哪些保险应该买_到底应不应该买保险

作者：诺亚财富旗下子公司香港方舟信托 公众号ID：CHUANCHENGXUEXI）

1、年金储蓄是什么？

在保险市场上，储蓄计划可以分成两类-----储蓄分红计划和年金储蓄计划。

年金储蓄计划，不同于储蓄分红计划，是一种每年稳定派发透明公开的收益率，并在退休期后，保证派发年金终身的储蓄类保险产品。投保人按年定期缴纳保费（可选择5年，10年或者更长期限），转换为客户在保险公司的账户价值，每年按照现行收益率复利滚存，不断累积。

从被保险人达到退休年龄55岁可以开始选择领取年金，直至终身。如果被保险人在达到退休年龄之前死亡，保险公司会赔偿保单的身故理赔金额给保单指定受益人。在积累期内，投保人也可以终止保单合同，领取保单现金价值。

相对于另一个热门储蓄保险产品--英式分红，年金储蓄计划的特点在于较高的保证收益率部。很多偏好保守和稳健的投资人，觉得英式分红的现金价值部分，多数为预期收益，确定性较低，未来的现金价值比较难保证的，那年金在合同上注明的承诺最低收益率3%，就是对投资人最安心的保证。

2、年金有什么优势呢？

稳健回报——利息复式计算-现行每年派息率高达4.5%，并承诺3%最低保证收益率；

提存弹性——灵活增加保费，强化储备基础客户可随时加保，调整每年基本保费，以累积更可观的储备金额。亦可随时提取计划内所累积的部分现金价值，又或暂时停止供款，以应不时之需。

终身永享年金，保证领取20年——受保人可终身收取定额年金，直至百年归老。若受保人于保证期内身故，计划会继续派发剩余保证领取年金予指定受益人直至保证期终结。

3、说了这么多年金保险的优势，到底哪些人适合呢？

举个例子

按照现行派息率4.5%

缴付保费年期：40-45周岁（5年） 每年保费10万美金，总缴款50万美金。

行使年金年龄60周岁， 60周岁之保单现金价值 1,058,243美金（210%）。

预期60岁起每年年金收入68,322美金，由55岁-100岁年金收入总额2,732,861美金（546%）

对于富人的人而言

巨额的财富可能因为经济萧条、重大投资失误和任意挥霍而付诸东流，而剩下唯一的收入来源是在当年购买的年金所提供的定期收入。因此，富人购买年金首先是为了经济安全，防范未来发生财务困难，收益率相对是次要的。

对于多数中老年人而言

收益率可能是更为重要的考虑因素，他们已经积累了一定的财富，并希望这些财富能够增值，以期可为自己的晚年提供足够的经济来源。越来越多父母认为，自己最大的愿望是能够在晚年生活中保持经济上的独立，即使退休之后，每年仍有稳定确定的收入来安享晚年。在这种情况下，年金是实现这一目标的理想工具。