智能存款是什么？

就是这半年很热卖的京东金融“银行+”系列，具体是富民宝、“当日”系列。也是微众银行“智能存款＋”、网商银行的“定活宝”、苏宁金融app的“升级存”等等。它们都是今年许多民营银行主推的存款业务。

特点是随存随取，收益比普通银行活期存款高10倍以上，安全性跟普通银行活期一样。还有的存款时间越长，收益越高。一般只能在线上APP买到。

因为它们真的挺划算的，所以今年以来，越来越多资金涌入到这些智能存款。到了年底，监管坐不住了，就在这两天，央行就对这些智能存款进行了“窗口指导”和约谈。其结果，将直接影响我们每一个普通人的购买和资金规划。

为什么监管要盯着智能存款？

一个是体量越来越大，央行怕你们要是都挤兑，会引发流动性风险。

拿微众银行举例，根据2017年财报，微众银行总资产规模达到817亿元，各项贷款余额477亿元，各项存款余额53亿元。而更多的小型民营银行，资金规模只有几十亿。

万一集中挤兑，银行兜不住，就可能引发本银行流动性风险，如果小银行们都被挤兑，就会引发系统性的流动性风险。轻则小银行倒闭，重则危害国家经济安全。尽管银行倒闭有存款保险制度保障储户利益，但非到迫不得已央行决不允许事情发展到这一步。

还有一个原因大家心里懂，像当时的余额宝做大做强之后，不仅威胁到其它基金公司的利益，甚至威胁到了银行的利益。为啥？大家的钱都去余额宝那里了，其它基金公司和银行们不就没钱了。没钱怎么放贷怎么发展？这不是断人财路吗？

一个新鲜又受到欢迎的事物成长起来，总要受到已有利益集团的压制。前有余额宝，后有智能存款，它们不是第一个，更不会是最后一个。

被约谈后，智能存款被限购了

我们直接看结果吧。

微众银行“活期+”只出不入。从今天开始微众银行“智能存款+”的“活期+”预约存入停止，他行卡、微众卡及“活期+”存入时间截至2018年12月20日23：00。此后，“智能存款+”将暂停存入，已存入资金的利率维持不变，取出不受影响。

苏宁银行“升级存”下线。

网商银行“定活宝”最近收益降从3.5%降到3%，每天开始限售，9点开抢。

京东金融：包括富民银行的“富民宝”，三湘银行的“灵活存”，蓝海银行的“蓝宝宝”，众邦银行的“众邦宝”，全部每日限售。

被约谈后，已买的智能存款受不受影响？

无论是安全性还是收益都不受影响，毕竟它底层不是银行理财，而只是银行存款。现在监管对这些智能存款的态度是“不认为此类产品违规，也并未直接叫停。”而是对其进行限量限规模的要求。

上述产品全部在50万元存款保险制度保障中，它们基本上是通过第三方收益权转让的方式，使得活期收益在3%-4.3%。如果大家有心想买，从今开始要趁早抢了。

本文标签：余额宝(1312)智能存款(10)网商银行(54)定活宝(4)微众银行(107)