信用卡罚息会一直罚吗_信用卡逾期被扣利息能要求退回吗

信用卡减免罚息中介聊天记录

长期泡各大信用卡论坛、混迹卡圈的资深信用卡用户陈会对消金社表示，如果信用卡短期之内有逾期，几天时间后及时还款了，若打电话和银行沟通，说是因为失业、疾病等原因导致信用卡逾期，表明自己非恶意欠款，的确可以获得一部分逾期费用的减免，而这种操作手法混卡圈的很多人都知道。

据陈会透露，他所在的信用卡群中，有一小部分人是付费找了中介进行信用卡罚息减免，他们有一个共同点：之前没有听说过逾期后罚息可进行减免，也都从未给银行打过电话申请过。

“那些中介，其实就是替用户给银行打电话，进行信用卡逾期罚息的集中减免。”在陈会看来，而这些方法都是银行公开的规则，中介他们不过是在找一些钻漏洞的方法，赚的就是一个信息不对称的钱。

央行于2017年1月1日起开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中提到，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

而不同银行协议约定政策不同，也就为持卡人与银行之间留有了一定的协商空间。有人曾统计过各大银行信用卡逾期还款利息能否减免的政策，其中浦发银行是视具体情况而定，工商银行是信誉非常好可以申请，而广发银行是每个自然年可以申请一次减免。

“但如果你自己去跟银行沟通协商减免事宜，可能成功性并不大，减免的金额也不会很多。”中介章辉表示，他们平台有自己的话术，而且有工作人员有些就是从银行跳槽过来的，熟悉和了解各种规则，所以减免的成功率也高。

内外勾结

“自己打电话申请罚息减免，一般都是近期产生的罚息，时间不会特别久远。而中介他们竟然能做到三年、五年前的历史罚息也能减免。”陈会表示十分惊讶。

一位浦发银行的工作人员表示，他们客户的权限是三个月以内的可操作，三个月以上的需要审批，金额太大的则会被拒绝。

熟悉内情的消息人士刘天晴向消金社透露，银行信用卡中心的一线员工，一般只能减免持卡人三个月之内的罚息，而中介们却能将时间拉长至五年乃至更长时间，是因为有银行内部与外部人士的勾结才能做到。

刘天晴告诉消金社，他们的一般操作流程是：推广业务的中介负责收集客户资料，然后汇总到他们所服务的平台，平台整理打包后再以银行认可的理由发给银行的内部配合人员，这些银行“内鬼”审核资料时，再一路绿灯放行，直接通过。

“表面的功夫也要做到位，该走的流程也要走。”刘天晴对消金社表示，中介只负责引流，真正操控平台的大佬，是一些与银行长期有着业务合作的例如担保公司等金融企业的高管，以及从银行出来单干的个别领导干部。

“他们熟知银行内部各种操作流程。同时，他们在运作过程中也给予了某些银行信用卡中心等银行多个部门领导好处，有的不限于利益分成，还包括子女出国留学、入职垄断行业进行关照等。而这些操作，底下基层员工也基本不知情。这些人共同制造了信用卡罚息减免的全产业链，并结成了一个紧密的利益团体。”刘天晴说道。

据刘天晴透露，某些外部公司因为和一些银行网点业务合作较多，他们和银行关系也很微妙，甚至有的还拥有银行客户经理的专属账号和密码，能通过银行内网查阅到客户征信等敏感信息。

“这表明某些银行的内部，已经默许了这些银行外人士的许多并不阳光的操作行为。”刘天晴表示。

某担保公司获得了银行客户经理专属账号和密码

而为了降低声量，实现“闷声发大财”，信用卡罚息减免这个业务目前并没有在网络上进行传播，通过搜索引擎也找不到相关资料信息，目前主要在持卡人集中的论坛、QQ、微信群里进行小范围的推广，以层层代理的形式逐渐向更多的有过逾期的持卡人群渗透。

“平台抽取15%的客户减免费用作为佣金，一级代理抽取的比例一般为20%-30%，二级、三级代理抽取的比例则是40%-50%。哪怕提成比例高点，对客户来说没啥不愿意的，相当于白送了他一笔钱。”

刘天晴表示，目前该平台算是独一家的业务和渠道，因为利润空间大，因此目前全国各地的罚息减免代理正在加速发展，订单随之飞涨。

据某位负责西南地区的一级代理透露，他手下目前的几个二级代理，一天都能提供50个以上的订单。

“信用卡整体市场容量够大，利润不算小，放开做，是可以当成一个事业来做的。”该代理表示。

逾期罚息减免业务全国各地代理交流微信群

内外勾结，灰色暴利，但它是一门可持续的生意吗？

金融作为国家严格监管的行业，即便银行内部风控环节存有一定的纰漏，但某些人士利用信用卡罚息减免来中饱私囊，不论是被人举报或引起监管部门关注，这岂不意味着这个业务的出现只是“昙花一现”？

“如果监管进行处罚，直接对象是银行，但操作这业务的人实际分布在全国各地，他们可以将业务分散在银行的各个网点，而且明面上是可以做到流程合规。想进行彻底打击，其实有难度。”刘天晴表示。

在刘天晴看来，信用卡罚息减免这样一个灰色产业，即使被阳光曝光后，明面上的不合规被禁止，但实际还会在地下偷偷运转，就像POS机套现一样，始终无法被杜绝。不仅因为巨大市场需求的存在，根源上，是人性对利益总是有着无比的渴望。

因此，想要类似的金融灰产消失，用制度真正管住欲望的手脚，恐怕还有很长的一段路要走。

注：文中部分受访者为化名。

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