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看你的要求,要存三年,银行人员最长推的两款产品就是大额存单、银行理财。两种产品各有优劣,我们不做过多讨论,只看两款产品的收益情况。
一、大额存单
三年期的大额存单,年利率为3.8%-4.2%之间,为什么会是个区间?与大额存单本身没有关系,与各大银行有关系,一般五大行都处在4.0%以下,即便有4.0%以上的,也最高不超过4.15%。各地城商行的大额存单利率相对就高一些,普遍在4.15%以上,最高的能达到4.2625%。
按照4.2625%来算的话,存100万,一年的利息就是42625元,每月的利息是3552元。不少银行支持大额存单,按月取利息,最后取本金,100万存银行就好比多了一个劳动力来挣钱一样,每个月能挣3552元。
二、银行理财
现在的银行理财基本都是非保本的,但是说实话,非保本的风险等级也不高,兑付的几率也非常高。银行理财与大额存单相比,有优势,也有劣势。
优势:利率高,银行理财基本都在4.0%,大部分都处于4.5%-4.7%之间。
劣势:没有三年期的产品,大部分都是低于一年的。银行推出比较多的是180天左右的。银行理财还有募集期一说,每个产品的募集期大概在7天左右。这7天内是活期利息。
这样来看的话,假设存100万,买理财,按4.7%来计息,一年的收益就是1000000*4.7%/365*(365-14)=45197元。这个计算公式体现的就是一年买两次理财,中间的募集期假设没有利息。换算到月的话,月利息就是3766元。
总结
我们发现从月利息来看呢,银行理财并没有比大额存单高多少,但是你却要担着一部分风险,而且还要一年两次的往银行跑,最关键的是,银行理财到期以后,购买下期理财,收益率有可能会跟上一次不一样,你的收益并不能锁定。综合来看,我会选择大额存单。
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