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在销售员的误导下错把保险产品当成银行理财产品；被销售员忽悠买了一堆保险，但所购买的保险产品并不能满足自己实际的保障需求；投保时承诺的赔付一旦出险保险公司却以各种理由拒绝赔付……保险不是一般的消费品，具有知识含量高、专业性强的特性，因此消费者容易掉入各种“陷阱”。那作为保险消费者，一旦遭遇保险“陷阱”，该如何维护自己的合法权益？
保险专家提醒，在保险交易中，由于信息不对称等原因，保险纠纷难以完全避免。一旦出现纠纷，保险消费者主要有四种合法的维权途径，包括与保险公司协商，向保险行业协会投诉，向银保监会投诉，提起仲裁或诉讼等。
●南方日报记者 谭冰梅
案例▶▶
申请房贷被捆绑销售“理财产品”4年后10万变1万多
白领刘先生4年前在深圳一家股份制银行申请房贷时，遭遇银行强制要求购买理财产品。为了拿到房贷，刘先生只好购买了一笔10万元的理财产品。但4年后，他到银行打算取出10万元本金和利息，才发现自己购买的竟然是保险产品，而且因为长期没按期限缴款保险合同已失效，不仅理财收益没拿到，连本金也只剩下了1万多元。
记者发现刘先生与银行签订的贷款合同上显示，刘先生当时申请的房贷金额为240万元，“当时银行要求我们必须购买理财产品才肯放贷，我就买了一个10万元的理财产品。”刘先生说。
据刘先生回忆，当时银行客户经理递过来一大堆资料要求签名，自己根本也没顾得上看究竟购买的是理财产品还是保险产品。后来，刘先生的银行房贷还清后，便想将10万元“理财产品”赎回，但银行的工作人员告诉他，当时购买的其实是一款保险年金产品。但因保单连续4年未续保交费，保单早已失效了。
刘先生告诉记者：“4年前，我跟我父亲去一家股份制银行做抵押贷款，该行的客户经理要求我购买10万元的理财产品在本人名下才能放款，当时还承诺2年内退还。”
刘先生发给记者的保险合同显示，这款保险产品为某保险公司的一款分红型产品，刘交费方式是年缴，交费期限是10年。根据刘先生提供的保险合同，记者看到按合同的现金价值计算，第一年现金价值为每1000元保额对应仅为147元，这也就意味着刘先生的10万元在4年后变成了14700元。
深圳律师金焰表示，这个事件有两处明显违规，其一是银行在发放贷款时存在捆绑销售；其二是银行理财人员存在销售误导，都属于违规。“首先，银行按照监管的规定，不可以捆绑销售，而银保渠道的销售误导更是保监局多次发文制止的行为。”
“当然，是否存在销售误导，刘先生是否真的不知道这是一款保险产品而不是理财产品，这要看当时的证据。”金焰说。
平安人寿的保险专家则告诉记者，在本案例中，保险公司有催缴义务，对银行卡扣款续保的消费者来说，保险公司需要在续保缴费日前提醒消费者存入足够的金额进行扣费，以免保单失效或者过期造成不必要的损失。
“这4年来，刘先生的父亲如果没收到过任何提醒续费的短信或者电话，导致保单不能续保，那么保险公司也要承担一定的责任。”上述保险专家如是说。
维权贴士▶▶
维权有四大途径关键在有理有据
针对刘先生的案例，平安人寿的保险专家指出，保单失效期间，保险公司不承担任何责任。消费者一旦发现自己保单失效，需要在保险合同中止两年期限内进行保单复效，否则保单将彻底“死亡”，保险公司只会按保单具体情况退还现金价值给投保人。
“案例里提到的保险公司将10万元保险折算为现金1万多元退回给刘先生，是否是根据合同规定来计算的，需要专业机构来审核，刘先生如果不服，可以申请调解或仲裁。”上述保险专家说。
中山大学金融保险学教授、南方保险研究院院长申曙光指出，随着保险业的发展和消费者保险意识的增强，越来越多的人通过投保来防范和转移风险，保障自身的人身、财产利益，保险已经越来越成为了一种必需品。但与此同时，很多保险消费者尚未意识到，保险不是一般的消费品，具有知识含量高、专业性强的特性，其价值有别于一般商品，容易产生误解。那么，作为保险消费者，该如何维护自己的合法权益？
上述保险专家建议，一旦出现保险纠纷，除了可以与保险公司协商外，保险消费者还可以根据具体情况，并结合《消费者权益保护法》和保险行业相关法律法规，采取以下几种合法的维权途径：
一是向保险行业协会投诉。中国保险行业协会是保险业全国性自律组织，对保险公司有一定约束力。如果消费者发现保险公司存在违法违规行为，可以向各地保险行业协会投诉。此外，多地保险行业协会都成立了保险合同调解委员会，对于未经过诉讼和仲裁的保险纠纷，消费者可以向该委员会申请调解。
二是向银保监会投诉。银保监会是主管保险业的国家行政部门，对保险行业具有法定监管职责。如果保险消费者发现保险公司、保险代理机构或者保险销售从业人员存在违法违规行为，可以按照银保监会信访投诉的要求向银保监会或其派出机构投诉，银保监会有权对保险公司的违法违规行为作出处罚。
三是提起仲裁或诉讼。如果通过向银保监会投诉都无法解决纠纷，消费者还可以提起仲裁或诉讼，利用法律武器维护自己的合法权益。若消费者与保险公司达成仲裁协议，在未进行仲裁或仲裁有效的情况下，消费者不得再向法院起诉。如果未达成仲裁协议，消费者可以直接向法院起诉。
申曙光提醒：“保险消费者维护自身权益首先要通过选购合适的保险产品、认真研究保险合同，提前做好预防工作，避免保险纠纷的产生；一旦产生纠纷，要积极维权。《消费者权益保护法》《保险法》等法律规范为消费者提供了维权途径，消费者要善于、勇于运用法律武器维护自身的合法权益。”