%,另外很多银行在提供贷款时都会在原基准利率的基础上再打8.8折,那么也就是4.312%。所以现在使用商业贷款也是比较划算的。
不过伴随着商业贷款利率的调整,我们的公积金贷款利率也在下降,达到了前所未有的3.25%,各种造福上班族。
综上看来,商业贷款和公积金贷款就像是一对相互比美的少女,各有吸引点,又暗暗较劲,不过很显然,在利率这一比拼擂台上,公积金贷款更占上风!
三、两者月供与总支付利息有出入
利率不同,两者的月供和最后的总支付利息就会有出入,这是大家最为关注的实际区别,那么不妨来举个例子:
比如商业贷款贷款120万,贷款20年,采用等额本息的还款方式,那么您商业贷款的月供将是7853.33元,总支付利息为684798.86元,这个数据非常惊人,对一般购房人来说,还款的压力较大。
如果使用公积金贷款,贷款月供为6860.35元,而总支付利息为433523.79元,相对于商业贷款,压力则稍微小一些。
所以,最后我们的结论是,和商业贷款相比,使用公积金贷款的月供压力相对较小,两者之间每个月差额是992.98元,而总利息差额为251275.07元。所以,如果是首套房,贷款额度比较小,使用公积金贷款是相当划算的;但公积金也因为贷款额度受限,反而使商贷更为突出,所以对于二次置业的人群来说商贷会更合适些!
四、还款方式上——自由与不自由之分
最后是还款方式上的不同。
之前我们有介绍过商业贷款的还款方式,总体来说可以分为等额本金与等额本息还款法。
等额本息比较适合拥有较为固定收入的人群;而等额本金适合现阶段手握大量资金但收入并不稳定的人群。
另外,使用商贷的人,当遇到降息通道开启时,还款月供还会在下一年度按照新的利率进行调整。
相比较于商业贷款,公积金贷款的还款方式就较为固定,统一为自由还款。购房人在使用自由还款时,只要每月的还款金额大于每月设定的最低还款额,就不至为自己造成经济压力,每月还款的数额由购房人自行决定。而且在央行降息后,最低还款数额并不会随着降息而变动,例如购房人每个月最低还款额为3000元,那么无论降息与否,最低数额都是3000元不会改变。
所以相对于等额本金与等额本息还款法,自由还款会更为减轻购房人的经济压力,令购房人以更为自由的方式,确定自己的月供。
但是需要注意的是,使用公积金贷款的还款月供是不会随着降息而改变的,只需借款人自行调整即可;相反,商贷是会随着利率的变更而做出改变的,这是需要注意的。
最后送您一句话:关键还是看自己的选择!
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