信用卡现金分期什么意思_信用卡里的现金分期是套现吗

信用卡现金分期业务相信使用信用卡的朋友都听说过，基本上每个银行都推出了此业务，特别是在这种经济下行的情况下，现金分期这种产品还是很受欢迎的。直接申请，立马到账。比信用卡分期还款好用。特别是在用户亟需用钱的时候，这项号称“免息仅售手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。

然而，信用卡分期还款，没有利息，仅收手续费，听起来是笔不错的“买卖”，但最精明的银行会给你这样的美事儿吗?

最近，小编了解到，有媒体披露信用卡分期虽然没有利息，但是却有手续费，而且手续费折算成实际年利率可是比一般消费贷款还要高，有的甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比，则可以得到令人咂舌的逾45倍的计算结果。

其实，信用卡本身就是一种贷款，但只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期，则是银行根据持卡人的情况，额外给予的贷款，这笔贷款以现金的形式发放给持卡人。

在贷款额度依然紧张的背景下，信用卡现金分期业务成为了小额消费贷款的替代品，近两年各家银行都相继推出了这项业务。

建设银行、招商银行等普遍授予额度为最高5万元，中信银行最高可达30万元。

以中信银行为例，其信用卡现金分期业务有“新快现”、“随借金”、“信金宝”三种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。

民生银行信用卡现金分期期数都是在1年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，费率较中信银行要低。

兴业银行信用卡的现金分期业务名为“随兴贷”，其现金分期手续费收费方式较为灵活，提供一次性或分期收取两种方式。据该行官网，兴业银行提示申请人相关款项仅限于消费，不得用于投资，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。

信用卡分期虽然方便，但实际上是一种高利率融资消费的方式，并不划算。

按照建设银行网站上公布的资料来看，以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元。表面上来看，上述收费标准年化费率是9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。

因为持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%。

记者就这个年化率16.6%的数值向建设银行信用卡中心的负责人进行了求证，该负责人表示：“实际的年化达到16.6%，其实也不算高。而且可能这种算法有一点问题，需要具体核算。”

仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经超越了相当多的P2P平台，事实上，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话，银行的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率，10倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

另外，现金分期业务还有一个备受诟病之处在于提前还款需要照常收取手续费。所以在此提醒广大卡友，无论是办理分期付款，还是办理现金分期，都要量力而行，不要过度透支消费，事后无法按期偿还，或产生大量自己预期之外的息费，严重者甚至因偿还不上影响到个人信用记录，就得不偿失了。

欢迎关注我爱卡微信订阅号（aicredit)，精炼每天最给力的干货，奉上最牛的刷卡优惠和贷款、理财知识，更有各路卡神无私分享信用卡用卡经验和心得。