信用卡循环利息好还是分期手续费好_信用卡分期利息和手续费加起来费用挺高的

今年2月份,银监会与国家发改委联合下发了《商业银行服务价格管理办法》,对社会关注的商业银行收费项目做出新的规定,对银行的13项服务重新定价，其中个人小额账户管理费、普通储蓄卡年费、个人基本养老金账户异地取现手续费及转账汇款费用等项目都得到降价调整，当持卡人纷纷赞叹享受到政策红利的同时，银行已经悄然提高了信用卡分期手续费收费标准。

据记者不完全统计，在近期，已经有三家股份制银行上调了信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费，而部分国有大行早在去年已经对分期手续费做出了调整。

信用卡分期业务，顾名思义，即持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。然而，免息分期付款并不等同于银行不收费，在实际消费中，持卡人分期支付的“收费费率”往往要高于一次性贷款的利息。而对于银行来说，自2003年招行首次推出分期付款业务到现在，该业务已经成为了银行卡手续费中最重要的增长动力，多家银行在短短5年中银行卡手续费收入翻了3倍甚至更多，年报中给出的增长理由则为信用卡分期手续费增加。

信用卡分期业务成银行卡

手续费收入“救命稻草”

事实上，此次银行集体上调信用卡分期手续费并非偶然，在每一次银行中间业务受到相关政策影响而减少时，信用卡分期手续费上调就成为了银行弥补收益的最佳途径。

在去年年初，由于银行卡刷卡手续费新标准直接影响了银行的收入，为了保证中间业务增速，多加银行对信用卡分期手续费做出了调整。

而这次因部分银行业务收费再次被减免，银行又在信用卡分期手续费上动起了脑筋。某总部位于北京的股份制银行的信用卡中心网站近日发布公告，于7月1日起调整灵活分期、账单分期及自动分期手续费率，上调后的每期手续费率比之前上浮0.05个至0.13个百分点。

此外，另一家总部位于南方的股份制银行也在今年6月16日发布公告称，为提高信用卡分期业务服务水平，将对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整，并自2014年7月30日起开始生效。

这其中，除了消费和账单分期费率上调了0.03%—0.05%不等外，现金分期付款业务手续费率上调幅度最大。3期的每月分期手续费率从0.8%上调为0.9%，上涨了0.1个百分点。其余期限手续费率则从0.75%调整为0.8%，上调幅度为0.05个百分点。以持卡人10万元分3期来计算，持卡人每个月将多付利息100元。

银行卡手续费

5年增3倍是常态

随着近些年来利率市场化的放开，银行中间收入对于银行的意义更为重要。

记者查阅相关银行年报发现，多家银行的银行卡手续费在近些年来增长迅猛。工商银行2008年年报中，银行卡手续费及佣金为71.99亿元，短短5年后，截至2013年年末，该数字已经一跃为285.33亿元，增长296.3%。建行2008年时银行卡手续费佣金仅为71.53元，在2013年该数字增长到257.83亿元，增长幅度为260.4%。

再看股份制商业银行，招商银行作为国内率先推出信用卡分期业务的银行，在近些来也是收益颇丰。其在2008年银行卡手续费收入仅为26.73亿，截至2013年末，招行银行卡手续费已增长到83.09亿元。其2013年年报中写明，银行卡手续费比上年增加24.84亿元，增长42.64%，这主要受信用卡分期等收入快速增长影响。

目前，除了信用卡分期，多家银行也在经营的电商平台推出与银行卡绑定的分期付款业务。如工商银行的融E购，就推出工银逸贷分期服务，客户不需要拥有信用卡，只要拥有借记卡就可以操作。

客户可在6、12、24、36个月四种期限中自由选择，利率则为同期同档次贷款基准利率上浮10%执行。工行客服告诉记者，目前央行1年-3年贷款基准利率为6.15%，上浮10%则为6.765%，这一数字相比目前的许多信用卡分期来说已经低于平均水平。

业内人士认为，银行卡分期业务收费不管是叫利息还是手续费，目前对银行卡收入都是非常重要的一部分，未来银行还会大举开拓相关收费的项目。一方面给客户提供便利的分期还款，另一方面，对银行来说，也需要将资金成本转化出去。

上述人士还认为，信用卡分期手续费调高对于持卡人而言，购车的影响最大，由于需要分期的金额相对较大，年限也往往大于一年，因此需要额外支付的手续费也就最多。就目前银行信用卡分期12期的费率中间值8%而言，消费者有时选择消费贷款才更划算。