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现如今,基本人人手上持有几张信用卡,大部分朋友都做过信用卡分期,但是真正去了解信用卡分期手续费真实利率的朋友没有多少。
按照目前银行信用卡分期每月费率普遍为:0.50%-1.00%
就拿招商银行信用卡分期来打例子:
上图就是招商银行的分期月费率,比如你信用卡消费了一笔10000元的金额,想分12期还,对应的每期手续费率是0.66%,那么年利率就是0.66%*12=7.92%,每月需还本金为:10000/12=833.33元,每月利息:10000*0.66%=66元,全部要还利息为66*12=792元,每月本金和利息合计还款899.33元。以上,可以简单看出招商信用卡分期12期的表面年化利率是7.92%,但实际情况真的是这样吗?
看了上面的例子,是不是会觉得哪里不对?明明欠的本金越来越少,怎么还要按照总金额支付利息呢?下面我们分析一下原因:
按照银行正规贷款的算法,本金减少利息必须得减少(可以参考房贷等额本息和等额本金计算方法),但信用卡分期手续费算法却不一样。
要怎么样才能真正计算出它的真实利率呢?
这个计算方式比较复杂,但是我们可以利率excel函数算出,这就需要使用表格公式:内部函数IRR(网上可以查到具体计算公式)
如图:
上图计算结果图显示,招商银行信用卡分期表面利率为7.92%,实际年化利率是14.31%,月利率是1分19,表面利率和真实利率相差甚大,这就是银行为什么叫分期手续费而不敢叫利息的原因。
所以各位朋友你知道为什么经常接到银行信用卡分期的电话了吧。
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