现金规划的工具有哪些_

因为最近网贷行业频繁暴雷，在整理关于网贷行业的历史和国内特色的网贷平台。上次跟一个客户聊到信用卡融资，第一反应就是排斥信用卡。信用卡作为一种消费工具，已经有了很成熟的市场和机制，也伴随了一些恶意透支的现象。合理利用信用卡也是现金规划的一部分，信用卡的免息期、最低还款额、账单日、还款日，未及时还款会造成很多不必要的成本。

免息透支问题

一般的刷卡消费行为可以享受免息期，但持卡人未偿还最低还款额或超信用额度用卡的行为，不仅无法透支免息，而且将分别按最低还款额未还部分或超过信用额度的部分收取滞纳金或超限费。

临时调高额度

当持卡人因出国旅游、装潢、结婚、子女留学等情况在一定时间内消费需要超出信用额度，需要使用较高信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用额度，到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。

预借现金

每卡每日取现金金额累计不超过2000元；一般发卡行规定，持卡人预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的0.5%-3%不等的手续费；使用信用卡预借现金没有免息还款期，提取现金的当天就开始计算利息，日息万分之五而且是计算复利；手续费很高，手续费一般是1%以上，一次性收取。

1、免息还款期的计算问题

在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，一般免息还款期由三个因素决定：

客户刷卡消费日期、银行对账单日、银行指定还款日期

2、利息的计算

未在免息期内偿还全部款项：自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止

小李信用卡信息：每月5日为账单日，每月23日为本期还款日。7月3日小李消费10000元，7月23日还款9999元，在下个账单日的时候小李的还款额是多少？

第一种计息方式：10000*0.05%*23（7月3日-23日）+1*0.05%*13=115.0065元

第二种计息方式：1*0.05%*36=0.018元

不同的计息当时产生的利息差别巨大，虽然每个银行的计息方式不同，但大部分都是采用第一种方式，回想下央视某主持人起诉银行就是因为采用第一种计息方式，你觉得不合理的方式正是金融机构采用的方式。现金规划的工具很多，合理利用信用卡的免息期就是一种，后面将分享其他的现金规划工具。如果觉得表达的不清楚，可以留言交流。

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