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前言
信用卡行业迎来了30年最大变革。今日，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），其中提到对信用卡透支利率实市场化管理，取消了此前60天的免息还款期最长期限、最低还款额标准，取消信用卡滞纳金，改为违约金，允许信用卡给第三方账户充值等。该通知将从2017年1月1日起实施。商报为您解读《通知》的几项重磅措施。
重磅1：信用卡利率可打7折
对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
解读：目前，信用卡的透支利率为日利率万分之五，比较死板。对于持卡人来说，该政策可以使得持卡人的透支信用卡成本下降，同时也会推动更多的持卡人使用信用卡透支功能，而银行也可以根据持卡人的信用等级不同设定不同的利率，更科学。我爱卡主编董峥认为，国有大行可能不会过多降低利率等费用，反而中小银行可能会降低收费来吸引客户，但分化的情况不会很严重。
重磅2：银行自定免息还款期和最低还款额
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
解读：此前，持卡人使用信用卡可以享受最长60天的免息期，最低还款额一般为账单额的10%。该规定也较为死板，改革之后，银行将拥有更多的自主权。
央妈解读称，《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。
重磅3：取消滞纳金，改为违约金
取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
解读：信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。比如，持卡人刷信用卡消费了1万元,最低还款额为1000元,到期还款日之前没有还款,收取的信用卡滞纳金为:1000*5%=50元。
此前所有银行收取滞纳金的惯例是“日万分之五利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金” ，这种利滚利的罚息方式备受市场质疑。
有观点认为，对于信用卡的违约金并不应该如此无限制的计收，而是有期次或数额限制的。因此，此次央行将滞纳金改为违约金，并给银行更多自主权。
针对这一条，央妈解读称，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
不过，央妈并没有对违约金做出相应的规定，大家似乎更关注的是，取消滞纳金后，违约金该如何定？比滞纳金是多还是少？
超限费则是指，比如，持卡人有信用额度为1万元的信用卡，那么可能信用卡最多可以直接刷卡消费1.1万元，对于超出信用额度的1000元，银行可以收取一定比例的超限费。
央妈表示，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。
董峥表示，这几项措施，对于银行中间业务收入的影响，需要综合来看。例如滞纳金部分，目前信用卡不良率较以前有所提高，若取消滞纳金会影响这部分收入。另外此次央行允许银行自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降低到5%，其实是加长了还款期限，反而会使银行利息收入增加。
重磅4：允许信用卡给第三方支付账户充值
明确界定信用卡预借现金业务类型。根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
解读：融360分析师李永梅表示，《通知》中的一大特点是第三方支付机构的强力加入，比如第四条对“现金充值”的新提法，“现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。”仔细研读《通知》这句话，所谓“本人在非银行支付机构开立的支付账户”不就是时下热门的第三方支付机构账户吗？比如微信、支付宝等。而此前执行的政策中，对从信用卡账户向微信/支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。可以看出，今后，第三方支付机构将能名正言顺的，在信用卡行业分一杯羹，此次新角色的加入，无疑会让行业更“接地气”，但是效果如何，是会锦上添花，还是画蛇添足，我们还要拭目以待。
央妈称，规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。要求发卡机构在合作机构真实反映、准确标识相关交易信息的基础上，基于风险可控、商业可持续原则确定是否提供现金充值服务，并充分发挥利率等价格杠杆的作用追求风险和收益的最优平衡，以达到鼓励创新和规范发展的目的。
重磅5：信用卡取现每日额度从2000元提至1万元
持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定;发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。
解读：央妈在解读中提到，合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。
重磅6：卡盗刷按差错争议处理
通知中提到，持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。
解读：融360分析师李永梅表示，《通知》强调了银行对交易信息的一致性、真实性的义务，针对盗刷现象猖獗，还对非本人授权交易的处理，明确了银行的义务，进一步保护持卡人的资金安全。
对于为何出台此项通知？
央妈称，从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。
近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。
人民银行高度重视信用卡产业发展，结合当前信用卡市场的新形势，以改进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，科学把握、统筹兼顾业务创新需求和防范市场风险，在充分听取各方意见的基础上，研究制定了《通知》，以引导发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级。
网友热评
网友1：取消滞纳金？太好了，适合我这个没有记性的人！（可是亲，没了滞纳金，还有违约金啊。）
网友2：对违约金没有影响标准，黑的会更黑。（小伙有点悲观啊。）
网友3：全面取消年费才是王道！（恩，有一定道理，最好全免费。）
网友4：会不会协商出霸王条款来？在信用卡审批方面，银行绝对的卖方强势，持卡人为了接受发卡或相应额度而不得不接受高额的违约金，这比规定滞纳金更狠吧。（没办法咯，欠的钱总归要还的嘛，谁叫银行也要挣钱呢。）
网友5：滞纳金是没有了，但是新生了个违约金，试问，违约金额度如何定？比滞纳金少还是多，这个是最关键，否则就是扯淡。（说出了广大持卡人的心声）
网友6：取消滞纳金是对的，因为滞纳金是针对罚款的，信用卡是平等主体借贷关系，最多就是欠债不还的利息和违约金。但是对于持卡人而言，滞纳金变成违约金，实际效果是一样的，违约金也可以按日计算的。（专业解读来了。）