未来消费金融领域空间巨大,而且随着市场逐渐完善成熟_互联网消费金融主要面临的风险

伴随着国家经济结构升级和互联网金融的崛起，消费金融开始涌现并集中爆发。银行难以全面惠及个人信贷业务领域，而消费金融以其普惠性和便捷性成为以信用卡贷款为代表的传统个人金融服务的有力补充。

消费金融是什么

消费金融是指以小额、分散为原则，为个人提供以消费为目的的贷款，它是金融结合消费场景的产物。

消费金融机构包括银行、持牌消费金融公司、电商平台、P2P平台、分期平台和现金贷平台。据网贷天眼统计，目前获得银监会批复的22家消费金融公司中有20家是银行系，以中小银行为主。电商平台消费金融包括“京东白条”和“蚂蚁花呗”等大众熟知的产品。而场景分期产品正在朝细化方向发展，消费场景已覆盖到3C产品、教育、旅游、装修、租房和医美等多个领域。

消费金融以其单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势，在我国有很大的上升空间。而短期消费信贷的增速快于长期消费信贷，预计到2020年，我国个人短期消费信贷的规模将超过12万亿。根据目前互联网消费金融的发展情况，按占比1/3计算，消费金融规模将超4万亿。

消费金融有哪些模式

消费金融市场上目前包含三种模式：

1. 直接发放个人贷款。渣打银行的现代派、花旗银行的幸福时代曾是发放现金贷的主要代表，而如今许多小额贷款公司，P2P公司如幸福钱庄等也纷纷布局现金贷业务。

2.学生贷款市场，如分期乐等以提供学生分期为主的平台。

3.结合消费场景的平台，包括线上和线下两种模式。线上消费场景如“白条”、“花呗”，线上线下两种模式正在互相渗透。

风控痛点亟待解决

中国征信体系的不完善对大数据风控提出了更高的要求，而风控人才的缺乏带来了金融欺诈、多头贷款等一些列痛点。伴随着云储存、云计算、大数据、人工智能和机器学习等技术的发展，风控体系正在快速发展。

消费金融的服务对象主要是在校学生、蓝领、农村户籍人口等群体，幸福钱庄认为，各消费金融平台应当在发展业务的同时加快建立全面的风控体系，积极响应国家净化互联网金融环境的政策，为搭建中国普惠金融体系添砖加瓦。