保险规划既然是属于个人理财规划中的一块，而理财规划又必须和不同的生命周期，不同的家庭模型相结合，才能产生最佳的实践效果；

正因如此，生命周期理论在保险设计上应该要有所应用。

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期；

因为婴儿、童年、少年这三个时期通常没有独立经济能力，也就没有对应的经济责任，这三个时期并不是理财规划的重要时期。

论以人独立自主开始为起点，将家庭模型分为三大类，分别是青年家庭，中年家庭，老年家庭；

在这个基础上，以婚姻为界限，将青年家庭分为单身期和家庭与事业形成期，以子女的出生和成长将中年家庭分为家庭与事业成长期和退休前期，加上晚年家庭的退休期，共五个阶段。

指从参加工作到结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般在22至30岁之间，在这个时期，个人刚刚迈入社会工作，收入较低，但花销大；

而这个时期又是后面组成家庭的原始资金累积期（买房、结婚），这个阶段的个人人生目标在于积累，工作的侧重应该是知识经验的积累，同时不断寻找与自身产出匹配的收入；

养成良好的消费支出规划，开始储存结余资产，并开始学习理财知识，创造自己的第二收入源泉。

从保险配置角度来看：

这个阶段是身体机能的旺盛期，重大疾病的概率从整个人生阶段来看，也是相对低的一个阶段；

别和在下说什么重疾年轻化，数据说明一切（具体数据来源可以看我前面发布的重大疾病测算文章）；

从社会责任角度来看，这个阶段几乎没有重大责任，既没有形成自己的家庭，也没有什么负债（可能会有助学贷款），

唯一的责任就是对原生家庭父母的养育之恩，未来他们的养老责任。

由此可以判断，保险的配置应该是以足够父母养老费用额度的一年期意外险+医疗险，也是基于其收入较低这个阶段的合理配置，价格合计一年在千元以内（如果允许，可以配置定期寿险）。

指结婚到新生儿诞生的这段时期，一般1-3年，随着家庭的组建，子女的降生，经济负担加重；

一般而言，组成了家庭也就是说有了双薪来源（别说我养你一辈子这样的傻话，也别让她做家庭主妇这样的傻事，这是毒药，宁愿花钱请保姆也不要这样）

家庭总收入增长，并且事业处在上升阶段，生活开始走向稳定，这时候最大的家庭支出一般在房贷，

要合理规划在自己的承受范围内，并且预留周转的空间，并且开始考虑子女教育金的准备，及早开始规划能减轻后期负担。

从保险配置角度来看：

在这个阶段真是任重如山，单一年度重疾的概率从32岁开始就已经突破0.1%，并且增长加快（别小看这个数据，我给的是真实测算数据，不唬人）

形成家庭也就意味着对应的社会责任加大，需要对另一半以及自己的子女负责，并且开始未来的养老规划，开始要有细分的资产配置，建立保障基础，建立自己的投资风格和方式。

由此保险配置中在单身期的基础上，需要考虑加入寿险和重疾险，并且根据实际情况先做最基本的保障，后续可以再补全，

设计分为两种思路：

一种稳健性：做储蓄型的保险方案，将部分资产以保值的方式和人身保险结合，以此做子女教育和未来养老的准备，而将剩余的资产用作相对高风险和回报的投资。

第二种激进型：完全分割开人身保险和投资，只购买定期消费型保险，将更多的资产用作投资去做子女教育和养老准备。

指子女出生到完成大学教育这段时期，一般为18-22年，这个阶段生活与事业都趋于稳定，家庭成员没什么大的变化；

只是孩子慢慢长大，父母慢慢变老，自己的身体机能越来越差，在这个阶段一般都已经有了一定的资产储备，应该要考虑的是提高投资资产的比例，逐年累积净资产。

从保险配置角度来看：

这个阶段应该要补全符合自己身价的寿险，意外，重疾，并开始侧重医疗险的配置；

也和上个阶段一样的延伸，稳健型的可以将资产配置部分储蓄型的保险，激进型的可以以更多的资产用作投资，换取更高的回报。

这个阶段指子女工作到个人退休之前，一般为10-15年，在这个阶段，家庭稳定，子女独立，收入增加，支出减少，资产不断增加，负债不断减少；

如果个人在这些年足够努力并且有一定的机遇的话，可能已经实现财务自由了，没有实现的话也应该在这条路上接近终点了。

这个阶段虽然一般事业已经处于巅峰期，但身体机能下滑严重，同时需要侧重退休养老的准备了，投资组合应该降低风险，获得更稳健的受益。

从保险配置角度来看：

这个阶段的消费型都已经开始很贵了，而储蓄型也已经会出现保费倒挂的现象，这个阶段个人的社会责任已经履行大半（这句话至关重要，是我保险规划的理论基础）

给付型保险意义转变：寿险的意义由代替你的身价变成了资产传承，已非绝对必要。

保险规划重点在医疗险的资源与质量，有经济能力可以配置高端医疗险了。

指退休后的这个阶段，在这个阶段，肩负的家庭责任已经基本都卸下来了（自己闲不住不算）

休闲娱乐就是生活的主要内容，收入减少而休闲和医疗费用增加（从上个阶段开始我就已经不推荐主险了）

个人的风险承受能力下降，资产安全性远高于收益性，应该进一步降低资产配置的风险，这个阶段主要的目标就是安享晚年，并开始计划身后事。

从保险配置角度看：

这阶段就是高端医疗险第一配置要素，如果没有自己提前规划好这些，只会拖累刚刚步入社会的子女（虽然不好听，但这就是事实）

资产传承可以用寿险（买得到的话）或者信托，或者自己的其他方式规划，当然，你可以给你孙子孙女买买保险，帮帮你那不争气的儿子，咳咳。

后序：

以上就是个人理财规划的几大阶段，以社会责任来看：

家庭与事业形成到退休前期这三十年，就是人生责任重大时期；

给付型保险的作用大部分都是在这个阶段做基石，在这个阶段之外，我认为就不是那麽必要性，这有时效性，且需要根据自己的收入去调整。

买终身寿险类，看似有道理，并且一劳永逸，但在我这有分析来，是否还有必要？

纯一年期的消费型重疾险，有一个弊端，在这个我很有必要说明清楚，那就是续保的不确定性，和承保的不确定性，

比如，在中年的时候因为一些疾病住院了，但又没有达到重疾的程度重疾险不理陪，但却会影响你以后的续保，

或者产品的停售需要你重新选择，但这时候你的身体情况也许会出现拒绝承保的情况，这是需要重视的一大问题。

所以虽然我也明白这样的受益是最高的，但还是存在风险，资产配置太极端我也是不建议的，我个人推荐的是定期险。

本篇算是我保险设计理论的基础，看似简单，却在设计的基础思路上已经与主流保险设计思想相驳，

带来的设计方案和收益也就完全不同了，如果已经给你带来了一种不一样的思路，那便已是一件有意义的事情。

每天上下班努力的碎片化学习的你，最后真的有对得起这份坚持的收获吗？何不来看看我家，看我给你排好的顺序的文章，每天进步一点点？

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