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自从货币基金6%的年化收益高光时刻过去后,它的收益再也没有上去过,不仅如此,收益越来越低,目前已经跌破了2.5%。
之前最新7月CPI公布,居民消费指数却达到2.8%,这样来看货币基金收益甚至跑不赢通胀,也就是说把钱放到货币基金里,可能就贬值了。
对于普通家庭来说,流动资金可能比较多,除了货币基金外,还有其他现金类管理工具嘛,毕竟股票投资风险太高,其他资产投资不了解。
作为一个合格的投资理财一员,在固收资产收益下滑的时候,必然要有多手准备,我个人认为有三类产品可以替代货币基金。
一、短债基金
一说到债券,很多人第一印象就是爆雷,不过今年以来短债基金发行数量不错,随着货币基金的化收益率下行,作为“类货基”产品的短债基金年内业绩表现更好,也再度成为投资者青睐的对象。
短债投资的标的范围为债券、央行票据等固定收益品种以及银行存款,不投资股票和可转换债券,所以不用担心资产的风险太高。
与货币基金一样,它的底层资产都是固收品种,整体收益比较稳定,同时兼具债券和货币基金的特点,整体收益比货基高一些。
二、券商收益凭证
这类产品很多人没听过,一般都是各个券商为了发展募集资金,支付利息的产品,相当于借钱还本付息。
所以这类产品,越是大券商信用背书越明显。
券商收益凭证之前介绍过,分两类:保本浮动收益和保本保息两种,前者肯定是在一个区间,可能高也可能低,后者保本保息,提供一个固定的利率。
今年上半年国泰君安、海通证券和华泰证券发行收益凭证规模未来前三。
为什么券商收益凭证这么受欢迎?
还是因为资产荒,尤其固收理财产品收益越来越低情况下,券商收益凭证就会吃香。
但因为是券商偿还借款,所以肯定由券商背书,如果出现券商账户冻结、破产的极端情况下,证券公司可能无法履行还本付息。
换句话说,只要券商不倒闭,基本上都能拿到本金和利息。
收益凭证的发行主体是券商,银行理财的发行主体是银行,为什么银行理财的收益低,就是因为它的信用背书强大,一般不会出现倒闭情况。
我们都知道,收益越高代表背后的信用越低,需要通过高收益来吸引资金,看看现在一些骗子理财产品,动辄高达20%的收益就明白不可能了。
对了,券商收益凭证必须用股票账户购买,最低购买5万元,这个门槛还是挺高的。
三、最后一个是银行靠档计息产品
所谓靠档计息,就是银行为了吸储推出的利息支付方式,比如按照7天、3个月、6个月、1年依次类推设置利率。
持有时间越长,利率越高,一般5年利率达到年化4.5%。
不同的银行设计的产品不一样,但原理大致相似,这就是为了解决过去存定期紧急取用资金,只给储户支付活期利息的一种方式。
这类产品往往高于收益率不按照期限分档的银行理财产品,适合短期有资金但使用日期不太确定的投资者。
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