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最近,发现同事小刘愁眉不展,大家询问原因,才知道临近年底,因家里母亲生病,而从事工作薪酬不高,家里急需用钱,造成资金压力过大。
还好之前小刘申办的信用卡总算解了自身燃眉之急。但问题是信用卡毕竟不是自己的钱,终究还是要还的。而小刘欠的数额较大,这不就差五六天就是账单最后还款日了,但不知道怎么办才好,如此才教人发愁。
小刘明白个人征信的重要性,知道肯定不能拖, 好友小李建议小刘采用信用卡最低还款度过本次难关好了,但银行客服打来电话建议小刘立即分期,并说明现在分期享有第一期免手续费的优惠活动,并说明分期才是小刘正确的选择。小刘犹豫不决,该如何选择呢?
今天我们就来对比一下这两种主要的偿还方式,看一下什么才是小刘的正确选择.
首先,两种偿还方式都着相同之处:
第一:可以保护征信。无论是使用最低还款还是分期,都能够避免个人征信受损。
第二:需要支付一定费用。两种偿还方式的成本都比较高。不讲复杂的东西如年化率等等,就以小编持有的招商银行为例,
如2万的账单选择分一年12期还,每期本金1666元,利息每个月132元,意思就是一年后除了还银行信用卡的2万元外,额外在给银行1584元,而这1584元就是银行收取的分期手续费.如果选择分2个月还,400元就是银行收取的分期手续费。
其次,不同之处:
《一》费用说法及还款金额的不同:
分期还款是没有利息费,打着免息的口号,但还是要收费的,收的费用名字叫做手续费,按照客户分期的期数不同,金额每月固定,手续费与本金捆绑,客户按照约定归还银行。
最低还款方式,则是没有手续费,但是有日利息费,银行的最低还款通常只需要偿还账单金额的5%-10%。例如兴业银行执行的就是5%,而招行执行的10%,各家银行标准不一,不知道的读者可以咨询下银行客服人员。最低还款后,客户需要支付的费用就是最低还款后的利息费了,而它的收费标准通常按照万分之五复利来计算,根据客户实际情况收取,不是固定金额收取,是按照固定计算公式收取。
举例说明:故事主人公小刘信用卡12月1号消费了4万元,12月5日是她所在银行账单日,而银行最后还款日是25日。如果小刘决定采用最低还款,只需在最后账单日25日前向银行还款4000元即可,这样不会影响个人征信。1月3日再将还欠银行的36000元补还上即可。本金放到一边, 我们来看看小刘需要支付多少利息钱。
由于最低还款计息是从消费之日开始计算的,所以12月1日起银行开始计费,12月1号到25号,这算是截止最后还款日的周期,共计25天,账单4万的每天万分之五就是20元*25天=500元,但小刘资金紧张实际还欠36000元到3号才还,银行就要再加上26号到1月3号共9天时间的费用,这期间每天费用是按欠银行的36000的万分之五计算也就是18元,就是18*9=162元,如果小刘如约3日还上这笔钱,最低还款费用就是500+162=762元。
如若还不上,又拖到账单日和最后还款日,会形成是否还需要最低还款和分期付款的情况,这就是复息了,在这里就不讨论了。
《二》 还款时间方式的不同
分期还款手续费即按照规定的期数进行偿还,通常可分3、6、9、12期等,不同的期数对应的手续费率不同。需要格外注意的是,分期之后如果要提前还款,比如分了6期,但客户还了3个月后想一次还清,可以还,但差的3个月手续费依然需要收取。
最低还款即按照账单日的5%-10%进行还款即可,而利息银行则会按照万分之五计算,不限时间什么时候都可归还,建议是越早还越好。
针对小刘的个人情况,小编建议:
如小刘如约3号还清就能换上全额欠款4万元,采用最低还款方式比较合适。另外选择最低还款时也尽量多还些,因为一个账单周期内虽收费一致,但过了最后还款日的每一日计息却跟欠的金额挂钩。 但如果小刘再过一个账单周期也还不上,那肯定选择分期手续,这样能最大程度缓解个人资金压力,银行也喜欢能带给利润的客户。
要点:如果金额较大、短时间内无法一次还清的,首选分期还款。
如果金额较大、短时间内一次能还清的,咨询下银行2-3期所需的分期手续费用,看哪个费用少,选哪个。
金额不大,又能在短时间内偿还的,选择最低还款比较划算。
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