金融支持乡村振兴的路径和对策_新金融助力乡村振兴 心得体会

“目前，全省62家农商行‘阳光信贷’建档面达100%，授信农户347.3万户，授信额达3233.8亿元。”记者从4月23日召开的“姜堰农商银行‘阳光信贷’服务乡村振兴战略研讨会”上获悉，自2007年该行在全国首创“阳光信贷”服务模式以来，该模式已从星星之火发展成燎原之势，不仅照亮了农户的小康路、点燃了农民的创业梦，更有效推动了农村经济的繁荣与发展。“但在乡村振兴战略下，农村的产业、环境、文化等都发生了很大变化，对‘阳光信贷’提出了更高的要求。”南京大学工程管理学院教授肖斌卿说。

农村金融改革走在全国前列

“实施乡村振兴战略，离不开金融创新的助力，离不开金融活水的浇灌。”省农村信用社联合社副主任吴耀祥说，江苏农村金融改革一直走在全国前列，自2001年9月省联社成立以来，从全国首批农商银行的成功组建，到全省62家县联社全部改制为农商银行，再到无锡、张家港、常熟等农商银行在全国率先成功上市，重点改革事项实现了一次次突破跨越。截至今年3月末，全省农商行系统各项存款余额22702亿元，存款总量在全省同业和全国同行中分列第一和第二位；各项贷款余额15651亿元，贷款总量、增量在全省同业和全国同行中均位居第一。

姜堰农商银行作为“阳光信贷”服务模式的开创者，被业内视为深化普惠金融服务道路上勇于创新的探索者。阳光调查、阳光授信、阳光定价、阳光放款的“四个阳光”服务模式，有效解决了农户和银行之间双向信息不对称、办贷手续繁琐、担保形式单一等问题，大大缓解了“三农”和小微企业的融资难题。也因此，2012年“阳光信贷”服务模式被中国银监会列为支农服务“三大工程”之一并在全国推广。

传统模式亟须提档优化

“一次授信、随用随贷、周转使用”，“阳光信贷”在解决“三农”融资难题的同时，也推动姜堰农商银行业务快速增长。该行党委书记、董事长洪其华介绍，截至2018年年末，该行各项存款余额283.3亿元，各项贷款余额198.6亿元，存贷款地区市场份额均达35%左右。在姜堰区，有90%的农民享受到了该行的金融服务、70%的中小企业与该行有业务联系、80%的农业贷款由该行提供，该行已成为当地服务“三农”名副其实的金融主力军。

新华日报社党委委员、副总编辑钱丽萍表示，希望通过此次研讨会的成功举办，进一步放大“阳光信贷”品牌的影响力，让“阳光信贷”成为我省乡村振兴的“及时雨”和经济发展的“催化剂”，让“阳光信贷”的种子在全省开花结果。

肖斌卿认为，“阳光信贷”做起来并不容易。新形势下，传统的“阳光信贷”模式面临宏观经济持续动荡、同业竞争加剧、互联网金融迅速崛起以及金融机构原有资料老化、服务水平弱化、贷款营销退化、农村结构变化等内外部因素的挑战，已不能适应乡村振兴战略下农村的新形势、新变化、新需求。“因此，‘阳光信贷’要真正落地仍需继续探索、优化，启动升级工程。”肖斌卿说。

四个方向探索升级策略

观念转型，战略引领；科学转型，科技赋能；持续优化，机制保障；深耕农区，普照辖区。肖斌卿认为，“阳光信贷”升级，应该从这四个方向发力。

肖斌卿说，农商银行首先应明确自己是为谁服务、服务什么、怎么服务，并保持战略定力。同时，还要“土洋结合”。“做土不做洋”是农商银行的“行规”，但肖斌卿认为，“阳光信贷”在加大投入农区、做好服务三农工作的同时，还应进一步挖掘城区以及城乡接合部区域的重点扶持对象。同时，肖斌卿认为，“阳光信贷”除了在模式、营销和管理等方面要创新外，还要与高新技术相结合，利用大数据来实现数据收集、电子建档、内部管理、产品研发、精准营销、搭建小微信用风险计量理论框架和模型等。

记者了解到，目前，省内已有如皋农商银行、宝应农商银行等启动了“阳光信贷”升级工作，而姜堰农商银行“阳光信贷”在经历2007年的创立期、2012年的成长期后，也于2018年进入升级期，打造“阳光信贷”扩面提质增效3.0工程。“今年，我们充分运用‘阳光信贷’3.0工程走访建档的成果，推出了‘金阳光’普惠e贷产品，实现了小额贷款的纯线上、纯信用放款。”洪其华说。

江苏经济报记者 陈春裕 通讯员 何志琴