2019年1月4日央行宣布降准1个百分点，15日降准0.5%，20日再降准0.5%。这个消息对于资本市场来说绝对是个利好消息，特别是对于股市和楼市更是利好，所以我们看到很多楼市、股市的从业人员都是一片欢呼。

不过央行降准对于存款市场来说可能是一个利空，因为央行通过2次降准，扣除到期的中期便利不再投放之外，实际向市场投放超过8000个亿的流动资金，这对于解决银行资金饥渴有很大的帮助，银行的资金会变得相对宽松，因此对存款的需求就没有那么强烈，对应存款利率就有可能会下降。

不过从目前存款市场的实际表现来看，虽然央行宣布降准，再加上已经过了年底关键考核时间点，但是目前各大银行的存款利率相对于2018年年底来说并没有明显的下降，有部分小银行，特别是农村信用社的给到的利率更高。

下面我们就来看下2019年1月份不同类型银行的存款利率情况：

大型国有银行以及股份制银行的存款利率：

下图是第三方机构监测到的2019年1月份部分大型国有银行以及股份制银行的存款利率，可以看出，目前这些大型银行机构的能给到的利率跟2018年年低的时候并没有太大的差别。

分不同存款期限来看，活期利率大概在0.3%—0.35%之间，最高的是部分城商行的0.35%；

3个月利率大概是在1.4%-1.65%之间，最高的是邮储银行的1.65%；

6个月利率大概是在1.55%-1.95%之间，最高的是邮储银行的1.95%；

1年期利率大概是在1.95%-2.25%之间，最高的还是邮储银行的2.25%；

2年期利率大概是在2.5%-2.94%之间；最高的是建设银行、邮储银行和光大银行的2.94%；

3年期利率大概是在2.8%-4.125%之间，最高的是邮储银行的4.125%；

5年期利率大概是在2.75%-4.29%之间；高的是盛京银行的4.29%。

农信系统存款款利率（包括信用社、农商行、农村合作银行）

农信系统的存款利率在市场上一直是普遍偏高，而且要比大型银行高出不少。下图是2019年1月部分农商行的和农信系统的存款利率。

从这个利率表可以看出，目前大部分农商行的存款利率和一些大银行总体差不多，但是有个别信用社给到的存款利率就比较高，比如同样是5年期，大型银行能给到的利率最高是4.125%，而河南农信系统能给到的5年期普通存款利率达到了4.5%，相当于10万块钱要比大银行能给到的利息高出将近400元。

而且这个还只是官方的挂牌利率，在实际执行的过程中，信用社（包括农商行）能上浮更高的利率，比如同样是3年期，大型银行最高利率也就4.125%左右，但是有的信用社能给到4.5%以上的利率，有些小地方的信用社甚至可以给到5%以上的利率。

民营银行存款利率

2018年民营银行在存款市场可谓火了一把，这些民营银行凭借较高的存款利率把原本平静的存款市场搞得火花四溅。在民营银行高存款利率的压力之下，很多大型银行也感到背后发凉。而进入2019年以来，民营银行的表现依然很抢眼，目前大部分民营银行能给到的存款利率是相当高的，而且主要集中表现的智能存款和3年期以上存款上。

下图是部分民营银行的智能存款利率：

从这个利率表可以看出，虽然受到监管的影响部分民营银行的智能存款受到限制，甚至停止销售，但是目前仍有一些银行的智能存款正常在销售，5年期的利率基本都是在4%以上，而且提前支取也可以获得较高的利息。

比如威海蓝海银行的智能存款，5年期以上的利率在4.3%-4.875%之间，存款1年期以上就可以获得4.3%的利率；重庆富民银行的智能存款利率也是在4.3%到4.8%之间。

不过收到监管的影响，目前很多银行高收益的智能存款都是限额销售，即便有些银行不限额，但是提前支取获得的利率也不是很高，比如温州民商银行提前支取分档计息，分别按活期，1年2.25%，2年3.15%计算。

当然除了智能存款之外，长期定期存款民营银行的利率也很高，比如蓝海银行和亿联银行年前 5年期的存款利率都是5.45%,虽然现在已经过了年底关键考核时间点，但是这些银行的存款利率依然是5.45%。

以上是从目前公开市场得到的最新银行利率，具体到每个银行可能会有所差别，但是总体应该不会有太大的出入。而目前在央行宣布降准之后银行的存款利率之所以还维持在一个相对高的水平，一方面是目前是春节前资金需求比较旺盛，银行的资金总体还是处于偏紧状态；另一方面，即便1月15日和1月20日央行正式实施降准之后向市场释放8000亿的资金，但是对于一些小银行来说影响也不会很大。毕竟目前我国有4000多家银行，平均下来每个银行能能释放的资金只有2亿左右，具体到一些小银行，特别是农村信用社，那影响更小。

比如截止2018年底广西农信系统有91家合作机构（包括农村信用联社42家，农村合作银行16家，农村商业银行33家），2367个网点，目前整个广西农信系统的存款余额是7200亿左右，按照1%的降准计算，可以释放72亿的资金，但是平均每个机构就只有7900万的资金，平均到每个网点的资金那更少，只有304万，只相当于一个大额客户存款量。

所以即便央行降准了，未来银行存款利率还是会处于一个相对较高的水平。

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