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前几天本君推送了有关花呗可以延期还款的文章,事后有好几个看官问了一个同样的问题:
“这些借款产品的利率到底要怎么看?”
其实这里有有个小技巧,本君很早就跟大家分享过,人嘛,总是健忘,今儿再跟大家复习一下,顺道补充一点新知识~
花呗分期的真实利率
我们先来看看,双十一借花呗“剁手”如果想分期还款的话,真实利率到底是多少?
官方显示的手续费如下:
如果你看到这种要按X%月费率or月管理费率的,你就直接套用这个公式就好:
a*n*24/(n+1)=实际年利率
*这个符号代表乘号,a代表月费率,n代表借了几个月。
所以花呗这个真实利率也很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。
接着套用a*n*24/(n+1)的公式算一下:
借3个月,实际年利率是15%;
借6个月,实际年利率是15.4%;
借一年,实际年利率是16.2%。
可以看出,花呗的实际年利率,还真的是蛮高的,毕竟现在基本没有啥理财产品的收益率可以超过这个……
信用卡分期费率
目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一,但“信用卡分期还款免息”,是银行惯用的宣传。
本君友情提醒:信用卡分期还款免息≠免手续费,而且手续费还很高!
信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12,这中间有一个“时间价值”存在。
来,跟着本君复习超级实用的算法,真实利率马上现原形~
拿我用的招行为例,假设账单为12000元,申请分12期还,他们声称月费率是0.66%,那么每月要还的钱是1000+12000*0.66%=1079.2元。
接着你就打开电脑用Excel像本君下面这样输入相应的数值,在excel中第1行输入总额12000元,在第2-13行输入每个月要还的-1079.2元,然后在第14行输入公式=IRR(B1:B13):
所得即是我们实际承担的月利率1.19%,实际比银行说的0.66%费率翻了一倍多!
这个神奇的IRR,又叫内部收益率,你只要知道它能用来算借钱的真实成本,就行了。
如果要粗略的算年化,你就直接把月利率乘以12。
如果要精准的算,你可以这样:
找一个空白格输入这个公式:=(1+月化IRR)^12-1
算出来是15.29%就是精准的年化利率了,看到这,你是不是想赶紧提前把钱还完,这样就能少付点利息了~
抱歉的是,除了工商银行和中信银行之外,其余大部分银行信用卡分期后,想要提前还款,手续费是不退还的!
例如,建设银行规定:“手续费分期收取,持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费,已收取的分期手续费不予退还。”
已经申请分期的看官,就乖乖地按时还款吧,别哭~下次分期前请三思。
投资的真实收益
但!IRR只能算那些产生规律现金流的收益率,如上述的定投、月供等。
不过这招还远远不够用,我相信很多看官一定有个跟本君一样的理财习惯:
对于投资经常是手头有闲钱了咱就投进去,不care时间,投的多少有时候也完全看心情……
嗯,就是这么任性~
那这样不规律的投资,收益又该怎么算呢?
这里面就夹杂了很复杂的复利问题,小学数学肯定不够用……
别急,本君这还有一个X战警升级版本的神器——XIRR。
神器怎么用呢?
很简单,你还是只需要一个Excel表格~
暂且拿买基金来说吧:
比如本君我从去年5月6号到11月15号,这期间随意投资了几次,每次的时间和金额我都顺手记下了,最终我的账户总额为6098元,具体如下表:
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