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首先我们看一下存贷款利率公式(存贷通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
由公式我们不难看出月利率、日利率、年利率是可以相互转化的。现在银行一般是以年利率计算的;
现代商业贷款常见的还款方式:
1.先息后本(每月支付利息,到期归还本金),这种还款方式一般较大金额和企业贷款常见。
2.等额本息、等额本金(每月支付利息和本金),这种还款方式一般常见与房贷和商业小额贷款。
3.到期还本付息,到期一次性归还本金和利息。
等额本息与等额本金的区别:
1、两者“每月还款总金额”有明显区别:等额本息,就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金,就是每月的还款总额里,本金部分始终保持不变,利息另算。例如,借了50万元,要分50个月还,则按等额本金法,每月要固定还1万元本金,另加利息。
2、两者因还款方式不同而形成计算思路的不同:等额本息的计算思路是:假定这个月还了“本+息”共Y元钱,那剩余的欠款“本+息”,在下一个月里又同样还了Y元,如此这般,到了最后还款期限满,欠款“本+息”应该等于零。这样,经过数学推导和演算,求解出Y值来。
等额本金法的思路则简单一点了:每期还的本金不变,只要求出每期的应还利息数就行了。而利息相当于月月清算。例如总借款100万元,分100个月平均还本金,则每月要还本金1万元。第一个月还:本金1万元加上100万元本金借一个月应付的利息数;到了下个月,还本金还是1万元,再加上(100-1)=99万元本金借一个月应付的利息数。显然,下个月的利息少于本月(本金变少的缘故),所以总还款额也少于本月。如此这般,以后每个月总还款金额越来越少,最后还清。
如果银行对你说等额本息还款一万一年利息总支出为800元,利率难道就是8厘吗?
很显然肯定是错误的,因为等额本息每月都会归还本金,客户在使用资金上根本就没有完全使用上资金,有一个简单的方法可以计算出利率案例如下:
有一客户要和银行借款1万元,银行员工告知贷款一年利息总支出为549.91元。客户简单的认为贷款利率就是5.49厘,接下来让我们计算一下他的真实利率。
首先银行肯定会给客户一个还款计划表,我们那到后会清楚的看到每月的还款本金可还款利息,首先我们用第一个月的还款利息除以贷款金额再乘以12这样就计算出贷款年利了;
上述案例第一个月贷款归还利息为83.33元,可得83.33/10000*12=0.099996,可支年利大约为10%
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