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随着经济的发展和生活水平的提高，“先消费、后付款”的消费观念改变了很多年轻人的生活，这为大家带来一定便利的同时，其背后的个人信用问题却时常被忽视，由于人们对个人信用的不了解，甚至误解，造成了不必要的麻烦。 6月 14日是第 9个全国“信用记录关爱日”，记者就个人信用相关问题前往中国人民银行宝鸡市中心支行（以下简称“人行宝鸡中支”）采访，了解到了在使用银行信用卡过程中，您该知道的那些事儿——
谣言颇多 “这门课程”急需补
5月底，市民王璐在微信朋友圈看到有人发出“友情提示”：“人民银行个人征信数据 T+1项目将于2016年 6月 1日正式上线。逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入黑名单。对不了解信用记录重要性的亲们，特别提醒：征信信用不良人员，车贷房贷出国签证，飞机高铁五星级酒店，高消费与你绝缘，想出门就坐绿皮车吧。情节严重者不但影响你的一生，也会影响子女一生的发展，请珍惜信用！”
王璐记得自 6月 1日起，是有一大批新的规定、政策要实施，并且这份“友情提示”提到的信息有板有眼，看起来不像是假的，手上拥有两张信用卡的她赶紧上网，通过搜索却发现，这些信息竟是谣言！王璐告诉记者：“要不是上网查了，我差点就信以为真了。”
当信用卡越来越普及，提前消费越来越被大家接受，个人信用记录相关信息越来越多地出现在网络、朋友圈以及街头广告上时，不少市民却更加迷惑了：个人信用记录查询次数越多越不好；不良信用记录会尾随终身；花钱就能消除不良信息记录……这些是谣言还是真相？对此不少市民发出感慨：“看来还是我们老百姓的金融知识太匮乏，是时候补补个人信息记录‘这一课’了。”
影响面广
莫到用时方后悔
个人信用记录是专业化的征信机构依法对个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的报告。只体现对信息的汇总、整合、不对个人的信用行为进行评判，并不形成“信用良好”或者“信用不良”等结论。
记者了解到，个人信用记录在中国人民银行征信中心可以查询，一份完整的报告包括了市民的基本信息、职业信息、信用卡和贷款信息、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录等。
据介绍，除了信用卡，购房贷款还款和贷款信用担保情况也会对个人信用造成影响，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，可以查询客户的个人信用信息。
人行宝鸡中支征信管理科工作人员告诉记者，目前，我市市区人行网点的个人信用查询量每天约 200多例，市民对查询呈现出“两极分化”的现象：有些人一年查好几次，有些人很多年却没有查一次，市民对于个人信用信息的管理和维护意识的确需要加强。
个人信用记录这么重要，从哪里能了解到呢？记者了解到，个人信用记录查询有多种方式，最方便的是通过互联网，进入“中国人民银行征信中心”网站，在个人信用信息服务平台进行查询。市民还可以到我市辖区内任一人行网点进行现场查询，携带身份证在网点内设的自助查询机，或者提供身份证及复印件，在柜台通过人工柜台查询，市民每年有两次在人行网点免费查询的机会。“逾期和还款金额不足是产生不良信用记录的主要原因。”征信管理科工作人员说，不良记录对普通市民影响最直接的就是购房贷款。工作人员举例称：几年前，市民小张看好了一套房子准备结婚。售楼人员告诉他，资金紧张的话可以办理购房贷款，于是小张高兴地付了定金。可在办理房贷时，由于小张有不良信用记录，银行拒绝为其办理，而他又拿不出钱付全款，无奈之下，只好按照购房合同交了违约金，损失了好几万元。“这样的情况每年都有好多例，所以建议市民在购房前，先去查一下自己的信用信息，提前咨询银行，以免造成不必要的损失。”工作人员提醒说。
此外，个别行业对从业人员的个人信用记录考核也较严格，证券行业人员每年都要向主管部门提供个人信用记录。市民在办理移民澳大利亚等国家时，也会要求出具个人信用记录，关系到生活的方方面面。
随着诚信社会的建设，社会诚信体系不断完善，金融机构的个人信用记录将会与司法、税务、工商、通信等几十家机构信息共享。日前，国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，提出要大幅度提高失信成本，完善个人信用信息，届时，信用不良的市民，不光被限制其高消费行为，还将在社会活动中受到越来越多的限制，甚至“举步维艰”。
注意细节
不良信用能规避
既然信用对个人如此重要，那么，能否规避不良信用记录的产生？“消费者要养成健康、良好的消费观念，合理使用信用卡，量入为出，避免无力偿还的局面出现。”市区某商业银行信用卡中心工作人员张小夏介绍，对于金融机构提供的信贷服务，在使用时一定要区分“需要”和“想要”，如果恶意透支信用卡，依照《刑法》的规定，最高可能会被判处无期徒刑。“日常消费活动中要注意细节，掌握规律，不少不良信用的产生就能及时规避。”人行宝鸡中支征信管理科工作人员提醒市民：使用信用卡，一定要牢记还款时间，留给银行的电话号码、通信地址等个人信息发生变化时，及时到银行进行更改，以保证相关政策发生变化时，能及时收到银行的短信或者信件通知。
对于房贷，不少市民为了方便，将房贷的信用卡与工资卡联在一起，若是工资入账晚，就可能错过还款时间。银行利率调整会影响房贷金额，若利率提高、还款金额增加，而市民没有注意，还是按照之前的金额还款，也会因还款金额不足造成不良记录。
日常生活中，还有不少市民被亲朋好友“忽悠”，作为其银行借贷的担保人。对此，专业人员建议，不要轻易为他人做担保贷款，自己贷款也要慎重，客观评估自己的还款能力。同时，还需要提醒市民：对个人的相关信息要注意保密，身份证复印件等资料要妥善保管，以防他人非法利用。
物件坏了能维修，那个人信用信息能够“修补”吗？不良信用记录会跟随市民一生吗？针对这些问题，人行宝鸡中支征信管理科工作人员解释：市民不要想着注销信用卡就能消除，更不能相信网上花钱能消除的说法，银行的信用记录由计算机系统自行处理，即便是掌控计算机的工作人员，也无权随意修改系统中的信息。根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为 5年，5年后该不良记录才会被删除。（王文静）