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导读
“联系农民最好的金融纽带、农村金融主力军”。这个说法非常精准地概括了以农商银行为代表的农信社系统的天然属性和血脉基因——来自于农民、扎根于“三农”，它是中国金融系统中分布范围最广、服务群体最分散、服务条件最艰苦的金融机构，是中国当之无愧的“离大地最近的银行”。
农商银行，没有“政策性银行”之名，却有着“政策性银行”之实，长期承担着“支农支小支微”的社会责任和历史使命，近几年，更是成为了金融扶贫的主力军，未来，也必将成为乡村振兴的金融主力军。
农商银行，这样一个土生土长、历尽沧桑极具中国特色的金融群体，正在新的历史时期不辱使命，默默负重前行。它正在遭遇和面临的诸多问题，也是整个中国金融业都在遭遇和面临的。
站在历史维度中放眼大趋势，以客观的视角来审视当下的问题，从而找到更有效的解决办法，才是“实事求是”原则的基本要求和根本体现。
作者
中华合作时报记者 刘小萃
最近，“农商银行”突然火了，之前很少在公众面前出镜亮相的它，一夜之前受到了各路媒体的垂青，成了新晋“网红”，和它有关的各种新闻频频爆出：罚单频出、评级下降、不良飙升、高管停职……
“农商银行”究竟是家怎样的银行？“农商银行”怎么了？它真的不好了吗？
因为工作的原因，我和这个在中国知名度很低的金融机构，摸爬滚打地打了15年交道，在中国的银行体系中，这个群体一直都是一个低调的存在，突然备受关注，站到了聚光灯下，让我也很是意外。
借着各家媒体对它的关注度尚未冷却，我想说说我眼中的“农商银行”，更多的，是被外界直接忽略掉的农商银行的“另一面”。
揭秘：
鲜为人知的“宇宙第一大行”
说到“宇宙第一大行”，人们首先想到的是“工商银行”——全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行。
然而，在中国最广袤的农村，活跃着一个鲜为人知却体系完整、资产规模最大、员工数量最多、网点覆盖最广的农村金融机构群体——农信社系统。
数据显示，至2017年末，全国农信社系统
共有法人机构2260家，占全国银行业法人金融机构总数的49.7%；
资产总额32.8万亿元，负债总额30.5万亿元，均占全国银行业金融机构的13%；
存、贷款余额分别为27.2万亿元和15万亿元，分别占全国银行业金融机构的16.1%和11.9%；
全系统从业人员接近90万人。
这一金融系统包括961家农村信用合作联社、37家农村合作银行和1262家农村商业银行（简称“农商银行”），它们都是独立的法人机构，一县一行，归属各省级联社管理，由监管机构负责行业监管。
在未来的3到5年中，现有的农村信用合作联社和农村合作银行也将全部通过产权改革，改制为“农商银行”。
截至2017年12月31日，全国共有1262家农商银行，资产总规模接近25万亿元，占全国银行业金融机构的10.07%，其中，资产规模超过千亿元的农商银行有近30家，占农商行总数的2.4%。
随着农商银行上市进程的持续加快，这个群体的曝光率和透明度也不断提升，越来越受到外界关注。
目前，已有11家农商银行成功上市或挂牌新三板，其中，A股5家（江阴银行、无锡银行、常熟银行、吴江银行、张家港行）；H股3家（重庆农商银行、九台农商银行、广州农商银行）；新三板3家（喀什银行、如皋银行、汇通银行）。
过往：
15年体制改革的“涅槃重生”
圈里人都知道，说起农信社系统的历史沿革，有一个词是最恰当不过的——“命运多舛”。
中国的农信社系统已经有67年的发展历史。自1951年诞生之后，伴随着合作制、股份合作制、股份制几种所有制的变迁，历经人民公社时期、农行代管、人行代管、省联社行业管理等几个不同发展阶段。
由于产权不清、机制不顺、法人治理不规范、政策性任务重等几个重要问题始终没有从根本上得以解决，导致这一群体虽然历经数次改革，但在每个阶段又都存在诸多发展困难、产生了不同的问题矛盾。
最近一次的改革始于2003年，在业内，这场改革被称为“新一轮农信社改革”。有两个重要变革成为这一轮改革的标志性成果：
中央政府以1650亿票据（借款）置换其历史沉淀下来的不良贷款，这被称为“花钱买机制”；
中央将农信社行业管理权下放到省政府，各省陆续成立省级联社行使以“管理、指导、协调、服务”为主要内容的行业管理权。
这一轮改革，是农信社成立以来最具创新性的体制机制变革，让农信社系统基本摆脱掉了历史枷锁的束缚，迎来了崭新的发展机遇，实现了脱胎换骨、翻天覆地的行业巨变。
历史数据表明：2002年末，全国农信社资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额-1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比36.93%。自1994年至2003年，全国农村信用社连续10年亏损，2002年当年亏损58亿元，历史亏损挂账近1500亿元。
历经15年改革之后，从官方发布的统计数据可以看到一个焕然一新的农村金融机构。
2018年3月末，全国农信社资产总额达到32.27万亿元，负债总额29.91万亿元；
涉农贷款余额9.21万亿元，小微贷款余额8.02万亿元，发放扶贫小额贷款1490.48亿元，占银行业金融机构的91.4%。
截至2018年二季度末，全国农商银行实现净利润1212亿元，不良贷款率4.29%，拨备覆盖率为122.25%，资本充足率12.77%。
真相：
中国离大地最近的银行
要想真正了解农商银行，就要先从中国的银行体系说起。
中国的银行体系并不复杂，如果把它看作是一个“金字塔”，处于最顶端的是三家政策性银行（国开行、农发行、进出口银行）、五大国有银行（工行、农行、中行、建行、邮储银行），接下来是13家全国性股份制商业银行（交通、招商、兴业等）、 133 家城市商业银行，处于最底端的就是农信社系统、村镇银行等农村中小银行。
这个“金字塔”的结构，在很大程度上就代表了各类型银行所服务的客户结构，各类银行都有自己的目标客户群体，农信社系统则主要服务于农户、个体工商户、小微企业等等，这些其他银行不想服务、也不敢服务的客户群体。
为什么说“不想服务、也不敢服务”？细说起来原因似乎有很多，其实总结起来很简单——服务这类客户成本太高、风险太大。
以农商银行为代表的农信社系统，究竟是一家什么样的金融机构？为什么它可以在近70年的发展历程中始终如一，服务“三农”，无怨无悔？
其实，早在2000年，时任总理朱镕基到江苏省农信社调研时，就给出了很经典的定义——农村信用社是联系农民最好的金融纽带,是新形势下农村金融的主力军。
“联系农民最好的金融纽带”“农村金融主力军”。虽然时隔近20年，这个说法已经很少被人们提及，却非常精准地概括了农信社系统的天然属性和血脉基因——来自于农民、扎根于“三农”。
毋庸置疑，它是中国金融系统中分布范围最广、服务群体最分散、服务条件最艰苦的金融机构，是中国当之无愧的“离大地最近的银行”。
据统计，截至2017年末，全国农信社系统涉农贷款余额9.6万亿元，占全国银行业金融机构的31%；小微企业贷款余额8.3万亿元，占全国银行业金融机构的27%。
现实：
被忽略的“准政策性银行”
农商银行，没有“政策性银行”之名，却有着“政策性银行”之实，长期承担着“支农支小支微”的社会责任和历史使命，近几年，更是成为了金融扶贫的主力军。
脱贫攻坚战役，真正的前线在乡村。
在巨大的扶贫成就之中，有一股不容忽视的重要力量——以农商银行为代表的全国农信社系统，他们是金融扶贫主力军，他们是一支能“打硬仗”的金融扶贫力量”，他们的扶贫实践精准扎实，卓有成效。截至2018年3月末，全国农信社共发放扶贫小额贷款1490.48亿元，占银行业金融机构的91.4%。
从历史渊源来看，农商银行因农而生、根固于农、业本于农，在长达60余年的历史中，深深扎根于“三农”，更了解农村地区的贫困群众及弱势群体的真实情况和迫切需求，能够为他们量身定制符合实际情况的脱贫发展计划，实施帮扶措施。
从发展规模看，截至2017年末，全国农信社系统有法人机构2000余家，占银行业金融机构法人机构总数的50%以上，是经营规模最大的银行业系统，支农服务水平不断提高、金融创新能力逐渐增强、从业人员素质和能力快速提升，为开展金融精准扶贫工作奠定了坚实的基础。
从机构布局看，全国农信社系统建立了遍布城乡的金融服务网络，营业网点多达15万家，在农村地区的覆盖率达88%，是物理机构网点最多、地理覆盖范围最广、服务群体种类最多的农村金融机构，有利于在偏远乡镇、农村贫困地区开展金融扶贫工作。
放眼未来，农商银行也必将成为“乡村振兴金融主力军”。懂农业、爱农村、爱农民的农商银行人，已经扛起了“乡村振兴金融主力军”的旗帜，书写着新时代“不忘初心、以农为本”的新故事。
结 语
莫道昆明池水浅，风物长宜放眼量。
回过头来，反观近期针对农商银行的各种嘈杂的声音，我们就会有更加客观真实的洞察。
农商银行，这样一个土生土长、历尽沧桑极具中国特色的金融群体，正在新的历史时期不辱使命，默默负重前行。它正在遭遇和面临的诸多问题，也是整个中国金融业都在遭遇和面临的。
站在历史维度中放眼大趋势，以客观的视角来审视当下的问题，从而找到更有效的解决办法，才是“实事求是”原则的基本要求和根本体现。
作者介绍
刘小萃
《中华合作时报·农村金融》主编
总是很困惑，一直在寻找。虽然走路慢，写字还算快。
自我感觉比较适合当记者。
她的微信号：cuicuiliuxiaocui