小孩保险究竟要不要买_儿童保险值不值得给孩子买

为孩子买商业保险的重要性

成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，患病的几率本就比成人要大一些。

而由于各种水质、雾霾、化学污染严重等客观原因的出现，不仅成年人患病比例在不断增加，还呈现出低龄化发展趋势。

随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者的数量逐年上升，孩子的健康问题不仅成为家长心中的一大心病，而且一旦患病的话，高额的医疗费用也将成为一些家庭的沉重负担

（注：罗一笑事件就是很好的例子）。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出是有必要的。而重大疾病这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子越早买越合适。

健康险的基本情况

1.少儿险种类

市场上常说的少儿险，是对少儿保障的统称。大致分为健康、意外和教育金。前两者主要针对人身风险，健康风险包括疾病和医疗，而意外风险是针对人身意外状况而言的；教育金方面，近年来家长们对其较关注，它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。

有保险公司的理赔数据显示，

在0到18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，

其中0到6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。

有保险专家认为，家长给孩子买保险应先考虑其成长与健康，投资与分红并不是主要目的。

“给孩子买保险的顺序应该是先做足上述人身保障，再考虑投资型保险（含教育金保险）。

如果执意先买投资型少儿险，也一定要买对应的附加险，如附加少儿重疾险、医疗险等。”

国内基本上每个保险公司都有少儿保障险种，我们用重疾险来举例，但每个公司的保障内容、价格、保额等等又会各有差异。

消费型的是每年购买，如不出险，保费不返还；而返还型的重疾险，如不出险，可在若干年之后通过退保获取现金价值，或者65岁之后申请返还养老金。

对比来说，国内几家大型传统的保险公司推荐的是返还型的险种，优势是对健康的保障时间长，保障的疾病范围广，但是保费昂贵。

而新兴的保险公司和互联网平台的推荐则是消费型，优势在于保费便宜，杠杆高，但每年买一次，程序比较麻烦同时还有被拒保的风险。

（科普：每一次投保前保险公司都会为投保对象做一次全面的核保评估，每个人每年的身体情况不同所以都会影响到核保的结果，如果某一年患了某种疾病的话，很有可能会影响到核保结果，被保险人就要自己承担被拒保的风险。）

普通大众家庭在选择少儿重疾险的时候，不要纠结在哪个类型更划算的思路里，应当首先从保障孩子的健康角度出发，这才是真正的需求。

听损孩子能买保险吗？

“我的孩子是重度听力损失，能买保险吗？”

“哪些险种能买，哪些险种不能买？”

“保费、保障范围和年限这些跟普通孩子的都一样吗？”

针对一些家长们提出的这些问题，我们特别采访到了的保险顾问。

Q1：听损孩子能买少儿险吗？

A :健康、意外、教育金都可以买。需要说明的是，只要孩子的问题不是伴随精神的、身体的其他障碍，就单独只是表现在听力差，差到完全需要外在的机器设备来补偿听力，都是可以购买的。

Q2：购买重疾险，针对听损孩子有什么限制吗？

A：保险条例中有七条免责条例，与听损孩子有关的包括两条：

1.先天性疾病和遗传性疾病保险公司不予理赔。但我们需要说明的是，先天性疾病和遗传疾病并不是针对听损这一种情况，而是人身体内的所有先天性和遗传病都不予理赔。

比如说大前庭导水管综合症，只要是病历上清楚写着是大前庭，那么保险公司原则上是不予理赔的。

2.被保险人因听损而引起的病变或状况保险公司不予理赔。

给大家举个例子：之前有个客户她的孩子也是听损，她给孩子投了一份重疾保险。在合同生效的第二年，

孩子被查出了白血病，在医院第一次确诊了以后，我们公司就按照合同一次性理赔了18万元。

因为孩子的这个白血病与听力损失无关，不是由听损而引发的病变，所以保险公司在第一时间就予以理赔。

Q3：先天性或遗传性疾病不在赔偿的范围内，那如果孩子的听损是后天，比如药物导致的，这种情况可以赔偿吗？

A：这种情况是可以理赔的。按照我们公司的合约规定，客户一定要先看清楚你购买的险种，条例里边是否有“双耳失聪，指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，

在500Hz、1000Hz和2000Hz语音频率下，平均听阈大于90dB，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实”这一项，如果符合规定就能理赔。

（科普：永久不可逆：指自疾病确诊或意外发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。）

Q4：购买健康险，听损孩子在核保的时候需要提供什么资料？

A：1.如实告知。其实任何人投保，都会有一个如实告知的程序，那耳朵的听力问题是我们其中的一项，投保前首先告知保险人我听力不好，损失程度达到多少。

2.孩子出生后的病例、诊断证明、对耳聋的确诊结果。（注：据了解，其他一些保险公司还需要提供母亲怀孕时的病例和孕检记录，大家购买保险时可详细咨询保险人员。）

Q5：那保费、保障范围及年限跟普通孩子一样吗？

A：基本保险公司在这一块都是一样的，并没有特殊对待。一般保险公司大方向上没有偏差，只是可能细小的合同规则会有些不同，家长可以详细咨询。

少儿投保大攻略

1.三大窍门

●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性全买齐了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

●先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买健康保险，这将保险的功能本末倒置。

2.考虑因素

●选择给付型保险：即确认重大疾病之后保险公司一次性给付合同规定的全部保额，不需要根据医疗单据报销。

● 保额：保额越高，相应的保费越贵，因此要结合自身的预算来选择。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。

建议：一般保额不低于30万，推荐50万以上。

● 保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，一般推荐普通家庭保费比例为家庭收入的10%-30%。

●重大疾病涵盖范围：目前的保险疾病涵盖范围从保监会规定的25种到100多种都有。