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年化收益率是衡量理财收益性最最重要的指标,理财型保险却从来不提这个指标,不是因为有更好的指标,只是年化收益率的数字低的吓人不敢告诉你。
今天我们就和大家分享一下如何使用excel计算所有理财型保险的收益率,当然也可以计算其他任何理财产品的收益率。
先来了解几个概念:
现金流入:有人给你钱就是现金流入,比如贷款时银行一次性给你的100万放款;理财到期你收回的本息和;保险公司每年给你的分红等。现金流入用正数表示。
现金流出:把你兜里的钱掏出去给别人,比如每月偿还银行贷款3000元;你购买理财产品时一次性被银行划走的钱;你每年缴纳的保费。现金流出用负数表示。
期数:支付的时间频率,整个计算期间要一致,前面支付保费用的是按年支付,后面领取也要是按年;
贷款偿还按月计算,你所有的计算都要按照月计算,然后再折合成年。
我们来举个例子
张大爷购买了一份养老金保险,[举例子不区分期初期末概念了哈]
50-54岁这5年,每年缴纳保费30000元;
51-60岁这10年,每年领取养老金3000元;
61-70岁这10年,每年领取养老金4000元;
55、60、65、70分别领取10000、20000、30000、40000的祝寿金;
51-55这5年,每年领取分红1500元;
56-60这5年,每年领取分红2000元;
61-70这10年,每年领取分红1000元。
第一步:分析张大爷的现金流
每年缴纳保费,是从张大爷的兜里把钱掏出去,给了保险公司,对张大爷来说是现金流出,所以用负数表示。
每年领取养老金、祝寿金和分红等都是保险公司给张大爷钱,对张大爷来说是现金流入,所以用正数来表示。
第二步:将张大爷的现金流填入excel表格
熟练使用后直接填写现金流一栏即可,前面的几列可以都省略了
第三步:计算张大爷的年化收益率
1、将鼠标放在任何空白单元上,点击右键设置单元格格式-数字-百分比-小数位数选择2-确定
2、讲鼠标放在上一步的单元格,点击excel头部的[插入]-[函数]右侧跳出公式生成器-[找到IRR函数],点击插入函数
3、在[values]中输入g2:g22,[guess]空白,这时候单元格就会显示出张大爷这些年的现金流对应的年化收益率2.67%
张大爷的案例纯属虚构,为了测试一下市面上养老年金险的收益率,
我还测算了一下现在很火的[平安玺越人生],保底年化收益约1.67%,包含中档分红的年化收益也只有3.5%左右,但分红的不确定性大家都知道呀。
还不如五年定期存款,为什么还要买呢?
除了计算理财型保险的收益率,IRR还可以计算什么呢 ?还可以计算信用卡分期手续费
我的信用卡的账单分析手续费是“6期按交易金额的0.75%/月收取分期手续费,提前还款手续费为剩余账单分期手续费。”
你觉的信用卡的年化费用率是多少?是不是0.75%*12=9%呢?
假如我在2017.1.1将6000元分期,未来六个月每月偿还本金1000元,利息6000*0.75%=45元,总额1045元。
我的现金流计算如图所示,月费用率1.27%。年化费用率=[(1+1.27%)^12-1]*100%=16.35%
16.35%和9%是不是天壤之别?不到万不得已,千万不要傻傻分期了!
朋友圈各种保险宣传该不该相信?
怕买了不合适的理财险掉进坑里?
以为买了一份保单就能享受所有保障?
微信公众号搜索"小她保",与资深保险规划师一对一沟通,让你买对保险更省心~
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