5年前存款1900万_

法院两审判决储户败诉

叶女士与农业银行青田支行借记卡纠纷案双方也各有立场。

叶女士表示其从未将身份证或护照交给叶国强，也从未书面授权叶国强存款转账或取现，且其从未到被告营业场所办理本案所涉业务。农业银行青田支行违规开户、转账和取现而违约，致使叶女士巨额存款被叶国强骗取，负有不可推卸责任。

农业银行青田支行则表示，法院认定胡先生与叶国强之间形成口头委托理财关系，叶国强凭卡凭密码对卡内资金进行操作，符合借记卡章程的规定，不存在违规情形，故对叶女士的资金缺失不承担任何责任。

本案焦点有三：

一是胡先生以叶女士的名义申领借记卡与被告之间订立储蓄存款合同过程中是否存在违规开户情形； 二是被告在叶国强从叶女士的账户中转、取款过程中是否存在违约； 三是被告与叶女士账户内的资金损失是否有因果关系要承担赔偿责任。

对此，法院的事实认定为：

针对焦点一，叶女士的护照属有效身份证件，胡先生依据授权，提供了其护照复印件开户申领借记卡，与农业银行青田支行订立储蓄存款合同关系，系双方真实意思表示，合同合法有效，不属于违规开户。

针对焦点二，叶国强持卡凭密码对该账户内的资金进行转账取现等运作，符合《借记卡章程》相关规定，该行为属于叶国强行使代理权的行为，其结果应视为叶女士本人交易，不属于款项被冒领、盗领的情形，因此农业银行青田支行在履行合同义务时并未构成违约。

针对焦点三，叶女士未严格遵守《借记卡章程》相关条款将借记卡和卡密码交由叶国强，委托叶国强进行理财，违反了合同主要义务，资金损失系其违反借记卡合同的主要义务和受托人叶国强不当行使代理权即实施犯罪行为共同所致。与农业银行青田支行同意办理转存款手续之间并无因果关系，青田支行不承担赔偿责任。

2018年8月，丽水市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。

对此，律师也给出了“小贴士”。

四川恒和信律师事务所陶应强律师告诉记者，作为银行客户，在投资理财过程中，首先应通过产品的内容、属性、权利义务、风险盈利点有充分明确的理解和评估。对认购的产品需要签订相应的理财投资合同。所有文件的签署都应是个人与银行之间进行，而不是银行工作人员签字代替银行，所有文件都需加改盖公章，交客户一份，这样才能形成投资人与银行之间的投资法律关系。

其次，取款密码应当妥善保存。如果理财需要委托他人代为操作，也最好以书面的形式确认委托时间、授权代理的范围。如果是委托银行代理，同样应当由银行加盖公章，如果委托个人就由个人签字捺印，双方各自保留一份。

第三，了解清楚银行工作人员的身份、职责、权限，其代为处理的事项是否在其职责范围内，是否属于职务行为。如果是因为在职责范围内操作失误，造成客户损害的，银行应承担相应的责任。反之，如果是个人超越职权范围以外的个人行为而不是职务行为导致的财产损失，只能由越权的个人承担赔偿责任。