主持人：

2018年很快就要过去了，我们要如何来做个人、家庭的财务分析呢？

杨元献：

首先，先区分我们属于哪类理财人群：

第一种人：

刚毕业或者还处于理财小白阶段的朋友，这个阶段的朋友能够有一些工资收入所得和存款，就已经很不错了。

第二种人：

已经奋斗了几年，有了房产和存款，也有一些投资，但同时还有负债。

第三种人：

资产量级比较大，在第二种人的基础上，还可能涉及一些其他投资类别，比如艺术品、黄金等等。

然后，我们要对现有财务情况进行盘点。以普遍的中产家庭为例，家庭财务盘点需要关注什么？

• 收入

收入是“开源”，是盘点里需要关注的点。

我们有一部分收入是家庭中双方的工资收入所得，还有一部分是被动收入，比如我们通过投资获取的收益或者储蓄所得的利息。利息是一种经常会被大家忽略的收益。

• 负债

家庭负债指标也是我们非常重要的关注点。

假如我们有房贷，那么我们负债率是多少？家庭收入所得能否覆盖得了？被动收入能覆盖多少？如果我们有信用贷款，能够透支多少？工资收入所得能否覆盖得了？

简而言之，就是我们要明白自己能否承受自己的负债。

• 全年大额收支盘点

盘点自己的钱哪些是进账，哪些是支出，哪些是借债。梳理清楚自己每月赚的钱是从哪里来的，公司发的还是自己的投资收益。

小到活期存款利息，大到买股票、基金，或者房子出租的钱。

主持人：

谈到负债，哪些钱算是我们借来的钱？现在一些人开通了信用卡、花呗、网贷……拆了东墙补西墙，负债越来越高。

杨元献：

很多人用的比较多的是信用卡，还包括现在很流行的蚂蚁花呗、京东白条等等，这些都属于负债。

另外，房贷也同样算是负债。如果自己在做企业，企业里边可能也有负债。

如果从每个月的支出来看，房贷月供，信用贷的月度还款是算在分摊到每个月的还款金额里。

但如果从家庭理财角度来看，房贷总额、信用贷的未还总额是整体都要算在内的。因为在这些负债项目没有还清之前，它是一个风险点。

对于准备考虑买房的年轻人来说，假如背上几百万的房贷，未来的还款能力、收入成长空间，都是非常重要的考虑因素。

如果一个人辛辛苦苦，终于赚到了房子首付的钱，但他同时也会因此背负上百万甚至几百万的房贷，而这笔房贷他可能需要在20年、30年的生命周期中去偿还。

在这段偿还时间内，其实存在着各种风险。但事实是，即便他有一天不幸身患重病，或者遭遇重大变故，这项债务是不会终止的，他依旧需要清偿。

在谈家庭风险管理的时候，我们经常会谈到一种风险管理的工具，就是保险。

考虑到这些人生风险，他可以从金融角度出发，通过选择保险把这些风险进行转移。比如住院能报销的医疗保险、一次性赔付的重大疾病保险、根据伤残等级赔付的意外险、覆盖房贷的定期寿险。

主持人：

有的人经过一番“聪明”的操作，让资金转了一圈，使得花呗、借呗，信用卡额度都被提高了，能借到更多钱。你怎么看？

杨元献：

他们聪明的运用了各种贷款类工具的还款周期提升了信用额度，这种情况一般可能会发生在刚工作不久的年轻人身上。

这样做虽然信用额度提升了，刺激了消费，但需要量力而行。因为不管花多少，你迟早是要还的。

从个人的角度来讲，我很少会透支信用卡。

我的心理要求是我消费的额度不能超过我的收入，甚至应该在我收入的60%以内，这样我心里才会比较有安全感。

嘉宾丨杨元献，职业化理财顾问代表人物，财策研习社专家顾问，金石财策私人财富部业务总监，CWMA（国际认证财富管理师）认证讲师。近10年财富管理经验。

主持人 | 李湘麓

来源丨北京城市广播《财富大搜索》

整理 | 财策研习社