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中国人民银行关于商业银行贷款利率的规定_房贷商业贷款利率是跟国家要求每年调整吗

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中国的房地产政策长期反复,一会儿放松,表示房地产是中国的支柱“产业”,一会儿收紧,表示房地产是中国经济脱实入虚的罪魁祸首之一。话都让人说完了,正话反话都是对的,需要的时候讲正话,不需要的时候就讲反话。

持房地产是产业观点的朋友比较喜欢展示以下的图,你看拉动了那么多的附属和衍生行业

如何看待央行调整新发放商业性个人住房贷款利率,意味着什么?


但持有房地产是空转的观点也很明确:

大家都是带杠杆,买卖房屋本质上就是负债的击鼓传花。无论是搞房子还是搞土地不都是问银行借钱?用金融助你空转上天。

其实都对,又都看的不是很全面。

在一般认知中,把房地产当做产业看待的,其实看中的是房地产需要人工、需要钢筋水泥、也会带动汽车家电等消费;把房地产当做金融看待的,更多的是忌惮银行的贷款,房子越买越贵,贷款越贷越多,还贷越来越累。

还是理一下全口径的房地产的资金流向吧


如何看待央行调整新发放商业性个人住房贷款利率,意味着什么?


我这里简单整理了两条路径,一条是属于实体产业的,所谓实体支付路线,另一条是脱实入虚的,所谓资金虹吸路径。

1、资金虹吸路径

这张图可以很明显的看出来,只要钱在“购房者—开发商—政府—居民”这一条线进行循环,那一定对实体产业毫无帮助,钱只是从一个部门转移到了另一个部门,更可怕的是,随着银行的介入,转移的规模越来越大。

2、实体支付路线

只有实体支付路线,才能撑起房地产的产业定义,因为只有这个状态下,房地产才真正的被作为一个产业链的终端,能够引领其他产业的发展。只有他突破了自己的上限,才能为其他产业的发展壮大打下基础。

讲清楚了房地产的产业属性和金融属性,下面讲为啥政府一定要强力摁住房价。

大家思考下,房价5000元/平、房价10000元/平、房价20000元/平、房价50000元/平,他们的建安成本大概是怎么样的?

答案很快揭晓,保障房和最高端的商品住宅的建安成本偏差不会超过2000元/平,一般都在3000-5000元/平上下浮动。

剩下的是什么?剩下的就是土地成本、税费、银行贷款利息。其中土地成本和税费是政府收取(税费是政府用来调节开发商利润的工具),利息是银行收取。

这种对实体行业有帮助吗?一点都没有。

所以要调控。

当房价在5000元/平的时候,房价的大部分都是要作为钢筋水泥的购置费用而支付出去的,实打实能拉动当地的GDP,甚至1块钱的楼市销售额可以拉动2-3块钱的其他产业的产值。

但当房价在50000元/平的时候,可能土地楼板价就要35000元/平了,再加上利息高达5000元/平、税费调节5000元/平,留给实体产业的空间几乎没有,1块钱的楼市销售额带不来几毛钱的其他产业的产值。

而且对于政府而言,政府看的是开发量,开发量才是能带动产业链发展的规模。但是高房价对开发量是一种严重杀伤,因为高房价对应销售量的降低,销售量降低后开发量一定也会大幅下降。

房价太高对政府而言,除了短期内能够收一波钱集中力量办大事,但更多的时候却是饮鸩止渴,只不过是把资金虹吸上来而已,吸完后留下的就是购买力严重下滑。

所以一定要摁住房价。


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