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一块手触显示屏、一张数字键盘、一个密码输入器，组成了青岛农商银行的互联网小微云支付系统智能终端。这台外形简约小巧的设备目前被布设在青岛上千个村庄里，充当着现金支取设备、支付结算系统、网上购物平台等多个角色。
借助互联网小微云支付系统，青岛农商银行正在布局覆盖青岛全辖的互联网金融生态圈，一举涵盖了基础金融服务、涉农商贸流通、农村电子商务、社区和农村金融服务等多个方面，力求打通商品流、资金流、信息流、物流的“四流合一”。
“互联网+金融”，改变传统金融生活
互联网小微云支付系统（简称：小微云）是青岛农商银行运用互联网技术，通过智能终端全面整合互联网安全、移动终端应用、互联网企业应用、大数据运营分析等功能，以银行支付结算为核心开发的，专为小微企业及客户提供经营管理、移动金融、支付结算等一揽子金融服务的创新系统，是青岛农商银行打造“互联网金融生态圈”的重要支点。依托“小微云”终端，“小微云”系统可实现基础金融业务的办理、支付结算、网上商城、IC卡多应用、中间业务等多应用。而这一创新，正一步步改变着青岛老百姓尤其是县域地区百姓的金融生活方式。
胶州市河西郭村的瑞鑫源便利店里天天人潮涌动，不仅是因为这里的商品齐全，更是因为这个便利店还充当着村里小型银行网点的角色。“买日用品的时候，顺便可以取点钱、存点钱、查查账户余额，甚至取养老补助也不用跑去几公里外的镇上银行了，在瑞鑫源便利店都能办。”来便利店取钱的村民郭先生说，“最近，我还体验了一次‘鑫动青岛’网上购物，在机器上选好了商品，管理员帮着操作，过几天就可以直接来取了。”据了解，瑞鑫源便利店每天利用“小微云”终端办理的业务超过200笔，青岛农商银行为管理员支付管理费用，成为小超市创收的又一渠道。
“做社区的简易银行网点”是“小微云”终端的其中一个应用场景，依托终端，可以办理现金存取、转账汇款、理财购买、缴费充值等多种基础金融业务。“社区居民取款由便利店的自有资金垫付，我行再将相应资金转账到绑定账户中。这一设计打破了银行网点的时间、空间限制，真正使金融服务延伸到了村庄和社区内部。”青岛农商银行科技部相关负责人介绍。“此外，终端自带的‘鑫动青岛’电商平台可以直接进行商品的采购。一些上了年纪的客户，在经过培训的操作员的协助下，也可以体验网上购物。”目前，青岛农商银行已在全市布设了 “小微云”终端730台，相当于开设了730个简易银行网点，形成了半径1.5公里的金融服务圈。
多场景应用，“小微云”系统功能强大
平度市仁兆镇2015年的蒜薹收购贸易与以往的有些不同。在田间地头矗立着的收蒜薹摊位下，多了一台“小微云”终端。有了这台机器，以往吐唾沫数钱的熙攘场景被轻松地刷卡动作所取代。收购商将菜农们的存折或银行卡在设备上一刷，菜农们立刻就能收到货款到账的通知短信。“以前买蒜薹得用存单或现金，找零不方便，交易也不安全，且容易出错，不好记账。如今使用小微云结算，顷刻间货款两清，还能实时查询账户情况和交易明细，既安全便捷，又节省了时间。”蒜薹收购商张康君说。
上述场景是“小微云”终端农产品收购功能的体现，通过“小微云”终端收购农产品，彻底改变了存单收购交易不变的情况，解决了第三方POS消费隔日到账、手续费、不直观、不支持存折等农村金融支付难题。除了结算功能，青岛农商银行还根据蒜薹收购的特点，为收购商开发了配套的员工管理、产品管理、客户管理、报表对账等个性化定制功能，嵌入在“小微云”终端上，使收购商可以在任何时间、任何地方通过互联网实时查看收购情况，调整收购产品和价格，及时地进行经营决策调整。
基于灵活的系统开发功能，“小微云”还可以服务于社区超市的经营、协助社区物业管理等。为超市量身定制的“进销存”应用，能够满足超市电子化交易、进货、库存盘点、销售登记等精细化管理需求。“小微云”终端上的青岛农商银行“鑫动青岛”电商平台使社区商铺成为电子商务的线下服务点和物流集散点，解决了社区尤其是农村社区电子商务最后一公里难题，为超市业务发展拓展了空间。社区物业管理则通过“小微云”的管理功能实现，借助青岛农商银行的金融IC卡，协助物业公司将社区内的门禁、停车、缴费和小额消费等功能有效集成，从而为社区居民提供一个安全、舒适、便利的智慧化生活环境，形成基于信息化、智能化社会管理与服务的新型社区管理形态。
整合线上下，互联网生态体系布局全国
从存取款等基础金融服务，到结算交易等移动支付功能，再到精细化管理的运用、网上商城购物，甚至到物业管理、广告宣传和信息传递等，“小微云”系统整合了线上功能平台和线下各个渠道，采用移动银行的理念将线下的商务机会和服务需求通过终端与互联网嫁接，真正实现了线上、线下服务和资源的无缝对接。由于上述功能均以银行支付结算为核心，因此“小微云”能帮助青岛农商银行建立起以银行为核心的互联网金融生态体系应用，巩固银行在市场中的主导地位。
“小微云”是互联网金融时代的产物，是互联网触及到金融商业模式、产品、运营的创新，具有巨大的经济效益和社会效益。至2015年末，“小微云”终端已办理存款业务23万笔，金额3.2亿元，办理取款42万笔，金额3.6亿元，办理转账业务7万笔，金额1.7亿元，办理缴费业务15万笔，金额680万元。目前，青岛农商银行正计划着未来两年之内实现“小微云”终端在青岛市行政村的全覆盖，基本实现金融服务村村通工程。同时，该行已与山东烟台、枣庄、泰安、莱芜等地展开合作。在可预见的将来，随着业务的普及和发展，该种业务模式将走出省内，走向全国，实现银行业的强强联合，逐步实现实全国范围的村村互通。
“小微云”获各界认可
●基于互联网小微云支付系统申报的2014年度银行业信息科技风险管理课题《身份认证及安全保障机制的研究》在农村金融领域中的探索与实践获得了四类成果奖。
●2015年6月，获得山东省农村信用社2014年度信息科技研究课题最具有理论价值和应用价值的课题特等奖。
●获《银行家》杂志社举办的“2015中国金融创新奖”，并荣获十佳互联网金融创新奖奖项。
●《小微云服务模式创新和应用实践》 获2015年度银行业信息科技风险管理课题研究二类成果奖，是近年来山东省农信系统中科技领域获得的全国最高荣誉，也是地方法人商业银行在全国级别科技课题研究中获得的最高奖项。