银行只保50万存款_银行存款保障 50万

有人说，这几天各家大佬就像在斗地主，每个人都有一手好牌。

住建部说：要合理安排住房和其用地供应规模；

央行说：要降低二套房首付；

财政部说：把营业税免征年限从五年降到两年。

一堆王炸出手后，市场大乱。昨晚一些城市的楼盘连夜提价，每平方米直接加了1000平方米，不少人接到房产销售的电话“再不出手又要涨了！”；今天股市上演了一幕过山车，上午全线大涨后，下午又一齐跳水。

这，还没有结束——今天下午，国务院正式发文，《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，李克强总理签字同意，自2015年5月1日起施行。

什么是存款保险制度？

在国外，银行会破产，存款也可能鸡飞蛋打。比如2008年金融危机，美国就倒了很多家银行。但是因为100%的银行和储贷机构都加入了存款保险体系，大部分存款都受到了有效保护，在银行发生问题时，美国人就不用着急挤兑，等着存款保险的理赔就可以了。

那在中国呢？没有存款保险，银行出了问题储户就只能干着急吗？

在中国，一直以来所执行的是“隐性存款保险制度”，要是金融机构经营不善被迫退出市场，都会由央行和地方政府来买单，负责个人债务的清偿。

在利率市场化的趋势下，尤其是股份制银行的加盟，还有民营银行也加入到金融机构的阵营，银行的债务全民来买单越来越不合理，建立存款保险制度的需求就越来越迫切。

因此，存款保险，简单地说就是：吸收存款的机构需要缴纳一定保费，从而在发生倒闭风险时，会由存款保险基金保障储蓄者利益，赔付一定范围内的银行存款。

四个问题迅速了解存款保险

谁参加？不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保。也就是说，不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度，所有农商行、农信社都将被涵盖其中。

保多少？未来存款保险对单个储户的赔偿上限预计在50万元，储户在单个账户存款超过50万元，超出的部分，将从投保机构清算财产中受偿。

谁投保？由各家银行来缴纳保费，而不是由存款人来承担。保险费将统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

哪些不保？存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

需要说明的是，以上所说的倒闭风险都是指“总行”层面，如果总行不倒闭，分行、支行就无倒闭一说。

50万元以上要分散存款吗？

存款保险制度一出，大家讨论最多的是对储户会产生怎样的影响，是不是有必要做账户调整。不少观点认为，如果是存款账户余额高于50万元的，最好不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，才能享受存款保险制度的保障，降低风险。

不过，真的有必要这么做吗？

“分散50万元以上大额存款”的作用只在存款机构出现问题时，能获得存款保险赔付，因此，持这一观点的隐含意思是，国内银行的确有倒闭风险。而现在，国内银行业金融机构经营情况良好，“倒闭”担忧显得有些多余。尤其对于国有商业银行、股份制商业银行、以及城市商业银行来说，很难将他们与“倒闭”挂起钩来。所以，分散大额存款就显得没有必要了。

兴业银行首席经济学家鲁政委指出：存款保险制度的出台对两种情况是毫无影响的，一是在一家银行本息额低于50万元的；二是金融机构根本没有倒闭风险的。只有“过度谨慎”型的储户，同时存款金额高于50万元，才会考虑让分布更均匀。

对我们个人来说，把大额存款分散也并不明智。如果你选择将原本集中的存款分散到不同银行，就会失去原银行高等级客户的待遇，比如从私人银行客户直接降至金卡客户，如此一来，各种增值服务、优惠权益就都无法享受了，反而不划算。

理财师提醒大家，资金太过分散不便于打理。当你想要集中资金购买某一理财产品（可能起购资金就要100万元）时，就不得不资金搬家，途中或许会有延误、受到限额管制，或是产生手续费，总之增添不少麻烦。

因此，我们仍然建议大家资金集中管理。当然，前提是选择靠谱的银行业金融机构。

那理财产品还安全吗？

存款保险制度并没有把银行理财产品纳入保障范围之内，有的人因此觉得：存款保险不保理财产品，理财产品是不是就没以前安全了？

其实，理财产品从来都不是百分百安全的，产品的风险性与其投资范围有直接关系。

一般来说，市场上那些投资对象为债券、货币市场金融工具等高流动性资产，以及符合监管要求的债权类资产的产品风险性都比较低。而挂钩股票投资类、基金投资类产品的风险会比较大。存款保险制度出台了，也不会改变这一点。

别把保险和存款划等号

“连存款都要用保险来防范风险，还是直接买保险吧！”这可是保险销售最近最喜欢的台词。你可千万不要被他们忽悠了。要知道，存款保险和我们平日的保险产品可是完全两个不同的概念！

存款保险是对银行金融机构储蓄账户的一种保障，所防范的风险是银行倒闭后可能产生的储蓄账户损失。保费也是由各家银行来缴纳，而不是由存款人来承担。保费将统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

而对个人销售的保险产品，是对个人的生命、健康、及财产等提供保障的产品，所防范的是身故风险、疾病风险或者房屋、汽车损坏风险等。

那种“把存款改买保险更保险”的说法，完全是偷换概念的说法。表面看来，如果你将储蓄作为保费购买了储蓄型产品，的确拥有一个个人的现金账户，同时也有机会获得一定收益，还有人身保障，但实际上，在享受这些权益的同时，也有很多束缚、增加很多费用，保险产品的“预期收益”也都是浮动的，碰上业绩较差时，成绩可能还不如银行定期存款。（来源：《理财周刊》）

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