不能倒闭的银行_银行以后会不会倒闭

文/慕容随风

图/来自网络

瀚哥今天说几个老事物，看看大家还有谁能够有印象？BP机、磁带、胶卷、大哥大、诺基亚……相信经历过80年代、90年代那个大时代的人都不会陌生这些东西，然而时光飞逝也就是20年不到的时间内，当年流行的东西都已经成为了历史档案馆里面尘封的展品。他们的逝去告诉了我们一个大道理，无论你是多么举世无双的时代霸主，在历史的车轮面前，在产业跨界的降维打击面前将会无险可守。

而今天我们的主人翁将会是银行，商业银行作为金融业的一代霸主曾经被誉为中国金融的金饭碗，在不少地方能够进入商业银行工作远比去当公务员更有竞争力和价值，然而，这一切就像上面所说的一样，银行也正在遭受着跨界打击，这次打击的对象来自互联网，更来自人工智能。

一、商业银行为何成为人人诟病的对象？

说到商业银行，相信所有的朋友基本上心里都有满肚子的委屈，无论是什么地方的商业银行，基本上去哪都是排长队，各种业务难度极大，很多金融专业的人士都被弄的头晕脑胀，普通人在那更是被绕的头晕不已，再加上各种在银行被骗被坑的局面，让商业银行成为了很多人心中永远的痛。

那么，我们就先从商业银行说起，商业银行作为中国金融的核心，是中国现代金融最早的源起之地，早在清朝末年，就有专门经营国家业务的大清户部银行，有着交通银行和中国银行，这些银行起到了中国金融启蒙的重要作用。在中国商业银行发展的这一百多年的时间内，商业银行由于其极度专业金融知识，成为了所谓金融精英的聚集地，在商业银行里高学历的大学生要经历异常复杂的金融培训和训练才能上岗，为了确保金融体系的安全和低风险，商业银行制定了极为繁杂的规范和制度，在这些体系的约束下，商业银行成为了一套外人难以捉摸的黑箱系统。

由于在金融知识和金融体系上严重的信息不对称，让商业银行成为了所有人心目中极为深不可测的黑箱，在商业银行的体系里，商业银行所考虑的问题的出发点永远是如何是最安全的，如何是最低风险的，为了安全和低风险，用户体验能被放在第二位。所以，在我们的日常生活之中，商业银行体现出了一副高高在上，并且冷冷冰冰的模样，其实这很多时候既有商业银行没有把用户放在第一位的实际问题，也有着商业银行为了确保安全的切实考虑。

所以，商业银行办事有了三慢：

第一慢，柜台的操作慢。这是因为商业银行严苛的规则，让商业银行的所有柜员都不能够有丝毫的变通，他们要保证的第一是操作的安全性和合规性，之后才是用户的体验是不是好，所以柜台的操作慢很多时候怪不得柜员，只能归咎于银行的系统。

第二慢，银行的自助设备慢。不知道大家有没有发现，商业银行的自助设备往往极为复杂，一套设备可能需要你验证多重身份信息，但是这种往往是因为为了符合风险安全规范，为了杜绝商业风险，所以这些设备的设计宁愿反人类，都不敢去有丝毫的松懈。

第三慢，银行的业务慢。不仅是柜台或者是自助设备，只要业务涉及商业银行大家都几乎有一种银行好进，事难办的感觉，几乎所有业务的办理都是极为复杂，原因也就是上面的，瀚哥不再多说。

上述三个原因让商业银行成为了所有人都有种恨得牙痒痒却又无可奈何的感觉。

二、商业银行的被智能革命

针对商业银行的问题，马云曾经说过一句话：如果银行不去改变，那么我们就去改变银行。这么多年下来，马云真的改变银行了吗？改变了，这就是马云利用互联网金融对于商业银行的各种革命。

我们看到，在银行赖以为生的三大领域：存贷汇中，银行的存款业务被阿里的余额宝，腾讯的理财通等货币基金正在无情的替代，银行的贷款业务被蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条所一点点蚕食，银行的汇兑业务也就是支付业务更是被支付宝、微信支付等一点点的取代，可以说银行三大业务的基础都被互联网金融所动摇了。就说一个经典的案例，现在大家出门还有谁一定要带现金了？我们有多少的支付是用银行卡、微信支付、支付宝支付所代替的，现金业务已经在相当大的程度上失去了存在的基础。

而除了这些我们已经习以为常的东西之外，还有着更多的银行东西正在被移动互联网无情的取代：

一是智能投顾正在取代投资顾问。对于商业银行而言，除了存贷汇的基本业务之外，投资顾问也是银行赚钱的关键，但是随着人工智能的快速发展，以人工智能为代表的智能投顾技术正在用非常快的速度取代商业银行所谓的投资顾问，最简单的比如说招商银行的摩羯投顾就是一种基于人工智能技术的投资顾问，通过大数据的分析和人工智能的计算可以为银行的客户提供投资的建议，从而避免了投资顾问因为拉客和业绩来欺瞒用户的现象。

二是移动终端正在成为银行与用户的中介。随着互联网的日益普及，商业银行的业务正在被迅速的搬到网上，我们在网上或者手机银行里面可以办理转账，汇款，支付，存款，购买理财，缴纳水电费，购买黄金等等原先只能在银行柜台办理的业务，这些业务除了银行的手机银行之外，互联网公司的客户端也有很多都能办理。德国、荷兰等国的银行正在将大量的业务的数码化、智能化，从而裁减掉多余的员工。苏格兰皇家银行更宣布自己已经将手机作为与用户沟通的主渠道，通过人工智能客服，就可以根据用户的需求做出反应，从来不需要休息，更不用加班工资。

基础业务被互联网金融取代，投资业务被人工智能代替，银行服务被智能系统接管，这一系列的背后都在证明一个问题，这就是只要金钱存在，商业银行就有存在的价值，但是这个银行很有可能是一个只有很少雇员的地方，商业银行的员工只要是他们的工作内容越具有重复性，就越容易被人工智能和互联网取代，比如说商业银行的资金结算、出纳、贷款等业务都极易被取代，而此类业务正好占据了银行员工的绝大多数。可以说，银行人将会成为时代最容易被淘汰的对象。

三、银行人如何避免失业？

瀚哥认为，银行人至少需要具备两种思维：

一是独一无二思维。何谓独一无二思维呢？因为事务性的工作很容易被计算机所取代，即使是有一些技术含量的比如说投顾工作计算机都能够胜任，但是一些复杂的业务，尤其是需要灵机应变的业务都是计算机难以取代的，所以银行人要不断培养自己独一无二的思维，提升自己灵机应变的能力，只有这样才能让自己不会被机器所淘汰。

二是快速转型思维。由于互联网的不断普及，银行的柜员数量减少已经成为大势所趋，但是走到柜台外面来，满足用户日益增加的多元化需求确实不断增长的，商业银行的雇员们要逐渐脱离自身的事务性或者机械性工作，逐渐构建自身的服务意识，只有这样才能更好地服务用户。

这个时代，变化已经产生了，如果不想被时代所淘汰，那么银行必须要有所改变了。

作者：今日头条签约作家，烽火台资本特约经济学家，兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家，十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)