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“交易”功能测评

围绕基础“交易”功能的完善，基金APP从单纯的“基金交易客户端”定位向“基金投资理财平台”转变。交易功能优化我们主要关注基础功能完备、安全性、便捷性、智能投顾等服务，通过测评，我们选取以下4个特征进行解读：

第一个特征：从交易到理财服务

在早期的基金电商业务中，基金公司是以产品为中心向用户提供服务，基金APP主要解决了用户通过移动端购买基金的问题。

随着用户需求不断的增加，金融产品不断丰富等，交易平台已经向提供高阶功能的理财平台发展。

围绕着以用户为中心改善流程，在原来基础交易业务支持上面，要满足认购、申购、赎回、转换、撤单、定投、约定交易等基本业务。在特色功能上辅助用户更好的交易，为客户的理财服务提供更好的交易功能支持。

对基础功能我们做了测评：

基础功能测评：

中欧>广发=华夏>汇添富>天弘

结果：中欧基金完全满足功能要点；广发、华夏基金转换环节缺少基金推荐；汇添富基金较多细节待优化，如购买过程不能添加银行卡，定投缺少提示金额，转换环节缺少基金推荐；天弘基金缺少修改分红功能，未设工资理财专区扣分较多。

小结：测评的大中型基金公司基本已跨过初期的满足客户完成基金交易的阶段，各家基金公司在基础交易功能上的差距不大。但各家在交易上面有一些特色的功能可圈可点。

比如，我们发现有些基金公司提供了一些有特色功能辅助用户交易：

1、广发基金：“实时净值”为用户的基金交易提供决策依据；

2、天弘基金：“一键购”，优化用户申购下单的流程，节省用户的时间；

3、汇添富基金：“预约取现、预约充值、交易提醒”关注用户服务；定投策略可设置“进取和稳健型、自定义”且日期细分到日，深挖功能；“汇闪付”（宝类产品用于日常消费支付）解决用户日常消费场景；

4、中欧基金：“货币组合”，全市场优选最高收益货基，轮动配置；

5、华夏基金：根据基金定投排名和用户投资习惯推荐定投，智能推荐。

对于基础功能有很多细分的环节仍值得基金公司去深挖，仍然有很多的用户需求需要去满足。比如，是否可以为用户提供“小额免密支付”的功能，减少用户输入交易密码的操作。

我们认为在交易环节功能迭代有两种：“交互上优化用户体验”与“功能上提供高阶的交易功能”，通过辅助用户交易，将用户体验做到极致。

第二个特征：智能投顾引领交易创新潮流

自2015年以来，智能投顾逐步在中国金融创新市场崭露头角，并且在2016年取得迅速发展。人工智能技术在投资理财领域的应用成为业内共识的下一个风口，智能投顾服务围绕着以用户为核心来做交易创新，解决了用户个性化的资产配置需求。

在我们所测评的5家基金公司中，都上线了“智能投顾”的功能，其中广发基金APP是行业内第一家上线智能投顾的公司，引领行业之先。紧接的是汇添富和天弘基金，也在2017推出了自己的智能投顾功能；今年1月份，华夏基金推出了“查理智投”，中欧基金推出了“水滴智投”，推动行业的智能投顾业务进一步深化。

具体来看各家智能投顾服务，均具有以下特点：

1、起投点低，其中天弘基金只有100元起，最高的中欧和汇添富也仅是1000元起投；

2、智投的类型也基本分两类，一类是根据客户的用户画像和风险偏好的“定制理财”，另外一类是基金公司自己推出的“量化策略”；

3、基本上都是白盒策略，则所有的调仓记录都会向用户展示。

智能投顾通过AI技术，利用用户画像为用户匹配合适的理财产品组合，达到“将合适的产品卖给合适的客户”的目的，符合用户的需求与监管的要求。但由于本身用户需求的复杂性、产品业绩表现的不确定性，AI技术在当前智能投顾还存在很大的改进空间。

第三个特征：技术创新为“交易安全”与“便捷”提供平衡

对于基金理财平台来说，安全是用户最首要考虑的环节，不论是资金安全还是身份信息安全。

基金公司作为一家金融公司，在安全性投入了不少的资源，在APP端上也利用了新的技术保证了客户的资金安全和信息安全。但在考虑安全性的同时，基金APP也要兼顾用户使用的便捷性，在安全与便捷之间取得一定的平衡。

以登录和交易环节的身份认证为例，在iPhone支持指纹解锁功能后，基金公司的APP也开始纷纷提供了指纹登录的功能。

但在交易环节，目前仍然仅有汇添富一家公司提供了指纹交易功能，其它测评的4家公司仍然限于登录环节。而自从去年iPhone X的人脸识别功能Face ID推出以后，至今我们仍没有发现有一家基金公司使用了人脸识别的技术。

相比互联网企业来讲，基金公司作为金融机构，在安全性方面仍然受到监管的一定限制，这就导致基金公司的APP在技术创新及应用上显得较为缓慢。

另外，我们发现在安全应用场景上近期汇添富新上线反欺诈风控服务，提升整体风控实力。

第四个特征：极致交易体验以应对互联网平台的冲击

相比基金公司，以天天基金、蚂蚁财富为代表的互联网金融凭借其技术优势、机制灵活、理念领先等特点。在过去的几年中有效的降低用户基金投资成本、提升投资效率，增加用户体验。在基础交易体验用户上，做到申费率1折，提升赎回到账的效率(T+0)等。而基金公司APP也围绕着这几点，不断的提升交易体验：

1、应对交易费率：更优惠

公募基金申购费“1折”为主流，为吸引客流渠道让利。目前，我们看到几家基金公司APP的费率，基本都打到1折（通过现金宝是0折）。

2、应对交易速度：更快

目前部分基金公司已将货币基金普通赎回时间从T+1升级到了T+0.5，对有大笔资金需求的用户货币基金资金到账体验更具吸引力。

3、应对交易额度：更便捷

在“断直连”后，直销支付限额大幅提升。以三家主流银行卡单笔/日额度为例，测评的大中型基金公司大部分能满足大额支付需求。体验最好的是华夏和广发的APP银行卡不仅单日支付额度高，且支持渠道多。相信随着政策进一步落实，行业支付体验将整体提升。

值得一提的是“大额汇款”功能既满足了支付额度需求，也省去了手续费，节省的费用基金公司可对用户进行让利或增加营销费用，形成良性循环。

交易额度是当前基金公司APP相比互联网平台具有优势的地方，与蚂蚁等平台平均额度几万元相比，基金公司的支付额度一般可以达到几十万甚至几百万一笔，大大的方便了高端客户的交易需求。

总结

正如我们在第一篇中所讲，基金APP “迭迭不休”，是为用户提供更好的理财体验。

其中交易是基础的功能，基金app的基础交易功能要满足便捷、安全、便宜、额度大的需求。

除此之外，在交易上面还要不断的做深做透，利用技术手段为用户提供一些有特色的交易辅助功能。

但单有交易功能还远远不够，基金APP还必须超越“交易客户端”的定位，为用户提供“投资理财服务”，这是我们下一篇测评文章将要谈到的问题，敬请关注。

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