房贷利率5.635,手里有钱要不要提前还款_房贷利率4.29高吗?

目前有房贷的人很多，很多人所背负的房贷都是几十万甚至上百万，如果按照30年贷款期限来算，房贷利息甚至比本金还高，所以一旦未来某一天有钱了，估计很多人都会选择提前还款。

当然有的朋友即便有钱也不会提前还房贷，因为有钱他可以拿去做其他投资，产生更高的收益，而目前房贷利率是相对比较低的，再说如果把通货膨胀等因素考虑在内，实际上房贷是越往后面还的越少了。

不过有钱了之后，究竟要不要提前还房贷？是提前还房贷更划算还是拿这个钱去做其他投资更划算，估计有些人都计算不清。比如近日就有一位朋友提了一个问题，他目前自己有一笔房贷，当初办理贷款的时候利率是4.9%，现在他自己有钱可以把剩余的本金还掉，但是目前有些银行五年期的定期存款利率能给到5.45%，也就是说存款的利率比贷款的利率还要高，所以他现在纠结到底要不要提前还款。

其实像这个朋友的问题，估计目前有很多人都有类似的疑惑，前几年在房贷利率比较低的时候，很多人办理房贷的利率基本上都是4.9%，或者比4.9%利率更低，而最近几年随着银行存款竞争的不断加剧，目前很多银行的存款利率都不断上升，现在有些小银行推出的5年期存款利率达到了5.45%，甚至有部分银行五年期的利率达到了6%左右。

那5.45%的存款利率与4.9%的房贷利率相比，如果有足够的钱把房贷剩余的本金还掉，到底该提前还房贷更划算，还是把钱放在银行更划算呢？

针对这个问题，其实我们只需要简单的计算对比就知道。

我们假设一个人在2015年12月贷款100万元，贷款期限是30年，还款方式是等额本息，到2019年3月份剩余的本金是96.5万。

这时候我们可以有两种选择：

第1种选择是一次性把96.5万的本金还掉，丧失96.5万潜在的存款收益。然后拿每个月的月供去存成5年定期，每年的利率是5.45%。为了方便计算，我们就按照一年5307.27×12=63687元计算，而且到期之后本息继续滚存。

那27年之后，每个月月供加起来的本息总共是350万左右，具体如下图：

第2种选择是把96.5万存成银行五年定期，每年的利率是5.45%，然后每个月5307.27的月供正常还款。那27年之后，96.5万的本息总共是418万左右。

通过对比之后，我们可以发现，如果以其他收入来源作为月供，那用自己的收入偿还月供，然后把96.5万拿去存款获得的收益会更多，所以不提前还款会更划算。

但是如果你未来没有任何收入，还款全部是靠96.5万产生的收益来还款，那提前还房贷会更加划算。

假如你没有提前还款而是把钱放在银行存款，然后利用这笔存款本金以及产生的利息来还房贷，而且前提是你没有其他收入来源，完全是依靠这笔存款来还房贷。

考虑到每个月都还月供，而存款5.45%的利率是5年定期，在存款期间不能提前支取，因为提前支取你只能获得活期利率，会损失大部分利息。所以在每一个存款周期之前，你必须把这个周期之内的月供提交准备好。

按照每个月的月供5307.27元计算，一个5年定期存款周期之内，要还的月供总共是5307.27×60=318436.2元，这个钱你可以放在一些货币基金或者智能存款账户上，这样可以随存随取。我们就按照年化利率4%计算，那要偿还5年318436.2元的月供，你只需要准备290000元左右就可以。

也就是说每个5年周期之内，你都必须从存款本息当中拿出29万块钱出来，剩余的继续存5年期的定期存款，那到了2044年后，你存款的本息已经不足以偿还月供。

通过上面简单计算，我们可以得出结论，如果未来你完全是依靠96.5万的资金来还房贷，那这个钱是不足以偿还房贷的额本金和利息的。毕竟存款是5年的定期，资金使用率太低，不能让复利发挥最大的能量，所以即便5.45%的存款利率比贷款利率还要高，但是提前还款实际上是更划算的。

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