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9月5日，记者从南宁住房公积金管理中心区直分中心（以下简称“区直中心”）了解到，近期区直中心印发了《个人自愿缴存住房公积金实施办法》（以下简称“办法”），并配套出台了《个人自愿缴存人员使用住房公积金贷款实施细则》（以下简称“细则”）。这意味着以前单位职工才可以享受到的公积金福利，开始向自由职业者、个体户等群体覆盖。以后，自由职业者也能像单位职工一样申请公积金贷款，并且享受公积金贷款利率了。自愿缴存业务从9月26日可以对外办理。9月5日，区直中心业务科科长何苗对该政策进行了解读。
9月5日，市民在区直中心办理公积金业务。 南国早报记者 李俭芹摄
四类人员可以自己缴存公积金
办法：城镇个体工商户及其雇用人员、自由职业者等以非全日制、临时性和弹性工作及其他灵活形式就业的人员，或在南宁就业的海外引进人才、港澳台同胞，符合规定条件的，可按照本办法自愿缴存住房公积金。
解读：个体户和自由职业者带身份证和户口簿（居住证）就可以办理开户业务，港澳台同胞和海外引进人才也可以办理公积金业务。海外人才的认定参照自治区高层人才认定办法，须提供外国人工作许可证。缴存者必须满足三个条件：一是年满18周岁，具有完全民事行为能力且未达到国家法定退休年龄；二是现在南宁市所辖城区居住或就业；三是现未在单位缴存住房公积金。
何苗称，从9月26日起，自愿缴存人员可以通过受托银行办理住房公积金业务。后期，区直中心还将开展自主办理的模式。
张先生曾在某事业单位工作，后来辞职自己创业，现在他想自己缴存公积金，可以吗？何苗称，不管是从单位职工过渡到个人自愿，还是从个人自愿过渡到单位职工，都是允许的。但曾在单位缴存住房公积金的申请者，需提供与单位解除劳动人事关系材料原件核验，若个人住房公积金账户仍正常缴存，则不符合申请条件。自愿缴存人员进入单位就业，且单位统一缴存的，需办理转移合并手续，转移合并后按在职职工缴存住房公积金规定管理。
个人缴存额度最低每月168元
办法：月缴存额以自愿为原则，自愿缴存人员可选择按月定额缴存或非定额缴存的缴款方式，月缴存基数上限参照统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍执行，下限不低于上一年度职工最低工资标准，选择按月定额缴存的，原则上按公历年度一年调整一次缴存基数。
解读：按照相关部门发布的数据，今年7月，单位职工的缴存基数为最低1400元，最高26876元，个人自愿缴存的比例按相关规定的12%来计算，个人自愿月缴存的最低额度为168元，最高额度为3225元。如果自愿缴存人员连续欠缴、停缴住房公积金超过3个月（含）的，账户自动封存。自愿缴存连续正常缴存时间自缴存启封月份起重新计算。比如陈女士2019年1月开始自愿缴存，5月份停缴，8月份才又开始缴存，那么她的连续正常缴存时间则从8月起重新计算。
区直中心为自愿缴存人员设立住房公积金个人明细账户，自愿缴存人员的资金在其个人账户累积，按照国家规定的利率计息。自愿缴存人员缴存满两年以上，且从未使用过住房公积金贷款的，销户提取住房公积金时可给予利息额10%的利息补贴，利息补贴列入住房公积金业务支出。何苗举例称，吴先生的公积金账户两年后销户，正常利息为400元，但因为吴先生这两年没有使用住房公积金贷款，那么他可以获得的利息便为440元。
在非销户的情况下，自愿缴存人员发生住房消费等情况可申请提取本人住房公积金。比如，张先生偿还了住房贷款，那么也可以像单位职工一样提取个人账户上的资金。
职工自愿缴存一段时间后，想销户可以吗？何苗称，三种情况下可以办理销户：一是自愿缴存满两年以上的，可以选择自愿销户；二是自愿缴存人员达到国家法定退休年龄的；三是自愿缴存人员死亡、被宣告死亡或被宣告失踪的。何苗提醒称，自愿缴存人员自销户之日起满一年后才可以再次申请自愿缴存。
正常缴存一年后可申请公积金贷款
办法：自愿缴存人员连续正常缴存住房公积金满一年后，符合住房公积金贷款条件的，可按有关规定申请住房公积金贷款。区直中心可用自有资金或通过受托银行发放住房公积金贷款转商业贷款。由受托银行发放住房公积金贷款转商业贷款的，执行中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率，在还款期间与商业银行贷款的利息差额由中心承担，贴息费用列入中心业务支出。
解读：办理自愿缴存住房公积金贷款的借款人，必须是正常缴存住房公积金的个人自愿缴存人员，且为所购自住住房的产权人，自住住房应在南宁所辖城区范围内。对于自愿缴存者来说，最大的实惠是可以享受公积金贷款。例如，蓝先生购买了一套商品房，贷款60万元。按目前利率计算，如果商业银行利率在基准利率基础上上浮30%，以等额本息的还款方式，贷款期限30年，蓝先生共需支付利息74万余元，每月还款额为3700余元。如果他使用住房公积金贷款，同样的额度、期限和还款方式，蓝先生仅用支付利息34万余元，每月还款2600余元。目前区直中心暂不受理购买第三套（含）以上住房和第三次住房公积金贷款。
贷款额度受到多方面因素影响
办法：贷款额度按多存多贷原则，与自愿缴存人员的缴存余额、月缴存额等缴存贡献因素挂钩。
解读：自愿缴存人员可贷款额度，不得超过自愿缴存人员家庭在区直中心住房公积金账户余额的8倍和区直中心住房公积金贷款最高额度，住房公积金贷款最高额度现为60万元。例如，楚先生每个月的缴存额度是1200元，在未提取的情况下，缴满一年，他最多可申请的贷款额度为11万元；缴满2年，他可以申请的最高额度为23万元，满三年可申请的额度是34万元。如果楚先生按照缴存上限3225元来缴存，那么一年后，他可以申请的最高额度为30万元，两年就是60万元。
最终贷款额度应扣除自愿缴存人员家庭未结清贷款余额和担保债务等其他负债，根据自愿缴存人员信用状况、购房总价、抵押物价值等因素综合确定。区直中心贷款额度核定标准将根据国家、自治区相关政策变动，体现同城同政策的要求，结合资金运行情况进行适当调整。比如楚先生已经60岁了，他可以贷款的年限仅有5年，那么他申请60万元，每个月的还款额度超过1万元。由于自愿缴存人员申请的贷款额度和贷款年限计算出的月还款额不得高于自愿缴存人员家庭月缴存额，因此他是不能按照最高额度来申请的。
享受贷款后仍须继续履行缴存义务
办法：住房公积金贷款发放后，自愿缴存人员须继续履行缴存义务，且月缴存额不得低于申请住房公积金贷款时的月缴存额或月均缴存额，住房公积金的账户余额不得低于3个月的还款额。自愿缴存人员申请住房公积金贷款的，原则上应在申请贷款时开通月对冲还贷业务。
解读：例如，郭女士办理了公积金贷款后，她是不是就可以不再缴存公积金了呢？打这个算盘的人愿望要落空了，在贷款发放后，自愿缴存人员每月的缴存额不得低于申请住房公积金贷款时的月缴存额或月均缴存额。自愿缴存人员申请住房公积金贷款时，区直中心会同时要求其开通对冲还贷业务，即其每月缴存住房公积金的缴存额实际上用于偿还其每月的住房公积金贷款，并未增加其负担。如果自愿缴存者连续欠缴3个月（含）或累计满6个月（含）不履行缴存义务，中心有权终止向自愿缴存人员贴息或提前收回贷款，自愿缴存人员将按照同期同档次商业银行住房贷款利率偿还本息。
来源 | 南国早报记者 李俭芹
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