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今年4月,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称“资管新规”)下发落地;9月28日,银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》(下称“理财新规”); 10月19日,银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)。至此,资管新规和和理财新规配套制度的出台,让商业银行资管业务重新起航,银行理财业务开始真正进入大众视野。
门槛高让货币基金“趁虚而入”
遥想资管新规之前,银行理财的门槛可不是一般人能迈过去的。动辄5万10万的起购金额,让多少普通家庭望而生畏。但普通家庭也有理财需求,于是余额宝等货币基金“乘虚而入”,借超高流动性迅速吸引海量用户,通过互联网广泛传播。可以说,在一定程度上来讲,银行理财的高门槛成就了货币基金。
如今,银行理财产品5万元起投、首次购买需要临柜面签的高门槛和繁琐流程将成为历史。按照理财新规的要求,“商业银行发行公募理财产品的,单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。”而根据征求意见稿,监管层将不再强制要求个人首次购买理财产品须面签,也不再设立公募理财产品投资销售起点。
“收复失地”正在上演
一方面,货币基金收益率在显著下降,另一方面,银行理财门槛在急速降低,银行理财要奋起“收回失地”了。
受到国际国内金融市场影响,加上央行的多次降准,货币基金的收益率在持续走低。天天基金网的监测数据显示,天弘余额宝货币基金最近半年的收益率呈显著下降趋势,当前七日年化收益率已经下降到2.5020%,而且,未来极有可能跌破2.5%。
无论是富人家庭还是普通家庭,对收益率的追逐都是一样的。当货币基金不能满足其预期时,转而投向其他理财产品就变得理所当然了。恰巧这个时间内,银行理财产品降低了门槛。数据显示,建设银行、农业银行、中国银行、招商银行等大型商业银行均已下调了部分理财产品的销售起点。未来,将有更多银行理财产品加入其中。
在经历了P2P惊雷后的普通家庭,对于互联网理财产品的信任度急速下降。传统银行业依旧是他们最信赖的机构。在收益率、信任甚至是便捷程度上都领先货币基金,你是选择银行理财呢,还是“宝宝”类理财产品呢?
互联网巨头联手银行或是趋势
当然,互联网巨头也不会坐以待毙。根据征求意见稿,银行理财子公司的产品既可通过银行代销,也可通过银保监会认可的其他机构代销理财产品。
早在之前,各大互联网巨头们早已在金融牌照上布局,当然也少不了基金代销资格。在之前赖以维系的货币基金份额缩减后,寻找新的代销产品就成了下一目标。
银行虽然布局线上,但渠道终究受限。为了扩大销售,提升业绩,选择互联网巨头代销未尝不是一件好事。一方面,互联网巨头会想尽办法将银行理财业务引入自身平台;另一方面,银行为提升业绩而拓宽销售渠道,于两者而言,双赢的状态可能会提早出现。
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