互联网时代的支付变革_移动互联网支付对传统行业的影响

2017年6月30日，年已过半的最后一天，中国支付清算协会宣布非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）正式启动切量，即开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。其中，财付通将成为首家切量机构，中行为主要参与银行。

实际上，从3月31日起， “网联平台”启动试运行，试运行期间的任务是验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。

文章源自公众号：消费金融行业评论

数据显示，截至6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、京东支付、快钱、百度钱包、支付宝、壹钱包、翼支付7家支付机构完成接入，联动优势、和包支付接入工作进入倒计时。上述9家大中型支付机构交易规模市场占比超过96%。 银行方面，已有中行、建行、工行、交行、招商、平安、中信、光大银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、华夏银行等12家全国性商业银行接入网联。上述接入银行所覆盖的个人银行账户数量，市场份额占比超过70%。

业内人士评论指出，网联平台作为我国重要的金融基础设施，在我国支付行业发展史乃至金融基础设施建设发展史上，都具有跨时代的重要意义。

怎么理解这个跨时代的重要意义呢？作为消费金融新媒体中最有态度的评论君，试图从以下三个角度帮助大家理解网联平台正式上线的意义。

角度一：杀死直连，利于支付监管，防范金融风险

取代银行直连模式是网联启动切量正式运行后最直接的影响，对相关机构来说，也落实了支付与清算分开的监管要求。此前，在线下收单市场，银联一统天下，发卡行、收单机构、银联按7：2：1的比例进行手续费利润分成。但随着互联网金融业务的发展，第三方支付机构发展壮大，对于互联网线上收单市场，银联无力管控，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构，绕开银联与银行直连，银联应得的10%手续费由第三方支付和发卡行商议分配。

这种直连模式降低了支付成本，但也带来了支付信息分散化和备付金分散存管等问题，使得支付市场违规频出，难以监管。行业人士指出，第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户完成跨行资金清算，这种行为一直属于超范围经营行为，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。

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对于监管机构来说，网联启动切量正式运行后，银行直连绕开银联的行为将被禁止，会对所有第三方支持机构形成较强的约束力，有助于防范第三方支付机构“洗钱”、“跑路”、“资金挪用”等风险。

此外，由于所有的第三方支付机构接入网联，巨量数据资源实现汇通，网联掌握具体商品交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用备付金等行为，为监管机构货币政策调整、金融分析等提供数据支持。

根据报道，网联的目标是，在2017年底前通过技术验收，并接入40家第三方支付机构、200家商业银行，同时接入支付机构的交易逐步放量；到2018年下半年，网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。最终网联将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。

角度二：一点接入，各点互联，打破行业壁垒，成本降低，利人利己

对于第三方支付机构来说，网联平台正式上线，意味着只需要接入网联即可获得资金清算服务，不再需要单独接入银行接口，少了对接不同银行的费用支出。网联平台统一标准、统一接口、统一费用，把第三方支付机构都拉到同一起跑线上，第三方支付企业自身的市场壁垒无形中就被打破了。无论大小支付机构，在业务处理、业务价格等方面享受同等待遇，降低了对第三方支付公司连接成本，对于弱势的小型支付机构更是个利好。

文章源自公众号：消费金融行业评论

对于普通吃瓜群众、个人用户来说，网联的建立，意味着跨第三方支付企业账户的互联互通可以实现了，从你的支付宝向你的财付通账户转账成为了可能，而且很有可能像银行跨行转账一样，不收手续费。而且网联平台使得第三方支付机构交易信息的透明化，强化支付体系资金的监控，最终使得消费者的钱可以得到更好保障。

角度三：银联迎来强力竞争对手，独家垄断清算市场格局被打破

对于银联来说，网联平台正式上线运营，意味着网联变为银联现实的业务竞争对手，线上线下的界限已变得越来越模糊。

网联平台极有可能获得清算牌照，具备与银联同样的业务模式和空间，银联独家官方垄断清算市场的格局也将成为过去时。唯一让银联欣慰的，就是其一直痛恨的直连模式已经被杀死。

正如苏宁金融研究院高级研究员薛洪言所指出的，网联成立后，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来，是行业的重大变革。