年轻人网贷很多吗_什么网贷好

前言

2016年，是P2P网贷行业监管元年，也是P2P网贷行业风云变幻的一年。究竟有哪些投资人见证了2016年的诸多历史时刻，他们的投资行为和投资态度又有怎样的变化？基于此，国内领先的互联网金融研究机构盈灿咨询和知名互联网金融公司点融网联合发布了2016年P2P网贷投资人画像报告。本报告基于对数千家P2P网贷平台行业大数据的积累，对P2P网贷评级百强平台投资人数据的分析，对P2P网贷投资人的问卷调查，并结合点融网提供的独家数据支持和行业专家观点，将从市场发展、投资人属性、投资人行为、投资人态度、典型投资人案例这五个维度对2016年P2P网贷投资人进行深入的画像解剖。

一、市场脉动：资产荒下稳步发展

在过去的一年，市场优质资产的缺失、银行理财产品收益率的走低，使得P2P网贷产品受到越来越多投资人的关注。同时，由于8.24多部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对于借款限额作出了明确的要求，众多平台纷纷转型发展诸如个人信用贷款等更容易合规的业务模式，而以点融网等为代表的一直以小额信贷为主的平台在这一次的监管浪潮中更具有先发优势。根据统计结果显示，2016年12月，点融网平台共成交了40.04亿元，同比增长了104.74%，成交量出现大幅度的增长。

随着P2P网贷监管的落地，越来越多的投资人对P2P网贷行业的信心不断增强，投资人数也随之出现了较大的涨幅。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》鼓励“小额分散”，越来越多的平台开始迎合政策风向，发力小额消费金融，使得借款人数出现了较大幅度的增加。

二、投资人属性：非传统投资人的崛起

本节投资人属性数据主要来自于P2P网贷评级百强平台最新公布的运营数据，以及点融网提供的一部分独家数据，对平台已披露的投资人性别情况、年龄情况、区域情况、职业情况进行搜集，并进行综合统计分析。

2.1投资人性别：男性能挣，女性会管

随着P2P网贷行业逐渐走向成熟，平台分化逐渐明朗，越来越多谨慎而聪明的女性开始加入P2P网贷投资大军，女性投资人占比大幅上升，相比2015年女性投资人整体占比不足30%，目前样本百强平台中女性投资人综合占比已超过40%。

女性“掌权”说明了现代社会女性的家庭地位显著提升，而女性理财的积极性提高，更说明了现代女性不仅会剁手，更是持家能手。对平台而言，女性客户将成为未来投资人争夺的重要部分，女性才是决定家庭财产配置的核心发言人。

单个平台的女性投资比例也不断的增长，少部分平台的女性投资人数比例甚至超过男性比例。点融网女性投资人也迅猛增长，女性投资人同比增幅比男性投资人高50%，显示出点融网对女性用户的吸引力逐渐增强。

2.2投资人年龄：80后主力，90后崛起

作为互联网的原住民，90后天生对互联网有更多的亲近感，敏锐的财商让他们很快盯上了互联网理财，P2P网贷作为收益率偏高的固收产品自然备受青睐，90后在网贷投资人群中的占比已到达了16.66%，在某些平台中占比甚至超过了30%。

2.3投资人地区：全国参与，本地力挺

2016年投资人数排名前十的省市分别是广东、北京、江苏、浙江、山东、上海、河南、湖北、河北、湖南，合计占比达到65.86%，北上广苏浙是主要的投资人聚集地，随着互联网以及移动通讯的普及，其他地区的投资人数也出现了明显的上涨。

此外，根据点融网独家数据，我们发现三线及三线以下城市的用户正在迅速涌入网贷理财大军，其中三线城市注册用户人数同比增加了27%，投资额同比增加了156%；三线以下城市注册用户人数同比增加了42%，投资额同比增加了180%。

2.4投资人职业：大众客群，白领为主

相比动辄以百万为起点的私募或信托等理财产品，P2P网贷由于其投资门槛低而成为大众皆可参与的理财方式，绝大多数投资者都是普通的工薪阶层，P2P网贷成为大众打理余财，抵御通胀的不二选择。目前的P2P网贷投资参与者包括学生、退休人员、企业雇员、事业单位员工及个体经营者等，其中企业雇员占比超过一半。

三、投资人行为：资金忠诚度逆势上升

与宏观经济走势保持一致，2016年整个理财市场表现出综合收益率下跌的态势。2016年除了12月，前11个月的P2P网贷行业综合收益率出现单边下跌，单月综合收益率已跌破10%。不同于下跌的收益率，投资人对网贷行业的信心有增无减，人均投资金额持续走高，并且对长期理财产品的偏好不断上升。

3.1投资收益率：缓步下降渐入平稳轨道

2016年的综合收益率除12月外，总体呈现单边下跌的态势，12月P2P网贷行业综合收益率已经跌至9.76%。目前越来越多的投资人开始进入P2P网贷，借款端增长不如投资端的情况下，供需结构持续失衡一定程度上致使P2P网贷综合收益率持续下降。

3.2投资期限：长期投资意识开始觉醒

从投资人的期限长短偏好来看，一年期以上长期投资偏好出现明显上升，2016年1月投资一年期以上的投资金额当月总投资金额的比例为7.99%，12月底该数值已经上升为14.06%。而3个月内的短期投资仍然为投资金额的主要部分，3个月内的短期投资金额占当月总投资金额的比例为55.60%。

3.3投资金额：人均攀升表明看好市场

2016年P2P网贷行业成交量迭创新高，这其中离不开众多增量资金的踊跃进入。从2016年每月单人网贷投资总额走势来看，年初的1月人均投资金额为4.5万元/人，12月人均投资金额已经上升至5.93万元/人，增长幅度达到了32%，可见单人P2P网贷投资总额呈现走高走势。

四、投资人态度：乐观与理智并存

本次调研采用了访谈调研、问卷调研等多种方式，调研内容涵盖投资人选择平台的考虑因素，平台安全性的判断因素，投资人的投资偏好以及对监管政策的态度和对P2P网贷行业未来的态度。从调研的统计情况来看，投资人更加看重平台的资金安全以及股东背景，投资也更加趋于理性，小而分散的投资方式已经成为投资人的共识。大部分的投资人认为适度监管最为合适，既有利于行业的发展，也有利于对投资人的保护。同时，大部分投资人对P2P网贷行业的未来保持积极乐观的态度。

4.1选择平台：平台软实力是重要指标

投资人已经不再一味的追求高息，安全、可靠成为投资人选择平台的重点。随着监管细则的正式出台，投资人选择平台的考虑因素也发生改变，“老总及管理层实力”较去年出现明显的上升，老总和管理层的实力一定程度上反映了平台能否更稳定、更长远的发展。如点融网的管理团队曾在LengdingClub、微软、甲骨文、美林证券、平安集团、汇丰银行等国际顶级公司履职，具有多行业跨领域的从业经验，管理层实力卓越，更容易得到投资人和风险资本的青睐。

4.2安全判断：股东背景成隐形门槛

“股东背景”和“信息透明度情况”是投资人衡量平台安全性的重要指标。目前网贷监管细则已经出台，虽然没有采用牌照式管理，但是隐形的门槛同样存在，较强的股东背景一方面让平台显得更有公信力，另外一方面在平台合规运营上更具有优势。目前中国互联网金融协会已经出台了P2P网贷平台信息披露指引，未来平台的信息披露透明度将进一步提高。风投系作为颇受投资人喜爱的平台类别，其投资方背景越强，越容易得到投资人信赖，如点融网引入的风投股东包括渣打直投、老虎环球基金、北极光创投、渤海金控、巨溢资本以及中国互联网金融科技基金，均属于知名的资本方。

投资人比较喜欢根据自身的风险偏好选择散标进行投资，2015年、2016年选择“散标手动投资”的投资人占比均在55%以上。还有一部分的投资人并不关注网贷投资的方式，更关注平台的安全性和平台的收益率。

值得注意的是，由于投资人的时间和精力有限，投资分散度可能不够，所以选择“自动分散投资”产品的人数出现明显的上升。以点融网点击率热点图为例，“新手团”、“节节发”等产品的用户点击量高于“散标”的用户点击量，如下图所示：

4.3监管政策：适度监管有利长远发展

过严的监管，不利于P2P网贷行业的长久发展，但是宽松的监管又不利于行业的健康发展。在对待P2P网贷行业的监管上，投资人更加的趋于理性，59.68%的人选择“适度监管”，27.24%的投资人表示“支持监管，越严越好”。总体上来看，投资人对监管持支持的态度。

对已经出台的监管政策，投资人比较看好“资金存管”，资金存管可以防范P2P网贷平台资金池的形成，降低平台诈骗、跑路的风险，达到保护投资人的资金安全，因此有25.81%的投资人选择资金存管。此外24.19%的投资人期待“备案制管理”，平台除了需要在地方金融监管部门进行备案以外，还需申请相应的电信业务经营许可。不论是银行资金存管还是备案制管理，都在无形之中提高了P2P网贷行业的准入门槛，帮助投资人对P2P网贷平台进行了“筛选”。

4.4未来展望：超九成投资人持续看好

投资人仍然看好P2P网贷行业的未来，90.32%的投资人表示将保持或者追加投资，仅有9.68%的投资人表示将减少投资。随着监管政策的出台，未来合规的平台将得到更多投资人的认可，不合规的平台将逐步被淘汰出局，不论对平台还是投资人均是有利的，因此投资人对P2P网贷行业充满信心。

五、典型投资人案例分析

每个投资人的生活阅历和资产实力各有不同，这也导致不同的投资人在P2P网贷平台上表现出的投资理念、方式各有不同。根据盈灿咨询以及点融网统计的投资人信息，对投资人进行深入研究，挖掘不同投资群体的特征。

小资白领：会赚钱，享受生活，长短搭配更灵活

5.1小资白领——特征总结

小资白领的主要特征是年轻单身女性，收入较高，对新鲜事物的接受度较高，网络理财是其主要的理财方式，具体特征如下表所示：

5.2小资白领—典型案例

董小姐29岁北京

董小姐是一名在外资IT公司上班的白领，工作5年，月收入在15000元左右。尚未结婚的董小姐，目前选择与闺蜜合租。

董小姐是一位热爱生活的小资白领，周末喜欢约上三两个闺蜜一起逛商城，寻找美食，购物，看电影等。作为朋友圈出名的美妆达人，董小姐对各类型的化妆品都乐意一试。2016圣诞节前夕，董小姐开启买买买模式，用“allin”的姿态，一口气买下6支对心仪已久的YSL星辰口红和Burberry2016圣诞限量彩妆礼盒。此外，董小姐打算在今年冬天的年假期间，去日本滑雪和购物。

董小姐每月开销中，服饰、化妆品和餐饮的费用占比较大，在节假日可能因为购买礼物、旅游等原因，有大额支出。同时，年底的奖金，使董小姐有一笔可观的大额收入。

在理财方面，董小姐很有自己的想法，持有的理财产品种类较多，包括“宝宝类”产品、P2P网贷产品、股票、基金等。投资的P2P网贷平台数在5家左右，投资期限分布较广，既有投3个月内的产品，也有投24个月的长期理财产品，每个平台的投资金额大概在2万元左右。

董小姐身处帝都，工资较高，乐于体验新鲜事物，工资能够满足当前生活开支，并且每个月有一定盈余。因为每月的开支在可预计的范围内，并且有时间和精力来管理自己的资金，董小姐适合将部分近期不会动用的资金投向收益相对较高的长期P2P网贷产品。同时，为保证资金临时需求，将部分资金投向短期或者可转让的P2P网贷产品，既保证了资金的流动性，又可以获得相对可观的收益。

点融网的“节节发”产品恰好能满足董小姐投资期限上的灵活需求。产品持有30天后即可随时退出，这方便了董小姐临时性的资金需求，保证了资金流动性。同时，若董小姐持有时间越长，则每多持有1个月，每月的年化收益都会出现一定程度上浮，这又能让董小姐短期不用的资金持续获得更高收益。因此，“节节发”也成为了董小姐这样的白领伊人的最爱。