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从2018年底至今,全国多地出现调控政策松动的迹象。
好嗨呀,随手一翻,媒体标题都是:
《山东菏泽取消限售》、《青岛高新区暂停摇号》、《珠海降低限购门槛》……
兽兽的话术都是:
“马上要放开限购了”,“房价要反弹了”,“XX人翻年就有购房资格了,你还不来”……
关于这个问题,可以戳@二妹《利率下调、摇号取消、调整限购,还有多久?》看看她的分析。
其实,各地调控因城施策,出现部分调整也是合情合理,并不意味着全面放开调控。
但近期全国房贷平均利率也开始回落,这种切实关系到你买房后,几十年内还钱多少的事,还是有必要弄清楚的。
1
全国首套房贷平均利率首降
(来源:融360大数据)
数据显示,2018年12月,全国首套房贷平均利率为5.68%(基准利率4.90%),环比11月下降0.53%。
5.68%相当于基准利率的1.159倍,这是23个月以来首次出现下降。
【注意】:
虽然是首次出现下降,但同比2017年12月,仍旧上升5.58%。
换句话说:目前,全国大部分城市首套房贷利率还是在基准利率之上。
2
17个城市首套利率回调
细分来看,此次房贷利率下降不是个例,全国一线城市,部分二线及热点城市均有回调。
2018年11月,四个一线城市中,只有广州、深圳首套房贷利率下调。
而12月,包括北上广深在内,全国共有17个城市首套房贷利率出现不同程度回调。
2018年12月,首套房贷平均利率最低城市前十
从上表中可以发现:
2018年12月,上海的首套房贷利率最低,5.09%,约10家银行首套房贷利率都有九五折优惠。
北京环比11月上升两位。某外资银行利率降至5%,但对房龄、位置、购房者收入等都有严格限制。
广州、深圳多家银行下调幅度约为基准5-10个百分点。
杭州普遍执行基准上浮15%,南京上浮20%,武汉上浮30%!
3
二套房贷利率连续两月回落
(来源:融360大数据)
数据显示,2018年12月,全国二套房贷平均利率为6.04%,环比11月下降2个基点。
不同于首套平均利率首次出现下降,二套平均利率已经是连续两个月出现回落。
4
房贷利率下调的好处?
先来解释几个名词:
房贷利率
就是指在银行办理购房贷款,按照银行规定的利率支付给银行一定利息。
这个利率是由中国人民银行统一规定的,各个商业银行在实际执行的时候,可以在一定范围内浮动。
基准利率
中国人民银行制定的房贷基础利率值。
中国人民银行也叫央行,会根据市场和政策调整基准利率。
目前执行的4.90%的基准利率,是2015年10月央行制定的。
利率上浮
各个商业银行会根据自己的情况,在规定范围内调整实际执行的房贷利率,在4.90%的基准利率上打折或上浮。
比如之前比较多见的九折,九五折,就是在基准利率上打折,对购房者是利好。
目前,全国城市房贷利率都是在基准利率上有所上浮。
按照4.9%+4.9%x上浮比例=实际房贷利率,这个公式来计算,上浮10%就等于实际房贷利率为5.39%。
这意味着你现在买房要比之前打折时候买房的人,多给银行更多的钱。
明白了这几个名词的含义之后,我们再来算一笔账,看房贷利率下降的实际好处。
举个例子:
比如看房团的美女编辑:萌萌和赞花,两人都在某银行办理房贷,萌萌是此前上浮15%时办的,赞花是目前下调为上浮10%的时候办的,都是贷款100万25年,按照等额本息计算,有什么不同?
真是吓一跳,利用房贷计算器算出,同样是贷款100万,25年,萌萌要比赞花每月多还144元,总共要多还43400元。
一下就少买2个大牌包包,刺不刺激?心不心碎?萌萌哭晕在网吧。
那么,现在利率下调或上浮,对以前买房贷款的人有影响吗?
如果买房后,基准利率调整了,以新的基准利率为基础,按照买房时贷款合同中的上浮或折扣,一直执行到房贷还清。
举个例子:
比如,赞花买房时的基准利率是4.90%,她贷款的银行实行9折。
过了几年,央行将基准利率调整为5.30%,那么赞花的房贷利率变为5.30%的9折。
5
成都各银行房贷利率下调了吗?
目前,全国主要发放房贷的银行为中、农、工、建、交五大国有银行为主,成都也不例外。
全国平均房贷利率回落了,成都的情况怎么样?
统计截止2019年1月9日,仅供参考
数据显示,成都各银行目前首套主要都是上浮15%。二套从上浮11%-30%不等,其中汇丰银行最低,民生银行最高。
但像汇丰银行这样的外资银行也有一定的市场份额,但虽然房贷利率低,但执行难度较大,申请条件更多。
6
房贷利率下降的原因?
不用说,房贷利率下降对要买房的人来说,肯定是好处大大的有。
但也有不少人担心,连房贷利率也出现松动,是不是意味着调控会全面放开?
其实不需要担心,从政府指导精神来看,“房住不炒”肯定还是2019年楼市风向的基本面。
楼市在稳定中,朝着健康的方向发展,是以后的大趋势。
那么,为什么全国房贷平均利率在此时下降?
个人认为:
1、符合市场预期
近一年来,购房者对于降低房贷利率的呼声比较大,加上经过更加严格的调控,楼市逐渐回归理性状态。2018年四季度以来,央行多次定向降准,释放了市场流动性。这个时候下调房贷利率,符合市场预期。
2、有涨有跌是自然规律
就像调控政策有松有紧一样,各个商业银行的房贷利率,也会根据自身经营情况和市场表现而变化,有涨有跌,属于市场的正常规律。
目前,房贷利率上浮也达到了一个峰值,此时下调也合情合理。
7
今年会不会集体性下调?
对于这个问题,部分业内人士认为:概率很大。
部分热门城市下调会带动其他城市跟进,尤其是热点二线城市。
降准之后,商业银行资金充裕,为利率下调留足了空间。
未来对首套房利率的优惠力度有可能加大,而对二套房应该会维持严格的上调措施。
不过,房贷利率下调的力度还要取决于是否降息,相信通过金融和限购政策一起调整楼市,向健康方向发展还是主基调。
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