在我们日常的贷款业务中,一般有2种还款方式:等额本金和等额本息。

等额本金和等额本息的区别

01 每月的还款额有差别

等额本金：

是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第1个月的还款额多 ，然后逐月减少，越还越少。

等额本息：

是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

02 适合人群不同

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人。

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

03 两种方式每月还款数额A计算公式如下：

每月还款额

下面主要讲讲等额本息每月还款额A计算方法：

等额本息每月还款额A

其中：

P:贷款本金

R:月利率

N:还款期数

附：月利率 = 年利率/12

由以上计算公式，在已知：贷款本金、还款期数、每月还款额时，可以计算出贷款实际利率，但是计算起来比较繁杂。

继续往后看，后面会专门讲用Excel表格函数简单算法，看完就会算！

贷款越多、年限越长、利率越高，利息相差越多。

等额本息与等额本金区别图

等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款额，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行和贷款公司采用。

Excel计算贷款利率的方法步骤

举列：我们分别借蚂蚁借呗和信用卡各1万元，期限1年，蚂蚁借呗每期还款额891.92元，信用卡每期还款额870.33元

01 将借款金额、每期还款额、借款日期、还款日期分别输入Excel表格：

02 鼠标选中表格中A15单元格，依次点击：公式、插入函数：

03 弹出框中类别选择：财务；函数选择：XIRR，然后点击：确定

04 在XIRR弹出框参数依次选择A2：A14和C2：C14单元格，然后点击确定，自动计算出的数字乘以100%，即得出年利率。

05 同样的方法，在B15单元格插入XIRR函数，在XIRR参数界面依次选择B2：B14和C2：C14单元格，点确定即自动计算出来利率数字。

06 等额本息还款的实际利率计算结果

根据以上方法，自己计算便可得知自己所贷款项是否属于高利贷了。年利率24%以下属正常，24-36%不受法律保护，超过36%就是彻头彻尾的高利贷，需要严厉打击！

据我所知（有据为证）：宜信（年利率达45%）、恒昌、玖富、你我贷等都是典型的高利贷，且存在砍头息、阴阳合同、暴力催款等不同程度的非法手段！

对于有负债的人来说，本身就缺钱，一旦陷入高利贷，真的是陷入深渊！需要大家共同抵制，才能有活路！

注：XIRR指返回一组现金流的内部收益率。

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